Was ist eine Debitkarte? Dies ist ein Zahlungsinstrument im üblichen "Plastik" -Format, das von Banken ausgegeben wird. Die Transaktionen von Geldtransaktionen über sie werden in der Regel von den größten internationalen Systemen durchgeführt - VISA, MasterCard (oder deren russischen Gegenstücken - wie zum Beispiel PRO100).
Karte in der Theorie
Karten sind sowohl für elektronische Zahlungen (über den Erwerb von Terminals oder Online-Formularen von Online-Shops) als auch für das Abheben gedacht Cashflow an Geldautomaten (oder über den Betreiber des ausstellenden Finanzinstituts). Wir sagten, dass eine Debitkarte ein "Zahlungsinstrument" ist. Dies bedeutet, dass es sich nicht um ein separates Bankkonto handelt, sondern lediglich an dieses gebunden ist.
Kredit und Überziehungskredit
Ein sehr naheliegendes Plastikzahlungsinstrument ist eine Kreditkarte. Beide sind aufgefordert, die gleichen Funktionen zu erfüllen. Aber es gibt auch einen grundlegenden Unterschied: Wenn Sie mit einer Debitkarte bezahlen, können Sie nur mit Geld arbeiten, das tatsächlich auf dem verknüpften Bankkonto verfügbar ist. Im Gegenzug können Sie mit Kreditkarten nicht nur Ihre eigenen, sondern auch geliehene (von der kartenausgebenden Bank ausgegebene) Gelder verwenden.
Verschiedene "Hybrid" -Optionen sind möglich. Einige Arten von Debit- "Plastik" sind immer noch mit der Möglichkeit ausgestattet, auf geliehene Gelder zuzugreifen, jedoch nicht auf Kredite, sondern in Form eines Überziehungskredits. Was ist der unterschied Was ist das für eine Überziehung, bei der der Zugang zu einer Debitkarte eröffnet? Was ist das - ist es nicht ein Darlehen? Es stellt sich heraus, dass nein. Ein Überziehungskredit ist ein kurzfristiger Kredit (der in der Regel innerhalb weniger Tage zurückgezahlt werden muss) und für die Bedienung eines Kredits ziemlich teuer (die Zinssätze erreichen Hunderte Prozent pro Jahr). Es gibt wiederum Kreditkarten mit dem sogenannten "Null-Limit", bei denen es nicht möglich ist, auf Kosten von Fremdmitteln ins "Minus" zu gehen.
Nach Ansicht vieler Experten verschwinden die Grenzen zwischen den Begriffen "Debitkarte" und "Kredit" souverän. Sie wurden (wenn wir über Russland sprechen) in den Jahren ausgesprochen, als Bankdarlehen nicht so populär waren wie in unserer Zeit. Viele Banken haben inzwischen ganz aufgehört, "Plastik" in diese beiden Arten zu unterteilen, und tatsächlich nur noch Kreditkarten ausgegeben - entweder mit einem "Null" -Limit, um sie in Debitkarten umzuwandeln, oder solche, mit denen Sie Schulden abzahlen können.
Kann man über ein Tool wie eine Debitkarte sagen, dass es sich um ein hoffnungslos veraltetes Produkt handelt? Wahrscheinlich nicht. Wenn auch nur, weil es auf dem modernen Markt immer noch eine kleine Anzahl von Banken gibt, die wiederum eine sehr strenge Trennung zwischen den beiden Arten von "Kunststoff" praktizieren. Solche Finanzinstitute können dem Kunden eine Debitkarte mit einem strengen Überziehungsverbot zur Verfügung stellen und gleichzeitig eine Kreditkarte ausstellen, auf die der Kreditnehmer sein eigenes Geld nicht einzahlen kann. Aber eine solche Politik ist, wie Ökonomen zugeben, im russischen Bankensystem selten.
Eine Debitkarte auswählen
Es gibt mehrere Kriterien, auf die Experten bei der Auswahl einer Bank, die einen Soll-Kunststoff ausstellt, ihre Aufmerksamkeit richten sollten. Das erste ist die Kartenebene. In der heutigen Bankpraxis sind die vier Arten von "Kunststoff" am häufigsten: sofort emittiert (im Volksmund "namenlos" genannt), elektronisch, klassisch und Premium. Was ist jeder von ihnen?
Sofortige Karten
Sofort ausgestellte Karten (manchmal werden sie auf die englische Art und Weise "sofort" genannt) werden von der Bank buchstäblich zum Zeitpunkt der Kundenanfrage direkt dort im "Fenster" ausgestellt.Ihre Eigenschaft (die den Grund gab, sie "namenlos" zu nennen) ist, dass der Name des Besitzers nicht auf ihrer Oberfläche angezeigt wird.
Dies schränkt die Möglichkeit der Verwendung solcher Karten erheblich ein (insbesondere können sie nicht zum Bezahlen im Internet verwendet werden). Gleichzeitig bleibt diese Art von „Werkzeug“ gefragt. In der Regel wird es zusätzlich zu Karten mit höherem Ansehen ausgegeben (wir werden weiter unten darauf eingehen).
