Teilvorauszahlung eines Kredits: Was muss ein Kreditnehmer wissen?

In diesem Artikel erfahren Sie, worauf der Kreditnehmer achten sollte, wenn er an einer vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits bei der Sberbank oder einer anderen Bank im Land interessiert ist.

Methoden zur vorzeitigen Rückzahlung

Die vollständige vorzeitige Rückzahlung des Darlehens setzt voraus, dass der zum Abschluss des Darlehensvertrags erforderliche Betrag bereitgestellt wird. Alle Hauptschulden werden zurückgezahlt, und die Zinsen werden für den Zeitraum der tatsächlichen Verwendung der Kreditmittel gezahlt.

Bei teilweiser Vorauszahlung zahlt der Kunde den Betrag, der die monatliche Zahlung übersteigt, aber die Schulden nicht vollständig abdeckt. Schulden werden reduziert und Zinsen werden nachgezählt. Je nach Bank kann diese Art der Rückzahlung den monatlichen Zahlungstermin verkürzen oder die Kreditlaufzeit verkürzen. In einigen Organisationen kann der Kreditnehmer zwischen diesen beiden Optionen wählen.

Wann ist es rentabel?

Es ist ratsam, Kredite in der ersten Hälfte der Laufzeit vorzeitig zurückzuzahlen, insbesondere wenn es sich um eine Annuitätenzahlungsfrist handelt.

Wenn ein Darlehen in gleichen Raten zurückgezahlt wird, ist das Rückzahlungsschema so ausgelegt, dass die Zahlungen in den ersten Monaten hauptsächlich aus Zinsen bestanden. Grob gesagt, bei einer Zahlung von 10 Tausend Rubel im ersten Monat werden die Zinsen 8 Tausend Rubel betragen, und der sogenannte Kreditkörper - 2 Tausend Rubel. Im letzten Monat wird es umgekehrt sein.

Nachdem Sie in der ersten Hälfte der Laufzeit vollständig bezahlt haben, sparen Sie wirklich Zinsen - Sie müssen sie einfach nicht mehr bezahlen. In der zweiten Hälfte der Laufzeit ist eine vorzeitige Rückzahlung nicht mehr so ​​rentabel, da Sie bereits den Löwenanteil der Zinsen gezahlt haben und tatsächlich nur die Darlehensstelle zurückzahlen.

Wenn freies Geld normalerweise für Sie funktioniert (Sie investieren es in Unternehmen, Immobilien, Aktien), ist es auf lange Sicht unrentabel, Gelder für eine vorzeitige Rückzahlung umzuleiten.

Ist es bezahlt?

Seit November 2011 ist das Recht des Kreditnehmers zur vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits gesetzlich festgelegt, und das Gesetz ist rückwirkend. Selbst große Banken, ob Russian Standard, Sberbank oder VTB, können die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits nicht verbieten. Dies gilt für alle Arten der Kreditvergabe.

Die Bank ist nicht berechtigt, Geldbußen und Gebühren für eine vorzeitige Rückzahlung zu erheben. Wenden Sie sich in diesem Fall an das Gericht.

Wie läuft der Vorauszahlungsprozess ab?

Die Antwort auf diese Frage erhalten Sie am besten direkt bei der Gläubigerbank. Beispielsweise erfolgt eine vorzeitige Rückzahlung eines Kredits bei der Sberbank auf einen Kontoauszug, auf dem das Datum (obligatorischer Geschäftstag) der vorzeitigen Rückzahlung und der Betrag angegeben werden sollten.

In der „Sommerbank“ ist es einfacher: Sie müssen mindestens einen Tag vor der nächsten Zahlung die Hotline anrufen oder die Geschäftsstelle der Bank kontaktieren, um den Betrag für die vorzeitige Rückzahlung zu klären. Wenn sich herausstellt, dass die eingezahlten Beträge nicht ausreichen, um die Schulden zu schließen, erfolgt eine teilweise vorzeitige Rückzahlung des Darlehens.

Es gibt zwei grundlegende Punkte. Erstens, wenn eine vollständige vorzeitige Rückzahlung des Kredits durchgeführt wird, müssen Sie den genauen Rückzahlungsbetrag auf den Cent genau kennen. Zweitens muss die Bank vor der Absicht gewarnt werden, vorzeitig zu zahlen, da sie sonst einfach keine Gelder abschreibt, die über den Betrag der monatlichen Zahlung hinausgehen.

Wir empfehlen Ihnen, bei der Registrierung eines neuen Kredits unverzüglich die Einzelheiten einer vorzeitigen Rückzahlung zu ermitteln, damit in Zukunft keine Missverständnisse auftreten.

