Pojistné, jeho výpočet a regulace plateb jsou nejdůležitějšími součástmi jakékoli pojistné smlouvy. Jejich ignorování nebo nespravedlivé provádění může mít pro pojistníka nejnepříznivější důsledky. Z tohoto důvodu by měl mít každý, kdo se chystá uzavřít takovou smlouvu, jasnou představu o konceptu pojistného, jeho úloze v pojistném procesu a specifikách plnění této povinnosti pojištěného.
Co se myslí tímto pojmem?
Pojistné je peníze, které dluží pojišťovací společnosti za provedení konkrétního typu pojištění. Úhrada takových je jednou z klíčových povinností pojištěného. Jeho velikost určuje výši následných pojistných plateb. Dohoda uzavřená mezi stranami obvykle stanoví její velikost, podmínky a způsob platby, v závislosti na typu pojištění a nuancích konkrétního případu.
Tento koncept vyžaduje dvoustranné zvážení:
- Ekonomická podstata pojistného spočívá v tom, že slouží jako věcná podpora zájmům pojistitele v případě nežádoucího výsledku.
- Z právního hlediska není pojistné nic jiného než peněžní ztělesnění pojistného závazku vyplývajícího ze smlouvy.
Pojmy „pojistné“ a „výše pojistného“, na rozdíl od všeobecného přesvědčení, nejsou totožné. Zatímco první hodnota se počítá pro celou smlouvu jako celek, druhá je peněžní ekvivalent pro každé jednotlivé riziko (událost).
S tím souvisí i pojetí pojistného a sazeb. Pojem „pojistné“ nebo „platba“ se používá při placení splátek a znamená prostředky pravidelně převáděné na pojistitele. Tarif je sazba použitá pro výpočet výše pojistného.
Druhy
Pro pojistné existují následující klasifikační kritéria:
Citlivost na rizikové chování:
- Opraveno. Jedná se o pojistné, u kterého se příspěvky v průběhu času nemění.
- Přirozené. Jeho množství je stabilní pouze v určitém období. V každém následujícím je možné jej upravit v závislosti na povaze změny rizika.
Zamýšlený účel:
- Riskantní. Představuje hotovost ve výši nutné k vyrovnání možných rizik pojišťovny. Obvykle závisí na vypočtené pravděpodobnosti výskytu pojistných událostí relevantních v konkrétním případě.
- Úspory. Jedná se o zvláštní druh pojistného na životní pojištění. Používá se na konci smlouvy k úhradě pojištěného.
- Čistý bonus. Určuje částku finančních prostředků pokrývajících velikost pojistného na určité časové období. Pokud se riziko vyvíjí rovnoměrně, bude se rovnat rizikové prémii, v opačném případě pojišťovny obvykle na ochranu svých zájmů používají dodatečnou záruční prémii.
- Hrubá prémie. Představuje úplnou částku platby, zahrnující kromě čisté prémie kompenzace pojistného různého druhu, například reklamu nebo krytí nákladů na pojištění.
Základní zásady pro výpočet pojistného
Na základě své hospodářské úlohy by měla být výše pojistného taková, aby:
- Splatit možné nároky během smluvního období.
- Rezervy na formuláře.
- Refundujte finanční prostředky vynaložené na podnikání.
- Poskytněte pojistiteli zisk.
Maximální možná cena za poskytování pojišťovacích služeb závisí na aktuálním objemu poptávky po něm a výši úroků z bankovních vkladů, jakož i na počtu a obsahu rizik obsažených ve smlouvě. Celé náklady na pojistné se skládají z velké části prostředků potřebných k vytvoření rezerv použitých k úhradě závazků pojišťovny a další, která způsobuje náklady na podnikání, vypracování souboru preventivních opatření a zajištění zisku pojistitele.
Podle zvláštního vzorce, který bere v úvahu dobu trvání smlouvy, výši pojistného na konkrétní riziko, současný celní sazby slev a příspěvků, může pojistitel vypočítat pojistné, které mu náleží. Základní výši rizika v každém případě určuje pojistník po dohodě s pojistitelem. Zbývající složky výpočtu by měly být posuzovány samostatně.
Sazba pojištění a pojistné
Pojistná sazba se vztahuje na sazbu účtovanou na každou jednotku. částka pojištění. Při výpočtu celkových nákladů na službu může pojistitel použít dva typy ukazatelů:
- Vlastní vývoj. V tomto případě by vytvořené tarifní sazby měly brát v úvahu možné chování pojistných rizik a vlastnosti předmětu pojištění.