Pluspunkte von sofort ausgestellten Karten: Fast immer sind sie kostenlos (die Bank kann jedoch eine Gebühr für Operationen mit ihnen erheben), sie sind schnell zu produzieren. Nachteile: eingeschränkte Kompatibilität mit Geldautomaten von Drittinstituten (insbesondere wenn der Karteninhaber im Ausland ist) und geringer Schutz vor Fälschungen (Karten dieses Typs sind in der Regel nicht mit einem Verschlüsselungs-Chip ausgestattet).
Elektronenkarten
Was ist der sogenannte elektronische "Kunststoff" (manchmal auch als Elektron bezeichnet)? Dieser Kartentyp enthält wiederum den Vor- und Nachnamen des Inhabers auf der Oberfläche. Die Funktionalität dieser Produkte ist jedoch ebenso wie bei dem "Kunststoff" des vorherigen Typs ziemlich eingeschränkt. Arbeitgeberfirmen stellen ihren Mitarbeitern am häufigsten eine solche Debitkarte zur Verfügung. Gehaltsprojekte.
Vorteile von elektronischem "Kunststoff": Personifizierung, Vorhandensein (normalerweise) eines Verschlüsselungs-Chips. Nachteile: Sie können keine Einkäufe im Internet tätigen, Geldautomaten von nicht einheimischen Finanzinstituten sind solchen Karten nicht immer treu. Darüber hinaus ist der elektronische "Kunststoff" im Gegensatz zum vorherigen Produkt nicht kostenlos (die jährliche Wartung kostet etwa 200-300 Rubel).
Klassische Karten
Die beliebtesten Debitkarten sind klassische. Ihre Funktionalität ist breiter als in den vorherigen Kategorien. Mit Hilfe von "Klassikern" können Sie die gleichen Vorgänge wie mit dem "Elektron" ausführen und Zahlungen über das Internet tätigen.
Vorteile: Personifizierung, ohne Fehler - ein Chip, Funktionalität, Kompatibilität mit fast jedem Geldautomaten der Welt. Nachteile: relativ hohe Unterhaltskosten (ca. 800-1000 Rubel pro Jahr), ausreichend lange Produktionsdauer (ein bis zwei Wochen).
Premium-Karten
Premium Debitkarten werden hauptsächlich ausgegeben, um den hohen Status des Inhabers hervorzuheben. Es gibt keinen grundsätzlichen Vorteil bei Funktionen dieser Art von Kunststoff gegenüber den gleichen klassischen Debitkarten. In einigen Fällen werden Premium-Eigentümern in Restaurants, Hotels und kulturellen Einrichtungen in verschiedenen Ländern der Welt Rabatte und Sonderangebote angeboten.
Vorteile: Personifizierung, Prestige, mögliche Rabatte und Vorlieben. Das Hauptminus sind die hohen Unterhaltskosten (ca. 5-10 Tausend Rubel pro Jahr).
VISA oder MasterCard?
Ist das Zahlungssystem, über das die Transaktionen ausgeführt werden, von Bedeutung? Wie bereits erwähnt, sind die beiden größten globalen Finanzdienstleister VISA und MasterCard. Wenn wir eine Debitkarte von Sberbank, VTB24 oder Bank of America besitzen, werden wir von dem einen oder anderen System bedient. Die technologischen Fähigkeiten dieser Unternehmen sind nahezu identisch. Unabhängig vom System, über das eine bestimmte Debitkarte gesteuert wird, geben die Kunden der Bank, die sie ausgestellt hat, als letztes die Rückmeldung, ob sich auf der Kunststoffoberfläche ein VISA- oder ein MasterCard-Emblem befindet.
Die von ihnen gelieferten Karten werden in fast allen Ländern der Welt akzeptiert. Daher hat nach Ansicht der meisten Experten keines der Unternehmen einen klaren Vorteil gegenüber dem anderen. Sie können Karten auswählen, die von einem beliebigen System geliefert werden.
Wählen Sie eine Bank
Nachdem wir uns für die Stufe der Debitkarte entschieden haben, werden wir mit der nächsten Stufe fortfahren - der Suche nach dem Emittenten, der uns die Freigabe von „Plastik“ zu den günstigsten Bedingungen anbietet. Entscheiden wir uns für die Verwendung einer Sberbank-Debitkarte oder bevorzugen wir ein Produkt eines kleineren Finanzinstituts?
Experten raten, die folgenden Nuancen vorrangig zu beachten.
1. Die Größe der Bank, der Ruf, "Hype"
Es ist wünschenswert, dass das Finanzinstitut Anzeichen von Nachhaltigkeit aufweist. Um keine Situation zu haben, in der der Karteninhaber im Ausland ist und die Banklizenz plötzlich entzogen wird, wird der „Kunststoff“ nicht mehr gewartet. Natürlich ist in diesem Fall die gleiche Sberbank außer Konkurrenz. Wir werden jedoch andere Kriterien berücksichtigen.
