Kredietmethoden zijn methoden om leningen uit te geven en terug te betalen in overeenstemming met de beginselen van leningen, die de aard van het geldverkeer in het geldverkeer en de kredietnemer bepalen.
Algemene beschrijving
Binnenlandse banken hebben in de periode vóór de hervorming de belangrijkste leningsmethoden gekozen: de omzet, het saldo van productie en voorraadkosten. De verschillen in deze twee vormen bestonden uit een verandering in de techniek en methoden voor het beoordelen van de behoeften van ondernemingen aan leningen, evenals in het verwerkingsproces en het mechanisme voor het verstrekken van leningen. De kortetermijnleningsmethoden werden gedifferentieerd op basis van technische in plaats van economische kenmerken, en dit suggereerde een enkele administratieve benadering van kredietverlening. Het gebruik ervan heeft ertoe geleid dat verschillende ondernemingen kredietmiddelen hebben verstrekt, ongeacht sociale behoeften en prestaties. In dit opzicht overtrof de groei van geleende investeringen de toename van de reële goederenmassa aanzienlijk.
Het resultaat van deze aanpak was de ontevredenheid over de sociale behoeften aan goederen en diensten, rekening houdend met hun structuur, die voortdurend veranderde. Ondanks het feit dat de bestaande leningsmethoden werden aangevuld met nog een, onder de geaggregeerde faciliteiten die sinds begin 1988 in speciale banken werden ontwikkeld en geïmplementeerd, veranderde de situatie niet. Vanwege de decentralisatie van economisch beheer bij de overgang naar een markteconomie moet de rol van het banksysteem in de mechanismen van economisch beheer worden gewijzigd.
Kenmerken van elke soort
Kredietmethoden moeten in detail worden onderzocht.
- Het verstrekken van een lening op de balans. In dit geval wordt de beweging van de lening uitgevoerd in overeenstemming met de verandering in de waarde van het object waaraan deze is uitgegeven. De lening is gekoppeld aan de beweging van saldi op gecrediteerde waarden, die kunnen dienen als verschillende waarden van grondstofmateriaal, onderhanden werk, afgewerkte producten, uitgestelde kosten, verzonden goederen. Vanwege de toename van overtollige reserves ontstond de behoefte aan een lening en voor de vermindering ervan moest een bepaald deel ervan worden terugbetaald. De saldi zijn gewijzigd als gevolg van voorraadcircuits. Zodra de gecrediteerde reserves en kosten stegen, werd een lening uitgegeven en toen de saldi daalden, werd de lening terugbetaald. Dergelijke leningsmethoden aan rechtspersonen omvatten twee perioden: het tijdstip van uitgifte van de lening en de terugbetaling ervan. In dit geval had de lening het karakter van een compensatie, omdat deze de economische organen van hun fondsen terugbetaalde, die waarden en kosten hadden die de norm overschreden.
- Leningen op omzet. Dit type lening werd bepaald door de circulatie van materiële activa, dat wil zeggen hun ontvangst met daaropvolgende uitgaven, het begin en het einde van de voorraadcirculatie. Hier heeft de lening uitsluitend een betalingskarakter, aangezien de uitgifte uitsluitend is gedaan voor het verrichten van betalingen op het moment dat er behoefte was aan geleende middelen. Dergelijke leningsmethoden suggereerden dat de lening zal worden terugbetaald bij voltooiing van de volledige circulatie van de beschikbare middelen voor de kredietnemer, volledig in overeenstemming met het plan voor goederencirculatie. Bij deze methode wordt ervan uitgegaan dat de perioden van toekenning en terugbetaling van een lening elkaar kunnen overlappen.
- Creditering onder het geaggregeerde object. Deze methode is een overgangsvorm van het verstrekken van leningen aan verschillende leenfaciliteiten en het verstrekken van leningen aan uitgebreide faciliteiten volgens één uniform schema, waarbij alleen rekening wordt gehouden met de omzet. Methoden van uitlening naar omzet zijn het verstrekken van een lening op de totale voorraden van de onderneming en productiekosten. Ze hebben geleidelijk alle sectoren van de economie overgedragen.