- Regulační orgány definované orgány dohledu. Případy jejich použití jsou stanoveny zákonem. Jedná se hlavně o povinné pojištění.
V současné době chybí jediná obecně přijímaná metodologie rozvoje. Výpočet pojistné sazby se obvykle provádí pomocí speciální sady statistických a matematických nástrojů. V závislosti na typu pojištění pro tyto účely tedy použijte údaje z pojištění a demografické statistiky. Hlavním cílem procesu vývoje je určit náklady na pojištění konkrétní nemovitosti. Prostřednictvím pojistně-matematických výpočtů se vypočítají náklady a náklady každé služby.
Pojistné slevy a příspěvky
Další významnou složkou, jejíž povinné použití se počítá s pojistným, jsou všechny druhy opravných ukazatelů, a to slevy a přídavky.
Redukční koeficienty používá pojistitel k odměňování pojištěného v dobré víře, při plnění všech svých povinností, například při ochraně pojištěného majetku nebo vozidla. Takový pákový efekt také podporuje pojistníka v dlouhodobé spolupráci s konkrétní organizací.
Prémie se používají ke sběru dalších finančních prostředků přidělených následujícímu:
- Tvorba fondů pojišťovny pro kompenzaci ztrát se skutečnými ukazateli rizika nad průměrnými hodnotami.
- Tvorba rezervních rezerv pro vysoce rizikové typy pojištění.
- Financování preventivních opatření.
- Úhrada nákladů na pojištění.
- Odškodnění za ztráty pojišťovny za poskytnutí splátky se splátkami pojistného.
Použitelné formuláře plateb pojistného
Uzavřená dohoda musí nutně upravovat postup pro vyplácení povinností pojištěného. Z tohoto hlediska lze všechny výplaty bonusů rozdělit na následující:
- Jednorázové nebo jednorázové. To znamená, že závazky pojistitele budou splaceny v plné výši ve formě jediného příspěvku, obvykle poskytnutého při uzavření smlouvy. Tato forma se nejčastěji používá při organizaci životního pojištění. Krátkodobé typy také zajišťují jednorázovou platbu, například s pojištěním zavazadel.
- Periodický. Po dohodě stran existuje možnost předpokládat, že v průběhu roku 2008 doba trvání smlouvy Může být účtováno pravidelné pojistné - pojistné. Taková platba může být:
- První. Představuje pojistné za počáteční období smlouvy.Jeho výplata, jakož i jednorázová platba, je hlavní podmínkou pro zajištění právního začátku pojistných vztahů a vzniku povinností pojistitele.
- Pokračujte. Jedná se o platbu provedenou po určité době po zaplacení první a všech předchozích splátek. Hodnota následné doby platnosti pojištění.
Zálohové a předchozí pojistné
V závislosti na době splacení dluhu jsou přiděleny zálohy a předchozí pojistné. Podle prvního pochopte platby, které musí pojistník provést před datem splatnosti v souladu s podmínkami smlouvy. Obvykle mluvíme o tvorbě některých prémií. Potřeba takového způsobu platby obvykle vzniká, když při podpisu smlouvy není možné určit přesnou výši povinností pojistníka vyplývajících z této smlouvy. Účtování pojistného se používá ke zvýšení průhlednosti pojistitele.
Předchozí je úspora. Může být provedeno ve výši pojistného nebo jeho části do konce výplatního období se souhlasem pojistitele. Je třeba mít na paměti, že v případě pojistné události dříve, než je předepsáno ve smlouvě, může pojištěný nebo jeho dědic obdržet nejen splatné pojistné, ale také předchozí příspěvky uvedené výše, jejichž výplata ještě neuplynula.
Funkce provádění platby pojistného a opožděné platby
Po uzavření smlouvy se stává platba pojistného peněžní závazek pojištěný. Musí být provedeno převodem (převodem, převodem) požadované částky k dispozici pojistiteli. Jakmile k němu peníze přijdou, lze povinnost zaplatit pojistné považovat za splněnou. Kromě toho je možné získat zpět, pokud má pojistitel právo akceptovat odepsání částky platby z účtu pojištěného, jakož i když jsou pohledávky smluvních stran započteny.
