القروض لأي غرض هي طريقة سريعة لحل المشاكل المالية. لكن القرض يتطلب الوفاء الصارم بالالتزامات المالية. إن عواقب عدم سداد قرض للمقترض لا تهدد فقط تدهور تاريخ الائتمان ، ولكن أيضًا احتمال فقدان الرفاه المالي.
ما هو انتهاك اتفاقية القرض؟
من خلال إصدار قرض ، يتلقى المقترض نسخة من اتفاقية القرض. أحد الشروط الرئيسية هو سداد الأقساط الشهرية في الوقت المناسب وفقًا لجدول الدفع.
لا يحق للمقترض اختيار مبلغ الدفع بشكل مستقل ، إلا إذا تم تحديد الشرط في العقد. في حالة عدم سداد القرض ، لن تكون العواقب طويلة في المستقبل.
لا يُسمح بإجراء مدفوعات تقل عن الحد الأدنى الشهري المحدد في الجدول. دفع الأقساط بعد تاريخ الدفع يعد أيضًا انتهاكًا لاتفاقية القرض ، حيث أن العميل لم يف بالالتزام في الوقت المحدد.
ما مدى سرعة معرفة البنك للتأخير؟
تنشأ عواقب عدم دفع القرض مباشرة بعد التأخير. الاستثناء هو الحالات التي يكون فيها تاريخ الدفع في يوم عطلة. في 90٪ من الحالات ، تخطر البنوك المقترض بالتأخر في السداد في اليوم التالي لإيداع الأموال. يؤثر تجاهل إشعار SMS أو مكالمة من موظف في مؤسسة ائتمانية سلبًا على عواقب عدم سداد قرض إلى أحد البنوك.
ماذا تفعل إذا كان تاريخ الدفع يقع في يوم عطلة؟
في المؤسسات المالية الكبيرة ، مثل سبيربنك ، VTB ، البنك الزراعي الروسي ، بنك موسكو الصناعي ، أيام من الاثنين إلى الجمعة تعتبر دفع.
إذا كان للمقترض في الفترة الحالية تاريخ للدفع يوم السبت أو الأحد ، فيحق له إجراء الدفع في يوم العمل التالي - يوم الاثنين.
إذا كانت متوفرة مالياً ، يوصى بإجراء مدفوعات لحساب القرض قبل تاريخ الاستحقاق. سيؤدي هذا إلى استبعاد حالات العطل الفني ، والتي قد تُضاف إلى الحساب مع تأخير يصل إلى 48 ساعة.
كيف يعاقب البنك المتعثرين؟
التأخيرات المنتظمة ، التي تجعل المبلغ أقل مما هو مذكور في العقد ، تنطوي على عواقب وخيمة لعدم دفع القرض. وهي تشمل: فرض غرامات من جانب البنك ، وعدم القدرة على الحصول على قرض في المستقبل بسبب سوء تاريخ الائتمان ، والتواصل مع هواة جمع الأموال ، والتقاضي.
العقوبات المالية كوسيلة للتذكير بالدفع المتأخر
إذا كان البنك يفقد ربح الفائدة بانتظام من استخدام القرض في الوقت المحدد ، يتلقى الدافع إشعارًا بفوائد وغرامات. لا يتم تضمينها في مبلغ الدفعة الإلزامية: عند السداد بعد التأخير في تسعة من أصل عشرة بنوك ، يلتزم العميل بدفع غرامات (أولاً وقبل كل شيء) للدفع الفائت. يتم شطب الدفعة الشهرية فقط بعد سداد الغرامات.
تدهور الائتمان
يتم تسجيل العلاقات بين العميل والبنك في مجال الإقراض في قاعدة المعلومات بمكتب تاريخ الائتمان BKI. يكون لدى الدائنين الذين يقومون بالدفعات بانتظام وفي الوقت المناسب بموجب اتفاقية قرض تصنيف عالي ويمكنهم الحصول على قرض بشروط مواتية.
