Občané často získávají půjčky bez ohledu na jejich skutečnou finanční situaci. To často vede k tomu, že se nemohou vyrovnat s úvěrovou zátěží. Za takových podmínek je podání žádosti o bankrot považováno za optimální řešení. Tento postup je považován za složitý a zdlouhavý, proto je vhodné využít pomoci profesionálních právníků. Proto by každá osoba měla zjistit, jak podat úpadek jednotlivce na půjčky. V takovém případě můžete svůj majetek uložit, splatit většinu svých dluhů a odepsat zbývající dluh.
Koncepce postupu
Úpadek jednotlivců je upraven spolkovým zákonem č. 127 a tento zákon byl přijat na konci roku 2015. Do tohoto normativního aktu jsou pravidelně zaváděny četné změny, které umožňují zlepšit a zjednodušit postup.
Co znamená bankrot jednotlivců na půjčku? Je stanoveno postupem, na jehož základě je občan uznán jako finančně insolventní. Proto jsou všechny problémy s bankami a dalšími věřiteli řešeny výhradně soudem.
Jak jsou procesy implementovány
Mohou být zvoleny různé způsoby provádění konkurzního řízení jednotlivce. Krok za krokem instrukce každé možnosti zahrnuje provedení sekvenčních akcí. Doporučujeme, abyste nejprve kontaktovali právníka a požádali o včasnou konzultaci. Občan, který má mnoho půjček a finančních problémů, si může vybrat jednu z těchto možností:
- Restrukturalizace dluhu. Tato možnost je ideální pro lidi, kteří mají osobní majetek, se kterým se nechtějí rozloučit. V tomto případě musíte kontaktovat věřitele a změnit podmínky půjčky. Řízení se provádí prostřednictvím soudu a doba trvání restrukturalizace by neměla být delší než 36 měsíců. Se všemi věřiteli se sestavuje splátkový kalendář, na jehož základě jsou vypláceny prostředky na zaplacení dluhů. Restrukturalizace je navržena pro výhradně odpovědné občany, kteří čelí specifickým finančním potížím. Dluh by neměl být příliš velký.
- Prodej nemovitostí. Před zahájením řízení by měl být zákon o úpadku jednotlivců pečlivě prostudován. Půjčky vydané občanem budou muset být v povinném případě splaceny. Pokud má dlužník osobní majetek, prodává se na základě rozhodnutí soudu v aukci. Prostředky získané z tohoto procesu se používají na splácení půjček. Pokud není dostatek peněz na splacení dluhů, zbytek dluhu se odepíše. Postup prodeje nemovitostí provádí jmenovaný finanční manažer. Podle zákona nelze prodat pouze bydlení dlužníka, jakož i jeho osobní věci nebo předměty pro domácnost.
- Vypracování dohody o vypořádání s věřiteli. Pokud existují malé částky dluhu a zároveň byly půjčky poskytnuty několika společnostmi, je vhodné, aby strany uzavřely dohodu o vypořádání. Soud stanoví všechny nuance splacení dluhu, což zohledňuje optimální načasování návratnosti finančních prostředků. Je stanoven postup pro vrácení peněz. Po uzavření takové dohody je však dlužník prohlášen za insolventního.
Před podáním bankrotu jednotlivce na půjčky banka trvá na uplatnění restrukturalizace, protože je často způsobeno tím, že občan skutečně spravuje své stávající dluhy bez prodeje svého majetku.Samotní věřitelé jsou nuceni se s dlužníky setkat a nabídnout jim jednodušší a dostupnější podmínky pro splacení dluhu.
Očekává se, že v budoucnu bude zaveden zjednodušený konkurzní postup. Bude se provádět prostřednictvím soudu, ale finanční manažer nebude zapojen. Tím se výrazně sníží náklady na proces.
Ověření použití postupu
Před okamžitým zahájením procesu prohlášení insolvenčního občana musí soud určit, jak je nárok přiměřený. Pokud neexistují žádné známky úpadku dlužníka, nebude pohledávka vzata v úvahu, o čemž bude žalobce písemně vyrozuměn, nebude tedy úpadek fyzických osob proveden. Soudní rozhodnutí o ukončení řízení se přijímá za těchto podmínek:
- neexistuje důkaz, že dlužník skutečně nemůže vyřídit splátky úvěru;
- u občana nelze najít známky platební neschopnosti;
- existují náznaky, že došlo k úmyslnému bankrotu.
