Nikdo nemá absolutní ochranu před problémy, které se mohou objevit jako hrom z jasného nebe a narušit zavedený průběh života. Je nemožné předvídat jejich útok, ale existuje způsob, jak se setkat s plně vybaveným. Osobní pojištění je jedním z klíčových odvětví, jejichž prioritu lze nazvat životem a pohodou člověka.
Podstata osobního pojištění
Pojem osobní je obvykle připisován komplexu různých typů pojištění zaměřených na možný počátek konkrétních událostí v lidském životě. Představuje ochranu věcných zájmů v případě událostí předdefinovaných smlouvou na náklady pojišťovny.
Z ekonomického hlediska hovoříme o přerozdělování prostředků vytvořených z pojistných příspěvků všech, kteří se chtějí tímto způsobem chránit sebe a svou rodinu před nepřízní. Zdraví, schopnost pracovat, lidský život a všechny související majetkové zájmy jsou hlavními předměty osobního pojištění. Platby na základě smlouvy zde nejsou náhradou škody, ale hmotnou pomocí pojištěným a jejich rodinám v obtížných životních situacích.
Původ tohoto jevu byl vztah mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem, zejména z hlediska zdravotního postižení. V důsledku zlepšování technologie jsou průmyslová úrazy postupně nahrazována úrazy v domácnosti a dopravě, incidence a úmrtnost lidí v produktivním věku zůstává na stejné úrovni. Otázka důchodového zabezpečení občanů neztrácí na významu.
Klíčové vlastnosti osobního pojištění
Jako nezávislé odvětví má osobní pojištění řadu funkcí:
- Velký společenský význam. Slouží jako garant lékařské péče a mechanismus, který pomáhá udržovat přijatelnou životní úroveň v případě zdravotního postižení.
- Jako pojištěný může jednat pouze konkrétní osoba. Na rozdíl od jiných typů, které mohou pracovat se zájmy organizací, je osobní pojištění zaměřeno na jednotlivce.
- Specifičnost objektů. Život, zdraví a schopnost pracovat jsou nehmotné formy, jejichž hodnotu nelze určit. Posouzení škod způsobených pojistnou událostí proto nemá smysl.
- Dlouhodobé smlouvy. Některé typy osobního pojištění se vyznačují dlouhodobými smlouvami, zatímco pro pojištění majetku nebo odpovědnosti je to nepřijatelné.
Typologie
Klasifikaci tohoto pojišťovnictví lze provést podle několika parametrů.
V závislosti na době platnosti smlouvy:
- Krátkodobé pojištění (do roku).
- Střednědobé (od 1 do 5 let).
- Dlouhodobé (nad 5 let).
V závislosti na formě následných plateb na základě smlouvy:
- S jednorázovými platbami.
- S pravidelnými platbami.
V závislosti na počtu osob pojištěných na základě konkrétní smlouvy:
- Jednotlivec.
- Kolektivní.
V závislosti na povaze platby pojistného:
- S jednorázovým vkladem.
- S ročními platbami.
- S měsíčními platbami.
V závislosti na rozsahu odpovědnosti mohou být pojištěni:
- Smrt nebo přežití.
- nástup zdravotního postižení nebo zdravotního postižení.
- Poskytování lékařské péče.
Poslední klasifikační položka představuje hlavní typy osobního pojištění, které se dělí do subsektorů, jako je smíšené, zdravotní, důchodové, financované a životní pojištění, pojištění pro přežití, nemocenské a úrazové pojištění.
Formuláře
Současná legislativa stanoví, že pojištění majetku a osob v naší zemi může být provedeno ve dvou formách - dobrovolné nebo povinné. Podívejme se na každou z nich podrobněji:
- Povinné osobní pojištění S výhradou zvláštních federálních zákonů. Podle nich nemají pojišťovací společnosti účastnící se tohoto programu právo odmítnout občany nebo organizace, které se jich týkají. V současné době v naší zemi fungují povinné pojistné programy pro zaměstnance některých odvětví a služeb a pro všechny ostatní je povinné zdravotní pojištění k dispozici.
- Dobrovolné osobní pojištění občan může být držen na základě své svobodné vůle. Taková politika obvykle stojí více, ale obsahuje více příležitostí pro pojištěné. Abyste se stali jeho vlastníkem, musíte se uchýlit ke službám kterékoli pojišťovací společnosti. Je třeba mít na paměti, že její zástupce má právo odmítnout vydání, pokud pochybuje o spolehlivosti osoby, která ho kontaktovala.
Specifičnost
Osobní pojistnou smlouvu lze uzavřít s fyzickou nebo právnickou osobou, která stanoví okamžik začátku právních vztahů mezi ním a společností. Jako pojištěná může například fungovat jakákoli organizace, která se dobrovolně nebo v souladu se zákonem rozhodne chránit individuální zájmy svých zaměstnanců. V tomto případě je smlouva uzavřena se souhlasem pojištěného.