بالنسبة للمقترضين الذين يسمحون بالجنوح ، يتم إنشاء عواقب عدم سداد القرض في شكل انخفاض في الدرجات وسمعة BKI. في 87 في المائة من الحالات ، ترفض البنوك إصدار قروض للعملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ.
بيع قرض لمؤسسة مالية أخرى
عندما ينشأ الدين بانتظام ، والمقترض غير قادر على سداد القرض ، تتجه البنوك إلى وكالات التحصيل. المقرضين بيع الالتزامات غير المصفاة لهواة جمع العملات المتخصصة في إجبار المدينين بسرعة على دفع الالتزامات. تطبق وكالات التحصيل شروط دفع أكثر صرامة وإبلاغ المدينين بانتظام بضرورة إيداع الأموال.
التقاضي - التدابير القصوى للمتخلفين الثابتة
بعد ثلاثة أشهر أو أكثر من التأخير ، يحق للبنك إحالة قضية المدين إلى القضاء. بعد النظر في ظروف التهرب من شروط العقد ، تتخذ المحكمة قرارًا بشأن فرض العقوبة. في 98 في المائة من الحالات ، تتم إحالة القضية إلى المحضرين في مكان تسجيل العميل ، الذي يستولي على الحسابات المصرفية و / أو ممتلكات المقترض.
قد يترتب على عواقب عدم سداد القرض في وجود عقوبات من قبل FSSP فقدان الممتلكات وخصم منتظم من الفوائد من الأجور والمعاشات التقاعدية أو غيرها من الطرق لأرباح دافع قبل سداد الدين للبنك.
هل يمكنهم إجبار الأقارب على سداد القرض لغير الدافع؟
عندما يكون لدى أحد أفراد الأسرة قرض افتراضي طويل الأجل ، فإن العواقب المترتبة على الأقارب لا تقل خطورة. يتعين على الأقارب والأصدقاء تعويض الأضرار المالية التي لحقت بالبنك في حالة كونهم ضامنين بموجب العقد.
الضمان هو شرط أساسي لاتفاقية قرض مضمون. على عكس رأي بعض المقترضين ، فإن الضمان هو في الواقع ضامن للوفاء بالالتزامات المالية في حالة إعسار المقترض الرئيسي.
إن أساس جذب الكفيل كدافع بموجب اتفاقية القرض هو وفاة العميل والإعاقة وغيرها من الظروف التي تحرم المقترض كليا أو جزئيا من فرصة سداد مدفوعات منتظمة.
ما الذي يهدد بعدم دفع قرض للضامن؟
يتحمل الضمان ، وكذلك المقترض المباشر ، المسؤولية المالية الكاملة عن سداد الدين. يعتبر رفض إيداع الأموال من قبل البنك انتهاكًا لاتفاقية القرض. يمكن تطبيق نفس العقوبات المفروضة على المقترض على الضامن.
في أي الحالات يتم إعفاء الأقارب من دفع القرض؟
بدون اتفاقية ضمان ، لا يحق للبنك تقديم مطالبات مالية لأفراد أسرة المدين. الاستثناء هو وفاة المقترض الذي لم يكن لديه عقد تأمين.
وجود تأمين ساري المفعول بموجب العقد سوف يلغي النتائج المحتملة لعدم دفع القرض. تقدم Sberbank ، على سبيل المثال ، للمقترضين حماية قرض ليس فقط من وفاة الحائز وإعساره ، ولكن أيضًا من فقدان العمل غير الطوعي (في حالة تخفيض أو تصفية المؤسسة).
إذا لم يبدأ المقترض في صياغة أو تمديد عقد التأمين ، وفقًا للمادة 1175 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، في حالة الوفاة ، سيرث أقاربه التزامات القرض بما يتناسب مع حصتهم.