Pojistné nemusí být hrazeno přímo pojistníkem. Pojistitel může přijímat peněžní prostředky od třetí strany v následujících případech:
- Od osoby pojištěné na základě smlouvy, pokud zároveň není pojištěným.
- Z hypotéky.
- Od příjemce.
Klíčovou roli při plnění těchto povinností hraje faktor včasného převodu finančních prostředků. Jejich nedodržení v dohodnuté lhůtě se nazývá zpoždění. Situace však může nastat odlišně. I když pojistník udělal vše včas, neznamená to, že pojistitel obdrží své peníze včas. Při řešení možného konfliktu je rozhodující zdokumentovaný okamžik odeslání nebo převodu peněžních prostředků, po kterém je již pojistník nemá.
Prokázané zpoždění platby může mít důsledky pro pojistníka, jako je například pojistitel, který uplatňuje nároky na výplatu pojistného u soudu, nebo hrozba ukončení pojistné smlouvy.
Neplacení pojistného
Všechny možné důsledky neplnění povinností pojištěným je třeba posuzovat samostatně ve dvou situacích.
Neplacení prvního nebo jednorázového poplatku:
- Možnost neplnění povinností ze strany pojistitele. K tomu dochází, pokud pojistník nezaplatil celou pojistné nebo zálohu do doby, kdy k pojistné události došlo na základě smlouvy. Dokument může v tomto ohledu někdy obsahovat ustanovení zakazující odmítnutí pojistitelem. I s takovým výsledkem však pojistné krytí nezačne dříve, než bude splacen dluh.
- Donucení platit pojistné. Pojistitel má právo hájit své zájmy u soudu.Současně může požadovat nejen zaplacení částky prémie, ale také úroky z prodlení, jakož i náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s těmito okolnostmi. Zákon umožňuje odvolání u soudu tři měsíce ode dne, kdy je lhůta splatnosti.
- Jednostranné odstoupení od smluvních vztahů. Pojistitel může zrušit platnost dokladu a požadovat, aby druhá strana uhradila své náklady.
Neplacení dalších splátek:
- Odeslání připomenutí dluhu. Pokud byla první nebo všechny předchozí části pojistného placeny pojištěným, může být jakákoli soudní žaloba ve vztahu k němu uplatněna, pouze pokud neexistuje žádný pozitivní účinek z odeslání takového dokumentu na jeho adresu. Správné připomenutí musí být písemné a musí obsahovat informace o načasování platby a právních důsledcích jejího nezaplacení. Potvrzení skutečnosti, že je pojištěný přijat, je rovněž povinné.
- Vynucené vymáhání pohledávek. Akce pojistitele jsou podobné těm, které může podniknout v případě nezaplacení první splátky. Podle zákona však mohou být zahájeny až po neúspěšném zaslání upomínky na splacení dluhu.
- Ukončení pojistné smlouvy. V této situaci má pojistitel důvod v budoucnu ukončit právní vztahy. Pojistník však může obnovit platnost předchozích dohod, pokud splatí svůj dluh do jednoho měsíce po datu ukončení. Výjimečná situace, která ruší možné prodloužení smlouvy, je výskyt pojistné události.
Vrácení pojistného
Plné nebo částečné vrácení pojistného placeného pojistníkovi je možné, pokud výskyt událostí zaznamenaných ve smlouvě není proveditelný. Nemá smysl pokračovat v takovém právním vztahu.
Důvodem návratu bude předčasné ukončení smlouvy spojené se smrtí, změnou vlastnictví pojistný objekt atd. Například pojistné CTP může být vráceno jak v případě ztráty vozidla, tak v případě jeho dalšího prodeje nebo smrti vlastníka. V ostatních případech ukončení právních vztahů z podnětu pojištěného nemohou být prostředky zaplacené podle zákona vráceny.
Bez ohledu na druh pojištění by měl pojištěný, aby hájil své zájmy, poskytnout společnosti, která uzavřela smlouvu, žádost o předčasné ukončení a vrácení části pojistného s uvedením konkrétního důvodu, načasování a bankovních údajů pro převod finančních prostředků. K ní by také měly být přiloženy kopie pojistné smlouvy a doklad potvrzující placení příspěvků. Odpovědí na takovou žádost by měla být dohoda pojistitele o ukončení smlouvy s uvedením částky, která má být vrácena, nebo přiměřené odmítnutí.