Majetkové a osobní pojištění stanoví, že do doby podpisu primárního transakčního dokumentu jeho stranami by všechny klíčové podmínky měly být dohodnuty a zohledněny v textu, konkrétně:
- Doba trvání smlouvy. Počáteční a konečná data jeho akce jsou pevně stanovena.
- Seznam pojištěných osob. Nepředložení seznamu pojištěných jako přílohy smlouvy může posloužit jako základ pro jeho zneplatnění.
- Práva a povinnosti smluvních stran. Kromě pojištěného, pojištěného a pojistitele mohou jako subjekty jednat i jiné osoby nebo organizace (v závislosti na typu osobního pojištění).
- Nábor a obsah pojistných nároků. Je určeno typem smlouvy, která má být uzavřena.
- Regulace plateb a příspěvků. Charakteristickým rysem osobního pojištění je skutečnost, že například zaměstnavatel platí pojistné na základě smlouvy a jeho zaměstnanec je dostává.
Možnosti životního pojištění. Pojištění smrti
Zájmy pojištěného, které přímo souvisejí s jeho životem, jsou předmětem tohoto subsektoru, který zahrnuje osobní pojištění. Životní pojištění je rozděleno do tří hlavních kategorií: v případě úmrtí občana do určité míry přežije smíšený typ. Je třeba mít na paměti, že uzavření takových smluv může být provedeno, pokud má pojistník zájem na předmětu pojištění. Například pro občana je jeho vlastní život důležitý, pro zaměstnavatele - život zaměstnance, pro věřitele - dlužníka.
Smlouvu o úmrtí může pojistník uzavřít ve vztahu k sobě nebo jiným osobám s jejich písemným souhlasem. Pojistná částka v takovém případě vyplaceno po potvrzení smrti pojištěného. Tento druh osobního pojištění má své vlastní odrůdy:
- Doživotní. Zde bude pojistitel povinen plnit své povinnosti v případě úmrtí, kdykoli k němu dojde. Výše tarifu se liší v závislosti na pohlaví, věku, úrovni zdraví, typu činnosti pojištěného. Výplata pojistné zde se to může stát současně i periodicky.
- Naléhavě. V tomto případě je nezbytným parametrem doba trvání smlouvy. Pokud pojištěný nežije, aby to skončil, obdrží jeho zástupci odpovídající platby. Osobní pojištění občanů tohoto druhu stanoví uzavření dohody na dobu 1 až 20 let. Maximální částka je omezena na věk pojištěné osoby ve věku 65–70 let. V tomto případě závisí tarify také na fyziologických vlastnostech občana. Jejich celková úroveň je nižší než u možnosti životnosti.
Pojištění přežití
Osobní pojištění tohoto typu spočívá v tom, že občan obdrží své zákonné platby po přežití do dohodnutého data. Celková částka zahrnuje zaplacené pojistné a plánovaný příjem z jejich investice. V případě, že pojištěný zemře, platby nejsou provedeny a pojistník obdrží dříve zaplacené příspěvky. Pojištění přežití je rozděleno takto:
- Pension. Hlavním rysem je pravidelné provádění plateb pojištění. Když občan dosáhne věku odchodu do důchodu, je pojišťovna povinna provádět pravidelné platby ve svůj prospěch jako doplněk sociálních dávek. Výše pojistného závisí na pohlaví, věku a požadované velikosti budoucího důchodu.
- S podmínkou platby nájemného. Organizace osobního pojištění tohoto typu stanoví právo zvolit si dobu, po kterou bude pojištění přijato. Celková částka se počítá zvlášť pro dvě události - smrt pojištěného a přežití do konce smlouvy. Za pojištěné události lze považovat: úmrtí během doby trvání smlouvy, přežití do data ukončení jeho platnosti nebo dohodnuté podmínky.
- Související s manželstvím. Pojistný případ je uznána registrace manželství nebo přežití do určitého okamžiku, kdy manželství nikdy nebylo uzavřeno. Rodiče tedy obvykle pojistí děti do 15 let.
- Děti. V tomto případě jsou pojistiteli rodiče a platby se vyplácejí po úmrtí dítěte, které přežije do určitého věku a způsobuje poškození jeho zdraví.
- Úspory nebo úspory. Pojistné se zde vyplácí ve splátkách, v souvislosti s nimiž je sledována analogie s vkladovým účtem v bance. Uzavření takové dohody nevyžaduje lékařské potvrzení zdravotního stavu a vyplňování dotazníků.
Smíšené pojištění
Tento typ kombinuje dvě předchozí možnosti a může zahrnovat i zdravotní a úrazové pojištění. Výpočty pro osobní pojištění tohoto typu se provádějí v obou případech: smrt osoby nebo přežití do určitého bodu.