لا مال لدفع قرض: كيف تقلل بشكل قانوني المدفوعات
إذا تعذر على الدافع ، بسبب الظروف ، الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض من أجل تجنب العواقب السلبية ، فعليه إخطار البنك بالوضع المالي الحالي. يمكن للمقرضين ، الذين يتصرفون في مصلحة العميل ، تقليل حجم الدفع بعد الانتهاء من اتفاقية إعادة الهيكلة.
إعادة الهيكلة هي تغيير في شروط اتفاقية القرض لصالح المقترض. في 90٪ من الحالات ، تخفض البنوك مقدار المدفوعات الشهرية عن طريق زيادة مدة القرض. عيب هذا الخيار هو التأثير السلبي على ملاءة العميل: يعتبر المقترضون الذين لديهم قرض أعيد هيكلته غير موثوق بهم ، مما يستتبع رفضًا محتملاً للبنك للحصول على قرض لاحقًا.
توفر بعض المؤسسات المالية عملاء منتظمين لا يسمحون بانحراف "العطل الائتمانية".هذه هي الفترة التي يتم خلالها إعفاء المقترض تمامًا من الحاجة إلى سداد القرض. بعد "عطلة" يتم تجديد التزامات المدين بالكامل. عيب المدفوعات المؤجلة هو الحاجة إلى دفع القرض وفقا لجدول الدفع الجديد ، والذي يتضمن مبلغ الدين خلال "أيام العطل". يتم تقسيمها إلى الفترات المتبقية ، ونتيجة لذلك يجب على المقترض دفع المزيد بعد التأخير.
هل هناك مسؤولية جنائية عن القروض المتأخرة؟
الاستئناف أمام القضاء هو إجراء شديد العقاب على المتعثرين الخبيثين. ولكن هناك فئة من الأفراد يخجلون عن عمد من الالتزامات بدفع قرض. ما هي عواقب عدم سداد القرض المقدم لهم:
- غرامات تصل إلى 200000 روبل.
- السخرة لمدة تصل إلى عامين ؛
- اعتقال لمدة تصل إلى 6 أشهر ؛
- السجن لمدة تصل إلى عامين.
يتم تطبيق هذه الإجراءات الصارمة في حالة وجود حقيقة مزورة من قبل المقترض عند التقدم بطلب للحصول على قرض. تنشأ المسؤولية الجنائية أيضًا في حالة الرفض المتعمد لإيداع الأموال بموجب اتفاقية قرض بمبلغ دين يتجاوز 250،000 روبل.
في 97٪ من الحالات ، بالنسبة للعملاء العاديين الذين توقفوا فجأة عن سداد قرض ، تقدم البنوك حلاً بديلاً للمشكلة. إذا رفض المقترض بشكل قاطع تلبية متطلبات المقرض ، فإن وكالة تحصيل الديون تتعامل معه أولاً ثم السلطات القضائية.
هل من الممكن استعادة تاريخ الائتمان بعد تأخير طويل؟
المقترضون الذين يفقدون وديعة في جدول الدفع يزيد من سوء تاريخهم الائتماني. ولكن حتى هؤلاء العملاء لديهم فرصة لاستعادة تصنيفهم والحصول على قرض بسعر فائدة منخفض.
في 9 من أصل 10 حالات ، يُحرم العملاء الذين لديهم قروض متأخرة من الحصول على قرض ، مشيرين إلى سجل ائتماني سيئ. القروض الصغرى (MFIs) أكثر ولاءً للمقترضين. بعضها يقدم برامج إقراض خاصة لأولئك الذين تأخروا.
وتصدر القروض لتحسين التاريخ الائتماني بكميات صغيرة: من ألف إلى 10 آلاف روبل. هدفهم الرئيسي هو زيادة تصنيف الدافع في مكتب الائتمان.
حتى العملاء بدون أرباح مؤكدة رسميًا يمكنهم الحصول على قرض. نسبة الموافقة على هذه القروض تتجاوز 97 ٪. بعد سداد 2-3 قروض صغيرة بدون تأخير ، يتحسن سجل ائتمان العميل ، ويمكنه الاعتماد على قرض من البنك.
