Co je kontokorent - debetní zůstatek na účtu klienta (fyzické osoby, právnické osoby) vzniklý v důsledku půjčování kontokorentu.
Jedná se o nejjednodušší nezajištěný krátkodobý úvěrový nástroj. Podstata přečerpání: používá se k provádění platebních dokladů, pokud je účet dočasně nedostupný nebo nedostatečný.
Podmínky použití
Klient zpravidla může kontokorent použít na jednu operaci pro celou částku v rámci stanoveného limitu nebo po částech (v tranších). Co je to? kontokorent? V podstatě půjčka, malá krátkodobá půjčka. Musí být vrácena. Datum splácení každé části (tranše) poskytnuté v rámci povoleného přečerpání je datum splácení dluhu ve výši poskytnuté části (tranše).
Zvýšení limitu kontokorentního úvěru se obvykle provádí po žádosti klienta (aplikace) v případě neexistence dluhů po splatnosti u banky. Limit přečerpání může banka snížit v souladu s požadavky stanovenými zákonem a pravidly samotné banky.
Banka nabývá úrok z kontokorentu za poslední bankovní den měsíců, v závislosti na dluhu. Poté, co klient splatil dluh a nashromáždil úrok během doby trvání služby, je banka oprávněna poskytnout kontokorentnímu úvěru klientovi za podmínek stanovených ve smlouvě. Částka přečerpání může klient použít k provedení jakýchkoli právních úkonů.
Postup pro poskytnutí přečerpání mezd
Kontokorenty na mzdové kartě jsou poskytovány na hlavní kartě, pouze pokud byla uzavřena příslušná smlouva o platové službě pomocí bankovní kreditní karty mezi organizací, která najala klienta a samotnou bankou.
Za začátek lhůty pro poskytnutí se považuje okamžik vytvoření dluhu po každé transakci proti poskytnutému přečerpání. Období poskytování se počítá od okamžiku, kdy je dluh vytvořen. To končí připsáním peněz na váš účet pro účtování dluhů.
Pokud je karta přijata za podmínek mzdový projekt zatímco klient pracuje v organizaci, jeho karta je obsluhována podle tarifů vyvinutých pro zaměstnávající společnost. Tarify lze objasnit ve vaší společnosti. Zaměstnavatelé často ze svých prostředků platí roční údržbu karet vydávaných zaměstnancům.
Po odvolání ze společnosti a přijetí příslušné výzvy servisní bankou se plastová karta vyplatí a poté opraví v souladu s platnými tarify pro debetní karty. Za roční službu je samozřejmě účtována provize.
V případě propuštění není karta automaticky uzavřena. Pokud chce klient odmítnout následné použití karty, musí být předán zaměstnancům banky vyplněním žádosti. Důležité: pokud je karta rozdána společnosti, automaticky se nezavře. Příslušnou aplikaci je nutné sestavit sami.
Kreditní přečerpání
Jedná se o poskytnutí specifického úvěru ve výši, která převyšuje zbývající hotovost na účtu na základě zvláštní dohody (dohody). Vyrábí se bankovním převodem nebo použitím peněz v souladu s pokyny klienta, pokud byla dříve vydána kreditní karta s kontokorentem.
V moderních podmínkách hraje důležitou roli rychlé rozhodování o poskytování půjček. Snížením načasování rozhodování o poskytování půjček banka přiláká více zákazníků, zvýší příjmy, zvýší svůj obrat.
Jak připojit kontokorent? Registrace bude vyžadovat poskytnutí dohodnutého balíčku dokumentů. Každá banka má osobní požadavky, podmínky, povinnosti stran. Jsou však předmětem zákona. Připojení může být provedeno deklarativně, pokud si klient přeje tuto službu přidat. Některé instituce samostatně navazují připojení služby bez prohlášení uživatele.
Pokud jste při žádosti o půjčku obdrželi bezplatnou kartu, nezapomeňte, že její služba je bezplatná pouze do splacení půjčky (také brzy). Při splacení půjčky je platba kartou zaplacena, je za ni účtována provize. Aby bylo možné odmítnout následné použití karty, je nutné ji předat zaměstnancům banky vyplněním žádosti o uzavření.