Částky vyplacené v případě poškození zdraví se rozlišují podle stupně postižení. V případě zdravotního postižení smlouva pokračuje. Ve zvláštních situacích mohou být dávky poskytovány ve formě úplného nebo částečného osvobození od pojistného.
Platby při výskytu smrti se provádějí, pokud sebevražda nebo alkohol, intoxikace drogy nejsou uznány jako její příčina. Jejich velikost také závisí na okolnostech, které způsobily smrt pojištěného: v případě nehody ztrojnásobte částku pojistného, v případě nehody - dvojitá, ve všech ostatních situacích - jednoduchá. Částky jsou vypláceny v době po potvrzení skutečnosti o pojistné události.
Zdravotní a úrazové pojištění
Účelem tohoto typu pojištění je poskytnout finanční podporu v případě ztráty zdraví nebo smrti pojištěného. Může být provedeno ve dvou formách - povinné a dobrovolné.
V naší zemi platí následující typy povinného pojištění tohoto druhu:
- Pracovní úrazy a nemoci z povolání. Tento typ osobního pojištění zohledňuje majetkové zájmy pracovníků, kteří mají zdravotní problémy, jsou zranění, ztratili schopnost pracovat a zemřeli v důsledku průmyslové nehody. Legislativa zavazuje všechny zaměstnavatele bez výjimky k provádění tohoto typu sociální ochrany pro své zaměstnance. Federální pojišťovací služba je zodpovědná za její implementaci, kde jsou zasílány pojistné. Tato organizace se zabývá každoročním vývojem nových tarifů. Pojištěnou událostí je potvrzená skutečnost, že došlo ke škodě na zdraví, smrti v důsledku úrazu nebo nemoci z povolání. Zaměstnanci je zaručeno poskytování dočasných invalidních dávek, jednorázových a pravidelných pojistných plateb a splácení dalších nákladů.
- Stát pojistné programy život a zdraví zaměstnanců určitých kategorií. Tato privilegia se poskytují zaměstnancům státní zastupitelství, daňové inspekce a ministerstva vnitra, zástupcům, vojenskému personálu, astronautům a dalším. Výše pojistného na zaměstnance se počítá na základě jeho platu. Aby mohla pojišťovna vykonávat tento druh činnosti, musí mít příslušnou licenci.
- Osobní pojištění cestujících. To zahrnuje meziměstskou a turistickou leteckou, železniční, silniční a vodní dopravu. Mezi pojišťovnou a dopravní společností zastupující zájmy cestujících je uzavřena právní smlouva. V takovém případě je částka příspěvku zahrnutá v ceně jízdného hrazena samotným občanem. Pojištění se vyplácí v případě zranění nebo smrti v důsledku dopravní nehody.
Dobrovolné úrazové pojištění poskytované jednotlivcem bude rozšířeno na jeho rodinné příslušníky. Organizace, která si přeje chránit osoby v hmotném zájmu, může jednat jako pojistník. Existuje mnoho druhů takového pojištění: individuální a kolektivní, plné nebo částečné, pro dospělé nebo děti.
Při výskytu pojistné události může pojištěný nebo jeho zástupce počítat s následujícími druhy krytí:
- Financování poskytované zdravotní péče.
- Denní dávka v případě dočasného postižení.
- Hmotné přínosy pro postižení nebo smrt.
Funkce zdravotního pojištění
Osobní zdravotní pojištění se vztahuje na zvláštní druh pojištění, jehož účelem je v případě potřeby poskytnout záruky kvalifikované pomoci. Jejími klíčovými subjekty jsou pojištěni, pojištěni, pojišťovací organizace a zdravotnická instituce. Obvykle existuje ve dvou formách.
Povinné pojištění v rámci státní sociální činnosti má občanům Ruské federace poskytovat určitý minimální soubor služeb poskytovaných zdravotnickými zařízeními působícími v rámci federálního programu. Nepracující občané jsou pojištěni státem, pracující - zaměstnavatelem. Ne všechny společnosti jsou schopny uzavřít zdravotní pojištění, ale pouze společnosti licencované pro tento typ činnosti.
Dobrovolné pojištění je schopno poskytnout pomoc nad rámec státem zaručených objemů. Jeho předmětem je riziko spojené s částkou nákladů, které mohou být v konkrétním případě léčby nezbytné.
Zde máme uzavření dvou typů dohod mezi stranami:
- Pojistník a pojišťovna. V souladu s tím by měl tento organizovat a financovat poskytování lékařských služeb pojištěným občanům.
- Pojišťovna a lékařské instituce. Podmínky osobního pojištění podle takové dohody zavazují posledně jmenovaného poskytnout nezbytnou pomoc všem osobám uvedeným na seznamu v příloze.