Op dit moment kunnen deze methoden van bankleningen omzet-saldo worden genoemd, omdat ze de kenmerken van kredietverlening per saldo en per omzet toepassen.
Huidige situatie
Nu worden in deze volgorde leningen verstrekt aan overheidsorganisaties voor vervoer, industrie, bouw, landbouw, toelevering en marketing en handel.
Het is vermeldenswaard dat dergelijke methoden en beginselen van kredietverlening niet lang in zuivere vorm kunnen bestaan, omdat dit een overgangsoptie is. Er zijn bepaalde tegenstrijdigheden tussen een paar methoden, dus in elk geval worden de kenmerken ervan meer uitgesproken in een van de richtingen. Met betrekking tot nieuwe commerciële structuren, dat wil zeggen particuliere entiteiten, worden leningen verstrekt door commerciële banken op basis van andere vormen en methoden van leningen die zijn geleend van buitenlandse bankpraktijken.
Internationale praktijk
- Individuele leenmethoden. Er wordt een lening verstrekt om aan bepaalde doelbehoeften voor fondsen te voldoen en de looptijd is van tevoren en specifiek bekend. Deze methode is de belangrijkste bij leningen aan nieuwe klanten die nog geen vaste geschiedenis hebben bij deze bank. Doorgaans fungeert deze vorm van financiering als een onvoorwaardelijk contract, dat wil zeggen dat de bank vanaf het moment van sluiting van de leningsovereenkomst verplicht is om bepaalde verplichtingen op tijd na te komen.
- Methoden voor het verstrekken van leningen aan rechtspersonen met de opening van een kredietlijn, dat wil zeggen het verstrekken van een lening, wordt gedaan binnen de limiet die eerder door de kredietinstelling voor de kredietnemer is vastgesteld en die indien nodig zal worden gebruikt door te betalen voor de betalingsdocumenten die haar gedurende een bepaalde periode worden gepresenteerd.
Kredietlijn: functies
Bedankt open kredietlimiet op kosten van de lening kunt u alle afwikkelingsdocumenten betalen die zijn aangegeven in de leningsovereenkomst tussen de bank en de cliënt.
Als een kenmerk van deze vorm van financiering, kan men vaststellen dat dit een onvoorwaardelijk contract is, verplicht voor de bank, en een eenvoudige leningsovereenkomst zal consensueel zijn, dat wil zeggen dat zijn aanwezigheid al een verplichting is voor de kredietgever om een lening te verstrekken. Als een kredietlimiet wordt gebruikt, kan de overeenkomst door de bank worden geannuleerd, als de financiële situatie van de cliënt merkbaar verslechtert of hij niet aan andere voorwaarden van de overeenkomst voldoet. Om de een of andere reden heeft de kredietnemer het recht om de kredietlijn niet geheel of gedeeltelijk te gebruiken. In geval van een sterke wijziging van de marktomstandigheden of als gevolg van wettelijke beperkingen, kan het initiële bedrag van de kredietlimiet worden gewijzigd.
Rechten en plichten van de partijen
Moderne methoden van kredietverlening aan een commerciële bank met behulp van een kredietlijn suggereren dat de klant de mogelijkheid heeft om op elk moment een lening te krijgen zonder aanvullende onderhandelingen met de bank en speciale regelingen. De bank heeft echter het recht om een lening aan de cliënt te weigeren binnen de op dit moment goedgekeurde limiet, als de verslechtering van de financiële positie van de kredietnemer wordt vastgesteld.
Een kredietlijn wordt meestal geopend voor klanten met een stabiele financiële positie en een positieve reputatie.
species
Een kredietlijn kan draaiend en niet-draaiend zijn.In het geval van het openen van het tweede type nadat de lening is uitgegeven en terugbetaald, wordt de relatie van de klant met de bank voltooid. Als de kredietlijn draait, wordt de lening in de automatische modus verstrekt en terugbetaald binnen de overeengekomen schuldlimiet. Een kredietlijn kan ook worden getarget als deze door een bank wordt geopend voor een klant om te betalen voor leveringen van bepaalde goederen in het kader van een enkel contract dat gedurende een specifieke periode wordt geïmplementeerd.