Soudy se často musí vypořádat s tím, že se občané konkrétně dostávají do bankrotu, kteří se tímto způsobem chtějí zbavit půjček bez ztráty osobních úspor a majetku. Pokud je podán návrh na prohlášení konkurzu na osobu, která obsahuje nepravdivé informace, vede to k tomu, že žalobce je svěřen správní odpovědnosti. Proto bude muset zaplatit pokutu až 3 000 rublů. Soudní proces se navíc nebude brát v úvahu, takže se občan bude muset vypořádat s půjčkami sám. Často může být osoba stíhána, a to i se značným množstvím půjček.
Známky bankrotu
Před podáním úpadku jednotlivce na půjčky se soud musí ujistit, že skutečně konkrétní občan je v platební neschopnosti. Mezi hlavní znaky platební neschopnosti patří:
- přítomnost dluhu, jehož výše přesahuje 500 tisíc rublů, a lze jej vytvořit na základě několika smluv o půjčce;
- zpoždění v úvěrech přesahujících 3 měsíce a odpočítávání začíná okamžikem, kdy nejsou zaplaceny finanční prostředky na zaplacení půjčky;
- neschopnost občana vyrovnat se s úvěrovou zátěží v důsledku výrazného zhoršení finanční situace nebo nedostatku úspor.
Úpadek představuje situace, kdy příjem občana nepřekračuje životní minimum, a proto nemá možnost provádět další platby na splácení půjček. V případě bankrotu jednotlivců budou dluhy za půjčky splaceny maximálně na náklady občanů, ale některé z nich budou odepsány. Řízení může začít u přímého dlužníka nebo jeho věřitelů.
Jak proces začíná
Za účelem prohlášení platební neschopnosti osoby je soudu předložen návrh na prohlášení konkursu. To je způsobeno skutečností, že během soudního řízení jsou považovány všechny okolnosti, které potvrzují potřebu prohlásit osobu za insolventního. Sankce předložené bankami na základě nedoplatků se nezahrnují do nedoplatků.
Každý dlužník, který chápe, že se již nemůže vyrovnat s úvěrovou zátěží, musí zjistit, jak probíhá konkurzní řízení jednotlivce. Podrobná instrukce procesu zahrnuje implementaci počátečních kroků:
- žádost je předložena soudu do 30 dnů od okamžiku, kdy si občan uvědomil, že se s platbami nemůže vyrovnat;
- odpočítávání obvykle začíná okamžikem propuštění z práce nebo registrace skupiny zdravotně postižených;
- úmysl obrátit se na soud je zveřejněn v médiích, pokud je dlužníkem IP, a oznámení by mělo být učiněno 15 dní před přímým převodem pohledávky soudu.
Žádost by měla být předána spolu s dalšími dokumenty potvrzujícími existenci dluhu a nedostatek finančních prostředků na jeho splacení.
Jaké dokumenty jsou potřeba
Před podáním bankrotu jednotlivce na půjčky by měly být připraveny následující dokumenty:
- cenné papíry od bank, které prokazují existenci dluhu přesahujícího 500 tisíc rublů, a obvykle za tímto účelem se pořizují bankovní výpisy nebo se vyhotovují kopie úvěrových smluv;
- seznam, který obsahuje veškerý majetek vlastněný dlužníkem, a je vhodné použít pomoc odhadce předem pro zjištění přibližných nákladů na tyto hodnoty;
- osvědčení o peněžních prostředcích, které občan obdržel za poslední tři roky;
- osobní doklady předložené kopií pasu, DIČ, SNILY a dalších důležitých dokladů;
- osvědčení o složení rodiny;
- kopii sešitu uvádějící snížení nebo snížení úrovně osoby na pracovním místě;
- osvědčení o registraci v pracovním středisku, pokud občan ztratil solventnost kvůli propuštění;
- další dokumenty potvrzující špatnou finanční situaci občana.
V případě potřeby může banka vyžadovat další dokumentaci. Podmínky bankrotu jednotlivců na půjčky jsou stejné pro všechny občany, ale postup může mít vliv na různé okolnosti. Proto je vhodné využít pomoc právníků.
Jaké kroky podnikají věřitelé
Zřídka věřitelé přemýšlejí o tom, jak prohlásit fyzickou osobu v konkurzu na půjčku, protože občan je v zájmu bank, aby sám spravoval platby a vrátil prostředky. Důvodem je, že pokud dlužník nemá cenný osobní majetek, mohou být dluhy odepsány po skončení konkurzního řízení. V důsledku toho věřitelé nedostávají své prostředky. To vede ke skutečnosti, že banky často vytvářejí překážky, jak prohlásit osobu za insolventního.