2. Die Tarife für die Kontoeröffnung und die Servicekosten
Trotz des starken Wettbewerbs auf dem Bankenmarkt können die Grundsätze für die Bestimmung des Preises von Dienstleistungen im Zusammenhang mit der Ausgabe von Karten zwischen verschiedenen Finanzinstituten sehr unterschiedlich sein. Es kommt vor, dass in den Büros von zwei Banken auf der gegenüberliegenden Straßenseite die Sätze für die Ausgabe und Wartung von Debitkarten in mehrfachem Verhältnis zueinander korrelieren.
3. Die Höhe der Gebühren für Bargeldbezüge an Geldautomaten verschiedener Art (und vor allem - Transparenz über die Bedingungen für deren Abgrenzung)
Dies ist das wichtigste Kriterium. Es ist normalerweise möglich, Bargeld ohne Provision nur an einem Geldautomaten abzuheben, der dem Kartenaussteller gehört (und meistens nur in seiner Region). Wenn der Besitzer des "Kunststoffs" irgendwohin gegangen ist, können die Kosten für die Auszahlung von Bargeld eine erhebliche Verschwendung für sein persönliches Budget sein. Aus diesem Grund fordern wir von der Bank Unterlagen, in denen die "Provisions" -Richtlinie aufgeführt ist.
4. Zusätzliche Berechtigungen
Bei modernen Banken können Inhaber von Debitkarten in der Regel verschiedene Bonusoptionen nutzen. Zu den beliebtesten zählen die Berechnung der Zinsen pro Jahr (für den auf dem Konto platzierten Betrag) sowie die Cashback-Option (Rückgabe eines Teils des Geldbetrags, der für die Bezahlung von Waren ausgegeben wurde).
Die großzügigsten Banken
Betrachten Sie verschiedene attraktive Angebote für Debitkarten von bekannten Finanz- und Kreditinstituten.
Eine interessante Option bietet die TCS-Bank. Viele Russen mögen das Verfahren selbst, bei dem eine Tinkoff-Debitkarte ausgestellt wird: Tatsache ist, dass Sie nicht in ein Büro gehen müssen. Es reicht aus, eine Anfrage online zu stellen. Wenn der „Kunststoff“ fertig ist, ruft der Kurier an und bietet an, sich an einem für den Kunden geeigneten Ort zu treffen.
Durch die Ausstellung einer Karte für einen Zeitraum von 3 Jahren ersetzt die TKS Bank eine monatliche Abonnementgebühr für die Führung eines Kontos in Höhe von 99 Rubel. (was auf den ersten Blick ziemlich teuer für den Markt ist) bietet eine breite Palette von zusätzlichen Funktionen. Erstens ist dies eine Rückstellung von 10% pro Jahr auf die Beträge, die der Karteninhaber auf das Konto einzahlt. Zweitens bietet die Tinkoff-Debitkarte attraktive Cashback-Konditionen.
Wenn der Kunde an der Ausstellung einer "unbenannten Karte" interessiert ist, werden die Angebote des "russischen Standards" (das Produkt "Bank in Ihrer Tasche") als sehr günstige Konditionen angesehen. In Übereinstimmung mit allgemein anerkannten Standards auf dem Markt wird diese Art von „Kunststoff“ von der Organisation kostenlos ausgegeben und gewartet. Darüber hinaus werden viele Kunden von der langen Gültigkeitsdauer der Karten - 5 Jahre - angezogen. Wie im Fall von TCS ist die Russian Standard Bank bereit, 10% pa des Betrags zu berechnen, den der Kunde auf das Konto einzahlt.
Wenn eine Person an einem "Kompromiss" -Tarif interessiert ist, der die kostengünstige Registrierung einer Visitenkarte impliziert, wird sie die Produkte der Promsvyazbank (Debitkarte "Gute Laune") mögen. Wir stellen sofort fest, dass das erste Jahr der Wartung von "Kunststoff" im Rahmen dieses Angebots kostenlos ist, obwohl der Tarif selbst ab dem zweiten Jahr nicht sehr teuer ist - 200 Rubel. Die Karte ist 3 Jahre gültig, es werden 4% pro Jahr berechnet.
Politik berühmter Marken
Experten stellen fest, dass die größten Banken des Landes - Sberbank und VTB24 - nicht zu geneigt sind, Kunden ein solches Privileg als Zins pro Jahr anzubieten. Sie haben eine Cashback-Option in bestimmten Varianten (die SB der Russischen Föderation hat das "Dankeschön von der Sberbank" -Programm). Beide Finanzorganisationen entwickeln ihr Kreditgeschäft sehr aktiv weiter, einschließlich der aktiven Förderung von Produkten auf Kunststoffbasis. Übrigens: In den Augen vieler SB- und VTB-Kunden werden Debitkarten laut Experten tatsächlich mit Kreditkarten identifiziert. Sie sind sich sehr ähnlich - sowohl in Bezug auf das Design als auch in Bezug auf das Erscheinungsbild.
Oftmals bieten Berater einer Person, die das Büro der Bank besucht, sofort die Ausstellung einer Kreditkarte an. Gleichzeitig werden Debitkarten weiterhin von Sberbank und VTB ausgegeben. Nach Ansicht von Ökonomen ziehen diese Organisationen die Menschen in erster Linie durch ihre Stabilität sowie durch ihr breites Netzwerk an Geldautomaten an.