Nochmals zum Rückzahlungsantrag

Viele Kreditnehmer ärgern sich darüber, dass sie die Bankfiliale erneut aufsuchen müssen, um einen Antrag auf vorzeitige Rückzahlung des Kredits zu stellen. Mal sehen, was das Gesetz „Über Verbraucherkredit. “

Wenn das Darlehen unangemessen ist, können Sie den gesamten Betrag innerhalb von vierzehn Tagen ab dem Datum des Darlehens zurückzahlen, ohne dies dem Darlehensgeber mitzuteilen. Wenn dies ein gezieltes Darlehen ist, dann innerhalb von 30 Tagen. In beiden Fällen muss der Kreditnehmer Zinsen für die Tage zahlen, an denen ihm das Geld zur Verfügung stand, auch wenn er das Geld nicht verwendet hat.

Nach Ablauf der vorgenannten Fristen ist der Schuldner verpflichtet, der Bank seine Zahlungsabsicht mindestens dreißig Kalendertage vorzeitig mitzuteilen, wenn im Vertrag keine kürzere Frist vorgesehen ist.

Erfolgt eine teilweise vorzeitige Rückzahlung des Kredits, so hat die Bank das Recht festzustellen, dass eine teilweise Rückzahlung der Schulden erst am Tag der nächsten Überweisung erfolgt.

So finden Sie den zu zahlenden Betrag heraus

Kontaktieren Sie die Bank und fragen Sie nach dem Betrag. Wenn Sie der Bank aus irgendeinem Grund nicht vertrauen oder vermuten, dass Sie in die Irre geführt wurden, versuchen Sie, dies selbst zu berechnen.

Sie benötigen einen Tilgungsplan, um die Höhe des Kapitals zu erfahren. Dazu müssen Sie den Betrag der aufgelaufenen Zinsen addieren, der nach der folgenden Formel berechnet wird. Der Darlehenssatz wird durch die Anzahl der Tage pro Jahr geteilt. Das Ergebnis wird mit der Anzahl der Tage multipliziert, die seit dem Datum der letzten Zahlung vergangen sind, und mit dem Betrag der Schulden nach dem Datum der nächsten Zahlung. Der Zinssatz wird in Dezimalform angegeben, dh 20% sehen wie 0,2 aus.

Angenommen, Sie haben am 1. Januar ein Darlehen für 1 Jahr in Höhe von 100 Tausend Rubel zu 20% aufgenommen. Die monatlichen Zahlungen werden am 1. eines jeden Monats ausgezahlt. Am 10. März haben Sie sich jedoch für eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens entschieden. Der Restbetrag der Hauptschuld beträgt 75 Tausend Rubel.

Wir betrachten Interesse: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 Rubel. Insgesamt müssen Sie 75.369,9 Rubel geben.

Alles ist viel einfacher, wenn Sie am Tag der monatlichen Zahlung bezahlen möchten. Es reicht aus, den Betrag der monatlichen Zahlung und den Kapitalbetrag zu addieren.

Denken Sie daran, dass die Zinsen genau bis zu dem Datum anfallen, bis zu dem Sie das Guthaben tatsächlich verbraucht haben. Bei vorzeitiger Zahlung am 5. ist die Bank nicht berechtigt, Zinsen für den gesamten Monat zu berechnen. Noch offensichtlicher wäre die Einziehung von Zinsen für die gesamte Laufzeit des im Vertrag festgelegten Darlehens trotz vorzeitiger Zahlung.

Vorteile einer vorzeitigen Rückzahlung

Die Höhe der Überzahlung verringert sich erheblich, insbesondere wenn ein Hypothekendarlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Sie zahlen Zinsen nur für die tatsächliche Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie es dementsprechend vorzeitig zurückgeben, sparen Sie Zinsen.

Wenn nur ein Teil des Betrags vorzeitig bezahlt wird, verringert dies die Laufzeit des Darlehens oder die Höhe der monatlichen Zahlungen.

Schließlich, wenn die Notwendigkeit, einen bestimmten Betrag monatlich zu zahlen, für eine lange Zeit hängt, ist dies psychologisch ärgerlich. Unterschätzen Sie nicht die moralische Befriedigung einer frühen Siedlung.

Nachteile vorzeitige Rückzahlung

Die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits bei einer Bank kommt dem Kreditnehmer zugute, einem Kreditinstitut jedoch nicht. Es ist in Ordnung, wenn Sie ein oder zwei Kredite vorzeitig zurückzahlen. Wenn Sie dies regelmäßig tun, wundern Sie sich nicht, wenn die Banken sich weigern, neue Kredite aufzunehmen.