Jak se provádí výpočet?
Výpočet kontokorentu je složitý mechanismus. Závisí na politice banky, podmínkách poskytování, solventnosti, pověsti zákazníka. Nejprve určete kreditní limit. Za tímto účelem zaměstnanci banky používají ve svých výpočtech mechanismus pro posuzování potenciálních rizik.
Nejjednodušší způsob, jak vypočítat limit pro platové karty. Proto kontokorentní úvěr snadno spojí s platovými kartami. Na základě výpisů z platových účtů manažeři sledují četnost příjmů a částky, které vznikly zaměstnanci podniku. Na základě údajů je stanoven limit. Upravuje se měsíčně v závislosti na průměrném měsíčním obratu zúčtovacích účtů, které banka zřídila.
Velké banky zveřejňují užitečné informace na svých webových stránkách. Klient, který provedl službu a použil kontokorent, může zjistit potřebnou výši odpočtů na oficiálních webových stránkách banky pomocí kreditní kalkulačky.
Oddlužení
Peníze připsané na účet se nejprve podílejí na splácení technického kontokorentu (pokud existuje), pak na úroku, hlavním dluhu způsobem předepsaným v dohodě o kontokorentu. Můžete splatit všechny typy dluhů v hotovosti. Vrácení kontokorentního účtu na účet při propuštění klienta z organizace uvedené ve smlouvě se provádí:
- odepsání celé částky dluhu platebním příkazem ze všech klientských účtů otevřených v bance spojených s jinými kartami;
- v hotovosti;
- připsání peněz na účet s jejich následným odečtením ze strany banky k úhradě zbývajícího dluhu.
V případě ukončení (ukončení smlouvy o kontokorentu) musí klient splatit všechny dluhy na účtu nejpozději v den ukončení (ukončení smlouvy o kontokorentu), pokud smlouva nestanoví jinak.
Kontokorent pro podnikání
Co je kontokorent pro firmu? Jeho působení se zásadně neliší od kontokorentu pro jednotlivce. Stejný mechanismus pro poskytování relativně malých částek v krátkodobém horizontu. Protože je důležité mít v podnikání na výběr, může být kontokorent pro právnické osoby různého typu. Podmínky závisí na konkrétní bance a potřebách společnosti. Obecně existují 4 hlavní typy:
- Když společnost potřebuje uzavřít své krátkodobé hotovostní potřeby na jeden až dva týdny. Maximální doba používání tranše je 15 dní (průměrná hodnota).
- Další finanční prostředky jsou požadovány po dobu až 1 měsíce (35 dní).
- Bankovní kontokorent za zvláštních podmínek refinanční sazbou u právnických osob s velkým průměrným měsíčním zůstatkem na účtu.
- Pro společnosti, které nemohou předem určit, jak dlouho budou tyto peníze potřebovat. Je stanovena určitá lhůta pro tranše a její náklady nezávisí na době použití peněz.
Zájem finanční instituce spolupracovat se spolehlivým dlužníkem je jasný. Analytici hodnotí a analyzují kvantitativní a kvalitativní ukazatele finanční a ekonomické činnosti podniku, počítají úvěrový rating.
Legislativa
O všech otázkách souvisejících s poskytnutím kontokorentu rozhoduje příjemce a banka (její doplňková kancelář, pobočka) na základě samostatné dohody nebo dodatečné dohody k dohodě. Na přečerpání se vztahují pravidla půjčky a úvěru stanovená Ch. 42 občanského zákoníku Ruské federace, který stanoví:
- smlouva o přečerpání (na základě dohody);
- limit přečerpání;
- postup pro vydání kontokorentu, jeho splacení;
- doba používání;
- podmínky, úroková sazba, frekvence jeho změn;
- vzájemné závazky, odpovědnost instituce a klienta za nesprávné splnění požadovaných podmínek smlouvy.
