In het tijdperk van financiële crisis kan het woord 'reorganisatie' zelfs een ervaren belegger bang maken. Banken zijn gesloten of worden geabsorbeerd door andere financiële instellingen. Wat moeten beleggers doen?
hart
Sanering is een herstelprocedure van een financiële instelling. Het wordt als succesvol beschouwd als bank faillissement voorkomen. Volgens de wet van de Russische Federatie "over de insolventie van een kredietinstelling", zijn reorganisatie, aanstelling van een interim-manager en reorganisatie gelijke maatregelen om faillissement te voorkomen.
vereisten
In art. 4 van de wet worden de gronden voor de invorderingsprocedure beschreven:
- ontevredenheid over vorderingen van schuldeisers over de afgelopen zes maanden monetaire verplichtingen niet-betaling binnen 3 dagen wegens gebrek aan middelen op correspondentrekeningen;
- schending van normen voor kapitaaltoereikendheid;
- een kapitaalvermindering met 20% of meer in vergelijking met de maximale waarde van het voorgaande jaar;
- schending van de huidige liquiditeitsnormen voor de maand met meer dan 10%;
- kapitaalvermindering onder het toegestane niveau.
De laatste alinea is alleen van toepassing op instellingen die langer dan drie jaar op de markt actief zijn.
acties
Als een van de bovenstaande voorwaarden zich voordoet, is het hoofd van de bank binnen 10 dagen van toepassing op de raad van bestuur met een verzoek tot reorganisatie, stelt het de territoriale instelling van de Bank van Rusland hiervan in kennis. De raad van commissarissen neemt binnen tien dagen een besluit en rapporteert dit aan de Centrale Bank. In geval van overtreding van de deadlines zal de Bank of Russia zich bezighouden met de verbetering van de financiële instelling.
Als de Centrale Bank zelf een feit van een verlaging van de normen constateert, stuurt zij een verzoek aan de bank om het bedrag van het kapitaal op één lijn te brengen. Hij kan de Deposit Insurance Agency (DIA) ook betrekken bij het herstelproces. Vervolgens wordt de haalbaarheid van de herstructurering van de bank beoordeeld. Als de DIA weigert deel te nemen aan revalidatie, wordt de licentie overgenomen van de financiële instelling. Als het Agentschap ermee instemt deel te nemen aan het proces van verbetering van de solvabiliteit, begint de reorganisatie van de bank. Wat betekent dit
Het bureau stelt een revalidatieplan op, op zoek naar investeerders. Volledig financieren bank per staat betekent niet. Sanering in het banksysteem wordt uitgevoerd door de DIA, de Centrale Bank en de belegger. Oprichters kunnen ook financiële hulp bieden. De reorganisatieprocedure bepaalt dat de instelling wordt geleid door een tijdelijke administratie die wordt benoemd door de Bank van Rusland. DIA voert een gedetailleerde controle uit van het beleggersregister. Personen wier depositobedrag, inclusief rente, niet hoger is dan 1,4 miljoen roebel, kunnen een rendement van 100% op de investering verwachten.
Wat is verzekerd?
Beschermd zijn alle fondsen van particulieren en personen die zich op deposito's en zichtrekeningen bevinden. Ze worden automatisch erkend als verzekerd na het openen van een aanbetaling. Maar er zijn uitzonderingen op deze regel. Niet onderworpen aan verzekering:
- deposito's gecertificeerd door een spaarbewijs aan toonder;
- fondsen in de rekeningen van advocaten bestemd voor professionele activiteiten;
- activa overgedragen aan vertrouwen;
- deposito's in bijkantoren van een kredietinstelling in het buitenland;
- elektronisch geld;
- gedepersonaliseerde metalen rekeningen.
Intrekking VS intrekking licentie
Verwar de termen "liquidatie" en "bankreorganisatie" niet. Wat betekent dit In geval van intrekking van een vergunning is het een kredietinstelling verboden bankactiviteiten te verrichten. Na het voltooien van gerechtelijke procedures wordt het failliet. Een curator wordt aangesteld, alle onroerend goed wordt verkocht.En ten koste van de opbrengst en populaire leningen worden alle verplichtingen terugbetaald.
Sanering is een herstel van de bank. De centrale bank neemt de vergunning niet aan. De instelling blijft werken. Een tijdelijke administratie wordt ingevoerd in de bank, de eigenaar verandert. De Centrale Bank verstrekt een nieuwe belegger een lening ter ondersteuning van onmiddellijke liquiditeit. De bank blijft werken.
