Jeder von ihnen bezieht sich auf seine eigene Art und Weise auf Einzahlungen: Einige ziehen es vor, Geld auf Bankkonten anzusammeln, während andere leichter schlafen, wenn sie verstehen, dass alles Geld unter ihrem Kopfkissen liegt.
Banken helfen, Geld mit ihrem eigenen Geld zu verdienen - sie bieten Bargeldprämien in Form von aufgelaufenen und gezahlten Zinsen für jedes ausgegebene Sparkonto an.
Wenn Sie Ihre Ersparnisse einer Bank anvertrauen möchten, müssen Sie zunächst wissen, wie viel Sie verdienen können, welche Bank zuverlässiger ist und zu welchen Konditionen sie Einlagen anbietet.
In diesem Artikel werden wir uns auf die Frage konzentrieren, was einen Zinseszins für Einlagen ausmacht und wie er berechnet wird.
Unterschiede zu Simple Interest
Es gibt zwei Arten von Zinsen für Einlagen oder Einlagen - einfache und komplexe. Wir können lange nicht über den ersten sprechen, da ein einfacher Prozentsatz ziemlich einfach zu berechnen ist.
Zinseszinsen sind eine Art von Abgrenzung, die die Größe des Einlagekörpers um seine Größe erhöht, ohne die Einlagenvereinbarung zu brechen. Es wird auch als Kapitaleinlage bezeichnet.
Dies bedeutet, dass bei einem Kapitalisierungssatz von 20% die Bedingung, dass Sie am Ende des Zeitraums den gleichen Prozentsatz mehr Geld erhalten, nicht zutrifft.
Vorteile mit Zinseszins
Banken sind mit solchen Einlagen nicht rentabel, da sie für die Verwendung von Fremdmitteln mehr bezahlen müssen. Daher sind die Zinssätze für sie häufig um eine Größenordnung niedriger als für Einlagen, für die lediglich Zinsen anfallen.
In den meisten Fällen wird ein komplexer Prozentsatz in Einlagen mit der Möglichkeit einer ständigen Auffüllung angegeben. Manchmal versuchen Banken, Kunden in Einlagen zu locken, von denen Sie jederzeit Geld abheben oder anlegen können. Die Zinssätze für den zweiten Typ sind jedoch erheblich niedriger als für Einlagen, die keine teilweise Auszahlung implizieren.
Was ist die Zinseszinsformel?
Nachdem wir das Wesentliche des Konzepts verstanden haben, werden wir mit der Implementierung praktischer Berechnungen fortfahren.
Angenommen, Sie möchten 200 Tausend Rubel auf eine Einzahlung setzen. Die Wahl fiel auf die Einlage, was bedeutet, dass komplexe Bankzinsen in Höhe von 11% pro Jahr anfallen.
Zu den Einzahlungsbedingungen gehört die monatliche Zinskapitalisierung. Dies bedeutet, dass der Zinsbetrag, den Sie für die Einzahlung innerhalb eines Monats zahlen müssen, berechnet und zum Gesamtbetrag der Ersteinzahlung addiert wird. Ab dem nächsten Monat wird ein neuer Einzahlungsbetrag verzinst.
Praktische Berechnung
In der Praxis sieht es so aus:
Wir werden 200 Tausend Rubel in eine Kaution von 11% des Monats investieren Kapitalisierung von Zinsen. Wir erhalten, dass für den ersten Monat 11% ÷ 12 = 0,917% berechnet werden sollen.
Ferner sind 200 Tausend Rubel * 0,917% = 1834 Rubel. Im zweiten Monat erhöht sich der Einzahlungsbetrag um 1834 Rubel.
Das heißt, im zweiten Monat werden es 201834 Rubel sein. Und auf die gleiche Weise können Sie die verbleibenden Monate berechnen:
- 3 Monate - 201834 * 0,917% = 1850,82. Die Höhe der Kaution beträgt 203684,82 Rubel;
- 4 Monate - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Der Beitrag beläuft sich auf 205551,93 p .;
- 5 Monate - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Der Körper der Ablagerung ist bereits 207436.16 p;
- 6 Monate - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Es stellt sich heraus, dass die Einzahlung im 7. Monat 209337,66 p betragen wird.
Auf die gleiche Weise können Sie die verbleibenden sechs Monate berechnen. Die Ergebnisse sind in der folgenden Tabelle aufgeführt:
| Monatszahl | Prozentuales Volumen, p. | Der Körper der Einzahlung, p. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Insgesamt wird der Zinseszinsbetrag bis zum letzten Monat des Jahres 21118,33 Rubel betragen, und am Ende des Jahres wird eine Person 223126,33 Rubel in seinen Händen erhalten.Wenn er sein Geld auf eine regelmäßige Einzahlung ohne monatliche Kapitalisierung legte, würde der Zinsbetrag 22.000 Rubel betragen. Es stellte sich heraus, dass um 1126,33 Rubel ein Beitrag mit Zinseszins rentabler war.