Při vydávání kontokorentního úvěru mnoho bank nevyžaduje, aby organizace poskytla hypotéku na nemovitost, poskytla záruky nebo jiné záruky třetích stran. Adekvátní zajištění je obrat peněžních prostředků na běžném účtu. Tento ukazatel přímo ovlivňuje limit finančních prostředků poskytnutých bankou.
Povolené přečerpání sítě
Význam přečerpání „sítě“ je rostoucí počet přitahovaných zákazníků. S tímto systémem banky obvykle používají minimální úrok. Čím více klient banky, která uzavřela smlouvu (smlouvu) o kontokorentním úvěru, přitahuje partnerské podniky nebo dceřiné společnosti (holdingy) k získání kontokorentu, tím nižší je úroková sazba z úvěru.
Například pokud je zapojeno 1 až 5 partnerů, míra je 17%. Od 6 do 10 partnerů - míra 15,5%. Od 10 a více - 13% (sleva závisí na podmínkách finanční instituce). Aby bylo možné využít výhod těchto preferenčních půjček, musí společnost, která přilákala partnery, předložit servisní bance žádost o možnost využití „kontokorentního“ kontokorentu.
Neoprávněné přečerpání
Technické přečerpání - zůstatek na debetním účtu, který nebyl stanoven stanovením limitu přečerpání. Jednoduše řečeno - jedná se o překročení peněžních prostředků klienta, neoprávněné bankou. Zpravidla se nejedná o úmyslné jednání uživatele nebo finanční instituce.
Dojde-li k neoprávněnému přečerpání - například banka neposkytne kontokorent na kartě, ale je akceptována klientem nebo jeho dluh přesahuje částku dříve poskytnutého limitu kontokorentu, musí ji klient splatit. Limit kontokorentu - maximální výše kontokorentního úvěru za každý den (kalendář). Častěji tvoří 40-70% z výše měsíčního příjmu.
Podmínky splácení banky jsou dohodnuty předem. Zpravidla se jedná o 3 bankovní dny od data oznámení o jeho výskytu. Pokud jsou zaplaceny včas, provize se obvykle neberou.
Příčiny technického přečerpání
- Změna směnných kurzů ve výpočtech. Pokud platíte kartou v zahraničí nebo na internetu na zahraničních stránkách, ode dne, kdy je transakce dokončena, do dne, kdy informace o ní dorazí do banky, se může kurz změnit a v důsledku toho nemusí být dostatek peněz.
- Při provádění plateb prostřednictvím imprinteru je zařízení, které nemá elektronickou komunikaci s bankou. Karta se převine tímto zařízením a data zůstávají na zvláštní kontrole. Zpravidla taková zařízení nejsou běžná a hlavně v zahraničí.
- Při doplňování karty prostřednictvím bankomatu s funkcí přijímání hotovosti a následného vybírání této částky, pokud byla informace o operaci výběru přijata bankou dříve než informace o operaci doplnění.
- Po obdržení informace o dokončené transakci na kartě po odemknutí částky dříve zablokované pro platbu této operace.Částka je zpravidla blokována po dobu 30 dnů, a pokud banka neobdrží informace o transakci, bude klientovi opět k dispozici.
- Při provádění operací s kartami Visa bez oprávnění. V takovém případě není bance zaslána žádost o provedení operace. Takové operace jsou možné pouze v malém množství. Liší se v závislosti na typu zásuvky, zemi a typu karty (Visa Classic, Gold nebo Platinum).
- Jiné důvody způsobené technickou chybou, neoprávněnými operacemi, odpisem dříve chybně připsaných peněžních prostředků nebo dříve chybně vydaných peněžních prostředků a další důvody, které znamenaly transakce kartou u částek převyšujících zůstatek peněz na kartovém účtu nebo částku poskytnutého kontokorentního úvěru .