Pro pozastavení bankrotu občana mohou věřitelé použít následující metody:
- protestující transakce, na jejichž základě občané dříve prodali majetek, a transakce provedené během posledních tří let mohou být ovlivněny;
- protestovat proti darovací smlouvě, dohodám o výměně nebo jiným smlouvám, které jsou pochybné a znamenají převod majetku dlužníka na třetí strany;
- získání důkazu, že občan má další skrytý příjem, který lze použít k postupnému splacení půjček.
Všechny shromážděné důkazy musí být předloženy soudu.
Postup pro prohlášení úpadce osoby
Každý dlužník by měl vědět, jak je bankrot jednotlivců realizován. Soudní rozhodnutí je učiněno pouze po provedení řady následných žalob. Mezi ně patří následující:
- je podána žádost o prohlášení konkrétního občana za insolventního;
- mezi dlužníkem a věřiteli je uzavřena přátelská dohoda, na jejímž základě se provádí restrukturalizace, která dlužníkovi umožňuje dále se vypořádat s platbami, a tento postup zahrnuje zapojení finančního manažera;
- pokud dlužník poruší podmínky smlouvy, pokračuje postup pro prohlášení konkurzu;
- pak začíná proces prodeje majetku dlužníka, který částečně nebo úplně pokryje dluhy občana;
- prodává se jakýkoli cenný majetek, ale to nezahrnuje pouze osobní bydlení nebo osobní věci;
- do řízení je zapojen zvláštní manažer jmenovaný soudem;
- výběrová řízení se pořádají na prodej hodnot;
- jsou použity všechny peníze dlužníka držené v hotovosti nebo na bankovních účtech;
- je stanovena velikost životní mzdy pro rodinu;
- všechny finanční transakce jsou prováděny výhradně manažerem;
- Před okamžitým prodejem hodnot se vyhodnocují všechny předměty vlastněné dlužníkem, aby se určilo, zda část dluhů kajaku bude po prodeji nemovitosti splacena.
Každý účastník procesu může zapojit svého nezávislého odhadce, aby se ujistil, že hodnota vlastnosti je správně stanovena. Po obdržení peněz jsou dluhy splaceny, přičemž je zohledněna priorita věřitelů. Manažer dostává odměnu ve výši 2% z částky dluhu. Po skončení procesu je občan prohlášen za bankrot a zbývající dluhy jsou odepsány.
Důsledky řízení
Každý, kdo prochází konkurzním řízením, musí vědět, jaké jsou důsledky této operace. Přestože je odepsána značná část dluhů, existuje několik nevýhod postupu. Mezi ně patří:
- veškerý osobní majetek je ztracen;
- v průběhu příštích 5 let nebude možné podat žádost o opakované prohlášení úpadce osoby;
- není dovoleno držet vedoucí pozice po dobu tří let;
- registrace IP je po celý rok zakázána.
Poskytnou půjčku po bankrotu jednotlivce? Banky mohou na žádost občana přijmout kladné rozhodnutí, ale do 5 let musí být dotazník uveden, že osoba byla dříve prohlášena za insolventního. To obvykle vede ke skutečnosti, že instituce odmítají vydávat finanční prostředky.
Náklady na zpracování
Mnoho společností nabízí možnost vést konkurzní řízení pro soukromou osobu za malé množství finančních prostředků nepřesahujících 50 tisíc rublů, neměli byste však těmto nabídkám uvěřit. Důvodem je skutečnost, že za svou práci budou muset platit nejen specialisté, ale také vedoucí rozhodčího řízení.
Výše odměny manažera závisí na velikosti dluhů, proto se obvykle vyplácí 2% z celkového dluhu.
Závěr
V přítomnosti značného dluhu občané často používají bankrot jednotlivců. Zajištění půjček umožňuje věřitelům vyzvednout majetek občanů a jiné lidské vlastnictví se prodává v aukci. Důsledky tohoto postupu jsou nejen pozitivní, ale také negativní.
Ačkoli kvůli bankrotu je možné se vypořádat se všemi dluhy, nebude možné v blízké budoucnosti vydat IP, zaujmout vedoucí postavení nebo znovu použít postup pro prohlášení platební neschopnosti osoby. Proto je vhodné při žádosti o půjčky nejprve zohlednit vaše finanční možnosti.