Credit Accounts
Soorten en methoden van kredietverlening vormen de basis voor het kiezen van de vorm en het type van een leningsrekening die wordt gebruikt om een lening met de daaropvolgende terugbetaling af te geven, afhankelijk van de belangen van de bank en de behoeften van de klant. In elk geval kan de client openen:
- eenvoudige leningsrekening;
- speciale leningsrekening;
- afrekening leningsrekening.
U kunt de kenmerken van elk van hen overwegen.
Eenvoudige leningsrekeningen
Dit type wordt meestal in de financiële sector gebruikt om eenmalige leningen te verstrekken. Schuld op deze rekeningen wordt terugbetaald binnen de voorwaarden die door de lener zijn overeengekomen, en de basis hiervoor is de verplichting-bestelling. Voor de drager kunnen ze onmiddellijk verschillende eenvoudige leningsrekeningen openen als ze tegelijkertijd een lening voor verschillende objecten gebruiken, waarvoor leningen tegen verschillende voorwaarden, tegen verschillende rentetarieven en voor verschillende periodes moeten worden uitgegeven. Deze benadering van het verwerken van leningen is van groot belang voor de controle van banken over de tijdigheid van hun terugbetaling door de kredietnemer.
Een eenvoudige leningsrekening kan ook worden gebruikt om een lening met een betalingskarakter uit te geven. bij deze lening periodiek uitgegeven wanneer een behoefte zich voordoet. Met een dergelijk regime van het gebruik van een dergelijke account, zal de resulterende schuld worden afgewikkeld op basis van urgente omstandigheden-orders op de gebruikelijke manier.
Speciale leningsrekening
Dit type rekening wordt meestal geopend door een lener die voortdurend leningen nodig heeft wanneer een lening voor het grootste deel van de betalingstransactie wordt gebruikt. Daarom wordt een kredietrekening elke keer uitgegeven zonder papierwerk en wordt deze gemaakt op basis van een verbintenisverklaring van de kredietnemer aan de bank.
Als u een speciale leningsrekening opent, worden leningen verstrekt indien nodig door betaling van afwikkelingsdocumenten. De terugbetaling gebeurt door de opbrengst rechtstreeks op een speciale rekening te storten, zonder deze op de vereffeningsrekening te storten. Hier wordt de lopende rekening gebruikt als een hulprekening, aangezien er zeer weinig bewerkingen op worden uitgevoerd, voornamelijk met betrekking tot de betaling van lonen en winstuitkering. Elke klant kan slechts één speciale rekening bij de bank openen, volgens welke voor veel objecten leningen worden verstrekt. Tegelijkertijd kunnen verschillende eenvoudige rekeningen voor hem worden geopend als de bank besluit dat het mogelijk is om de onderneming een lening te verstrekken voor bepaalde specifieke transacties.
Uniforme afwikkelings- en leningsrekeningen
Dit type rekening wordt gebruikt om te lenen aan leners van de hoogste categorie, gekenmerkt door de hoogste solvabiliteit en kredietwaardigheid. Dit account is de hoogste vorm van vertrouwen van een financiële instelling voor een lener. De afschrijving van deze rekening bevat alle klantbetalingen die verband houden met haar kernactiviteiten en winstverdeling, en de opbrengsten en andere ontvangsten ten gunste van de onderneming worden bijgeschreven op de lening.
Tot slot
Banken gebruiken ook verschillende methoden voor hypothecaire leningen, waarbij elke specifieke klant een lening wordt verstrekt met behulp van een persoonlijke benadering en de huidige stand van zaken wordt beoordeeld, evenals de vooruitzichten voor de terugbetaling van een ontvangen lening.