In theorie is alles goed. Maar in de praktijk kan de nieuwe eigenaar een verbod op vroegtijdige beëindiging van deposito's invoeren als een maatregel om de financiële toestand te herstellen. Vanuit het oogpunt van de financiële instelling is dit een logische zet. De lening van de Centrale Bank is mogelijk niet voldoende om de liquiditeit te herstellen. Maar de in paniek getroffen beleggers zullen onredelijk beginnen te handelen. In het bijzonder kunnen zij een aanvraag indienen bij de Centrale Bank met een verzoek om de vergunning van de gerehabiliteerde bank in te trekken. Het is belangrijk om te begrijpen dat DIA eenvoudigweg niet genoeg middelen heeft om alle verzekeringen te betalen in geval van faillissement van een grote instelling. Dergelijke gevallen bestaan al. De reorganisatie bij de Bank van Moskou is bijvoorbeeld verlengd tot 2018. Tijdens het herstelproces steeg de lijst met noodlijdende activa met nog eens 12,7 miljard roebel. Als gevolg hiervan wordt de toetreding van een kredietinstelling tot VTB voor onbepaalde tijd uitgesteld.
Wat te doen
Ten eerste, raak niet in paniek. Als de Centrale Bank geen moratorium op vroegtijdige opname van deposito's heeft ingesteld, is de veiligheid van fondsen in de gesaneerde bank zorgwekkend, bent u klaar om een deel van de opgebouwde rente te verliezen - neem contact op met het bankkantoor met een verzoek om de aanbetaling vóór het schema terug te geven. Als de voorwaarden van de lening aantrekkelijk zijn, laat het geld dan in de kredietinstelling. Na opheffing van het moratorium kunt u de bijdrage veilig retourneren. Sanering is een herstel van de bank. Maar als het niet werkt, is het ergste dat kan gebeuren de intrekking van de licentie. Wat moeten beleggers in dit geval doen?
- Controleer op de DIA-website of reorganisatie wordt uitgevoerd in een bepaalde bank.
- Ontdek vanaf welke datum aanvragen van beleggers worden geaccepteerd.
- Om binnen de aangegeven periode met een paspoort te verschijnen en een verzoek om terugbetaling te schrijven.
- Als de som van alle deposito's, inclusief rente, niet hoger is dan 1,4 miljoen roebel, na 3 bankwerkdag geld wordt overgemaakt naar de gespecificeerde details.
Dit is de theoretische situatie. In de praktijk blijkt bij het analyseren van de activiteiten van een gerehabiliteerde bank vaak dat de meeste documenten nep zijn. Een cheque begint de echte bankdepositanten te identificeren. Dit proces kost veel tijd. Mensen moesten enkele maanden op hun geld wachten.
Als het depositobedrag, rekening houdend met rente, meer dan 1,4 miljoen roebel is, kunt u alles dat boven het verzekerde verschil ligt, alleen retourneren na concurrerende productie - verkoop van activa en onroerend goed. Gewoonlijk duurt dit proces twee jaar. Aan de vereisten van individuen wordt in de eerste plaats voldaan, IP - in de derde.
Dit probleem bedreigt vooral de houders valuta stortingen. Aan het begin van 2015, toen de roebel meer dan twee keer in waarde daalde, werd er actief bijgestuurd in de banksector, en konden houders van dollar-deposito's hun spaargeld niet krijgen. Het bedrag van de aanbetaling en rente werd herberekend volgens de wisselkoers van de roebel volgens de Centrale Bank op de dag waarop de vergunning werd ingetrokken. Dientengevolge stopten deposanten met meer dan 700 duizend roebels in hun rekeningen automatisch uit het DIA-programma.
Geen offsets toegestaan
Heel vaak krijgen mensen een lening en een aanbetaling bij één bank. Als een faillissementsprocedure loopt, wordt het bedrag van de vergoeding verminderd met het bedrag van de lening. Verrekening is niet toegestaan. Dat wil zeggen, als een klant een lening van 1 miljoen roebel en een aanbetaling van 2,4 miljoen roebel bij de bank heeft uitgegeven, moet u om de fondsen terug te betalen eerst de lening terugbetalen, en dan kunt u een aanbetaling krijgen van 1,4 miljoen roebel. Tot nu toe kan de bank alleen betalen: 1,4-1 = 0,4 miljoen roebel.