Das heißt, es stellt sich heraus, dass es wirklich rentabel ist, solche Einlagen zu platzieren. Dies ist jedoch theoretisch so, in der Praxis wird vielleicht alles anders sein, aufgrund einiger Nuancen, die weiter unten beschrieben werden.
Wie kann man zusammengesetztes und einfaches Interesse an der Praxis vergleichen?
In der Praxis treffen wir Banken, die nicht mit Verlust arbeiten wollen. Nach den oben gemachten Berechnungen sind Einlagen mit einem komplexen Zinssatz für eine Bank weniger rentabel.
Dies kann die Zinsdifferenz erklären, die Finanzinstitute als Belohnung für die Platzierung von Einlagen anbieten. Einlagen mit Kapitalisierung sind immer mit einem niedrigeren Zinssatz verzinst.
Einlagen ohne Kapitalisierung weisen immer ein höheres Zinsangebot auf.
Um einen wirklichen Vergleich anzustellen, nehmen wir die Durchschnittskurse, die heute existieren.
Stellen Sie sich vor, Ivanov K.L. ist der stolze Besitzer von 1 Million Rubel. Er beschloss, dieses Geld auf eine Bank zu legen. Der Bankangestellte bot ihm zwei Möglichkeiten an. Der erste besteht darin, einen Beitrag von 10% pro Jahr für ein Jahr zu leisten, was die Berechnung von Zinseszinsen impliziert. Die zweite Option ist ein zweijähriger Beitrag von 11% pro Jahr bei einfacher Gebührenerhebung.
Welche Option soll ich wählen? Lassen Sie uns eine Berechnung durchführen.
Ein Vergleich hilft dabei, die Rentabilität eines bestimmten Angebots wirklich zu beurteilen.
Das vorherige Beispiel zeigte detailliert, wie die Zinsen für jeden Monat berechnet werden. Diesmal machen wir es einfacher - wir werden die bereits abgeleitete Zinseszinsformel verwenden, die so aussieht:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, wobei:
- D - Ersteinzahlungsbetrag;
- Ds - Zinssatz für die Kaution;
- PD - die Anzahl der Tage im Zeitraum (häufig 30 Kalendertage);
- Bis - die Gesamtzahl der Tage in dem Zeitraum, für den der Einlagensicherungsvertrag abgeschlossen wurde;
- K - die Anzahl der Perioden, in denen die Zinsen auf den Einlagenkörper übertragen werden.
Nach der Formel berechnen wir in unserem Beispiel, wie hoch der Zinseszins ist:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 Rubel.
Wenn Ivanov K.L. Wenn er sich für die zweite Option entscheidet, erhält er in einem Jahr den folgenden Zinsbetrag:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Wie Sie sehen, wirkt sich bereits eine Differenz von 1% erheblich auf die Höhe der Differenz bei der Vergütung von Einlagen mit und ohne Kapitalisierung aus. Bei gleichem Zinssatz ist die Kapitalisierung natürlich immer rentabler. Tatsache ist jedoch, dass Banken die Zinssätze für solche Einlagen wissentlich senken, um keine Verluste zu verursachen.
Eine Einzahlung ist keine Möglichkeit, Geld zu verdienen, sondern eine Möglichkeit, den Wert des Eigenkapitals zu erhalten
Natürlich ermöglicht ein Zinseszins für Einlagen ihren Eigentümern, mehr Geld für die zugewiesene Zeiteinheit zu verdienen. In den obigen Beispielen sehen Sie den Unterschied in der Höhe der erhaltenen Vergütung.
Sie müssen jedoch die Inflationsrate, das Wachstum oder den Rückgang der Wirtschaft berücksichtigen. In der gegenwärtigen Situation sind Ökonomen der Meinung, dass Einlagen nur dazu beitragen, Faktoren zu bewältigen, die den Prozess der Geldentwertung beeinflussen.
Natürlich bieten Bankinstitute Garantien, um Ihr Geld zu schützen, und diese Methode ist viel besser als die Aufbewahrung von Wertsachen unter einer Matratze. Wenn Sie jedoch mit Kapital neues Kapital schaffen möchten, müssen Sie eine Investition wählen.
Wenn Sie bereits genau entschieden haben, welche Art von Konto Sie benötigen, treffen Sie keine voreiligen Entscheidungen. Auch wenn eine Einlage mit Kapitalisierung von Zinsen einen sehr attraktiven Zinssatz aufweist, lohnt es sich, alle auftretenden Risiken zu bewerten. Die Reputation der Bank spielt dabei eine große Rolle, was auf die Zuverlässigkeit des Instituts hinweist.
Zum Beispiel können wir sagen, dass im Ausland alle Menschen Zinssätzen für Einlagen, wie in Russland, fremd sind. Ebenso gelten sie für die Zinssätze für Darlehen.Dort gilt ihr Anteil im Bereich von 1-2 Prozent als normal. In diesem Zusammenhang betrachten sie Banken ausschließlich als Mittel zur Einsparung ihrer Mittel.