Je länger der Kreditnehmer den Kredit zahlt, desto mehr Zinsen verdient die Bank. Wenn Sie diese Einnahmen ständig „behindern“, werden Sie zu einem unerwünschten Kunden. Die Art der Rückzahlung (mit Verzögerungen, pünktlich, vorzeitig usw.) wird in der Bonitätshistorie aufgezeichnet, sodass diese Informationen nicht ausgeblendet werden können.

Fallstricke und mögliche Probleme

Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückgezahlt haben, achten Sie darauf. Auch wenn Ihnen die Bankangestellten versichern, dass der Vertrag geschlossen wurde, fordern Sie eine Bescheinigung über die vollständige Rückzahlung der Schulden an.

Fälle, in denen die letzte Zahlung die Bank nicht erreicht, sind keine Seltenheit. Zum Beispiel haben Sie Geld über das Terminal geschickt, aber sie waren "verloren". Es ist gut, wenn Ihre Bank am Tag der nächsten Zahlung eine verärgerte Nachricht über verspätete Zahlung sendet.Wenn Sie es nicht senden, wissen Sie lange nicht, dass sich die Zahlung angeblich verzögert hat. In diesem Fall werden Geldstrafen und Strafen in Rechnung gestellt.

Oder noch schlimmer: Der Kunde hat über einen Vermittler eine Zahlung getätigt und den Gesamtbetrag unter Berücksichtigung der Überweisungsgebühr falsch berechnet. Der Vermittler hielt die Provision ein und übermittelte der Gläubigerbank weniger als nötig. Selbst wenn es nicht genug zehn Cent gab, entscheidet das seelenlose Programm der Bank, dass Sie sich verspätet haben.

Bitten Sie um Hilfe, das ist Ihr Recht. Wenn Bankangestellte anfangen zu streiten, erinnern Sie sie an Artikel 408 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Wenn Ihnen gesagt wird, dass sie kein Dokument ausstellen können, da "der Chef im Urlaub ist", "Zertifikate nicht in unserer Bank ausgestellt sind", "das Siegel verloren ist", "genug SMS über die Rückzahlung", dann wissen Sie, dass dies alles Ausreden sind. Eine andere Sache ist, dass Sie am nächsten Tag nach der Zahlung kein Zertifikat beantragen sollten, da das Konto in der Tat immer noch nicht geschlossen werden kann. Aber wenn die Bank in einem Monat Gründe findet, kein Zertifikat auszustellen, ist es an der Zeit, damit zu fluchen.

Wenn sich die Bank kategorisch weigert, ein Zertifikat auszustellen, senden Sie ihr eine schriftliche Aufforderung zur Bereitstellung per Post oder setzen Sie sich persönlich mit ihr in Verbindung, damit der Vertreter der Bank die Quittung auf der zweiten Kopie des Antrags unterschreibt. Wenn die Bank nach einem Monat immer noch kein Zertifikat ausstellt, beschweren Sie sich bei der Zentralbank oder reichen Sie eine Klage ein.

Rückgabeversicherung

Es ist bekannt, dass die Versicherung bei der Beantragung eines Darlehens freiwillig vorgeschrieben ist. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens kann die Versicherung teilweise entschädigt werden. Sofern der Versicherungsvertrag dies nicht zulässt und die Leistung zu einem bestimmten Zeitpunkt bezahlt wurde.

Der Teil des Geldbetrags, der für einen nicht vergangenen Zeitraum an den Versicherer überwiesen wurde, wird zurückerstattet. Hierzu ist ein Einschreiben mit einer Meldung an die Versicherungsgesellschaft mit der Aufforderung zur Rückgabe der Überzahlung erforderlich. Fügen Sie eine Kopie des Darlehensvertrags und eine Bescheinigung über die vollständige Rückzahlung bei.

Wenn das Unternehmen ablehnt, können Sie vor Gericht gehen. Der Versicherer kann auch einen Teil des Betrags abziehen, um seine Kosten für die Vertragserfüllung zu decken.

Wenn der Kreditnehmer monatliche oder jährliche Raten gezahlt hat, werden die Versicherungszahlungen durch die Kündigung des Kreditvertrags automatisch beendet. In diesem Fall wird das Geld nicht zurückerstattet.

Wir können also sagen, dass die vorzeitige Rückzahlung des Kredits ungefähr nach dem folgenden Algorithmus erfolgt: Um die Merkmale des vorzeitigen Rückzahlungsverfahrens in Ihrer Bank herauszufinden, geben Sie den Betrag und das Datum der Zahlung an, zahlen Sie Geld ein und stellen Sie sicher, dass der Kreditvertrag geschlossen ist.