Způsoby oznámení
Toto oznámení může být učiněno předběžně ústně prostřednictvím telefonních čísel uvedených klientem při vyplňování dokumentů pro otevření kartového účtu a vydání karty. V případě nevyplacení kontokorentního úvěru po určitou dobu od data ústního oznámení nebo nemožnosti informovat klienta, banka ústně zašle odpovídající písemné oznámení na adresu uvedenou klientem ve smlouvě.
Nejsou-li tyto podmínky splněny, bude kontokorent uložen na pokutu. V případě nevyčerpaného nepovoleného přečerpání po uplynutí lhůty stanovené ve smlouvě od data ústního informování klienta nebo ode dne, kdy banka zašle písemné oznámení, může být pokuta uložena ve výši schválené rozhodnutím bankovní rady. Částka pokuty je odepsána z zůstatku prostředků klienta bankou nezávisle.
Změna úrokové sazby
Pokud se úroková sazba za čerpání kontokorentu změnila, je nutné prodloužit dodatečnou dohodu ke smlouvě. Klient má právo nesouhlasit s novými podmínkami půjčky. V takovém případě se provádí předčasné splacení akumulovaných kontokorentních úvěrů a vzniklý úrok za jeho použití.
Pokud smlouva stanoví propadnutí, poplatky splatné bance ve sjednané lhůtě od data změny úrokové sazby, musí být také splaceny. Zároveň se nedoplatky za přečerpání počítají podle dříve platných sazeb (do změny úrokové sazby).
V tomto případě se odmítnutí klienta uzavřít dodatečnou dohodu považuje za přijaté bankou ve lhůtě stanovené pro uzavření dodatečné dohody, písemnou zprávu o nesouhlasu s novou úrokovou sazbou nebo v případě, že banka v této lhůtě neobdrží odpověď klienta.
Sankce
Sankce jsou účtovány za předčasné vrácení částky peněz obdržených z dříve poskytnutého kontokorentního úvěru a za předčasné zaplacení úroků za použití kontokorentního úvěru ve lhůtách stanovených ve smlouvě v souladu s právními předpisy a podmínkami finanční instituce.
Pokud kontokorentní úvěr není splacen za podmínek stanovených ve smlouvě, platí klienti zpravidla zvýšený úrok. Jsou účtovány z částky dluhu po splatnosti u hlavního úvěru ve výši úrokové sazby stanovené pro použití kontokorentu a stanovené v smlouvě o kontokorentu a zvýšené o 1,3–2krát.
Vzájemně výhodná spolupráce
Systém přečerpání je přínosem jak pro finanční instituce, tak pro občany. V současné době, během rostoucí krize bankovního sektoru, téměř všechny banky v zemi musí hledat způsoby, jak pokračovat.
Přilákání více zákazníků do finanční instituce zvýší její příjmy, a to i prostřednictvím krátkodobých půjček (půjček). Poskytování kontokorentního účtu pro spotřebitele je proto zcela výnosný podnik.Úroky získané z půjček a jiných vložených prostředků jsou hlavním prvkem příjmů banky, a proto je jedním ze způsobů, jak stabilizovat finanční situaci.
Co je kontokorent pro občany? Ve skutečnosti - mikroúvěr. Umožňuje vám vypůjčit si potřebné množství peněz v tuto chvíli. Úroky se platí pouze za skutečně vynaložené prostředky. Při přečerpání všech částek připsaných na účet se nejprve účastní splácení dluhů, proto se částka mikroúvěru mění s přijetím finančních prostředků.
Kdo přečerpal, recenze jsou často pozitivní. Systém pracuje na bázi pay-to-pay. To je pohodlnější a rychlejší než půjčení peněz od jiných lidí. Výhodnější než uvedení hodnot do zastavárny. Úrok je malý, s včasným splacením nemusí být pokuta účtována vůbec (v závislosti na smlouvě). Výhody poskytování služby:
- snadnost příjmu;
- rychlý přístup k úvěrovým prostředkům;
- chybí povinný požadavek pro poskytování podpory majetku.
Kontokorentní úvěr je oboustranně výhodný finanční nástroj. Je důležité s ním nakládat moudře, ne sbírat dluhy, dodržovat podmínky smlouvy.
