Typer av banktjänster. Moderna banktjänster

Bankverksamheten utvecklas under svåra förhållanden. För att lyckas använder institutionerna olika metoder. Vinnarna är de som försöker diversifiera sina aktiviteter genom att utveckla unika produkter. Läs mer om vilka typer av banktjänster som finns idag, läs vidare.

Koncepten

I den ekonomiska litteraturen började termen ”bankprodukt” användas efter övergången till ekonomin till ett marknadssystem. Det betyder en operation som utförs av ett finansinstitut som syftar till att förbättra driftsförhållandena. Det finns en annan tolkning: banktjänster är resultatet av en aktivitet som fungerar som en produkt och kommer in på marknaden för försäljning.

klassificering

Genom individualitet är tjänster:

• singel (omtilldelad för en specifik konsument);
• massa (skiljer sig bara i tillgångstyp).

Av begränsade bankprodukter är:

• begränsad, det vill säga med en viss kvot för emissionen (obligationer, kreditavtal etc.) avsedd för en specifik köpare;
• inte begränsad i mängd.

Typer av banktjänster i form av:

• egendom (pengar, guldmynt, centralbank, etc.);
• rättigheter (avtal om att öppna ett konto, låneavtal etc.).

Efter innehåll är bankprodukter indelade i:

• visade sig först på finansmarknaden;
• nytt på hemmamarknaden.

Efter typ skiljs följande banktjänster:

• kredit;
• emission av plastkort;
• RKO;
• lån;
• insättningar;
• leasing;
• avvecklingskontotjänst;
• verksamhet med utländsk valuta;
• facto;
• ATM;
• emission och underhåll av värdepapper;
• Hembanker
• förfalskning;
• "Byt" -transaktioner, etc.

Grundläggande banktjänster

RKO är en av de mest populära produkterna. Tidigare fanns det ingen provision för kontantbetalningar för varor och tjänster via en bankkassa. Som ett resultat bildades stora kunder med avdelningar, som anställda helt enkelt inte hade tid att betjäna. Därför började bankerna ta ut en avgift för överföringar av medel, vars belopp är flera gånger högre än kostnaden för en liknande tjänst som utförs via en självbetjäningsterminal. Alla valutatransaktioner utförs endast via kassören. Men RKO är inte den huvudsakliga källan till medel till banken.

Insättning - ackumulering av tillfälligt gratis pengar. Banken använder de lånade fonderna i finansiella transaktioner från vilka den tjänar vinst. En viss procentandel av denna inkomst kommer att överföras till klienten som belöning. Insättningar är den viktigaste källan till insamling. Därför tvingar centralbanken institutioner att skapa reserver för sina skyldigheter och överföra en viss procent av dem till DIA. I krisstider ökar insättningen av insättningar. Detta är den mest disketterade typen av investeringar, som, om den inte genererar inkomst, åtminstone kompenserar för inflationen.

Kredit - tillhandahållande av ett visst belopp på villkor för brådskande, betalning och återbetalning. I sådana transaktioner kan banken vara en låntagare och långivare. En institution kan självständigt ge pengar till individer och juridiska personer. Sådana transaktioner kallas aktiva. Men om banken behöver medel kan den ta emot dem från en annan finansinstitution. Sådana transaktioner kommer att kallas passiva. Parternas servicevillkor, rättigheter och skyldigheter föreskrivs i avtalet. Oftast finansieras ett lån med medel från insättningar. Därför täcker avgiften för service på kontraktet kostnaderna för insättningar och tar hänsyn till vinsten från transaktionen.

Lån, insättningar, kontantavvecklingstjänster - de mest populära banktjänsterna.

Investeringsverksamhet är investeringar i branschen nationell ekonomi. En tillgång kan inte bara vara pengar utan även utrustning.

En bankcell är ett kassaskåp som hyrs ut till kunder. Det kan lagra pengar, dokument och andra värdesaker. Denna tjänst garanterar kunden fullständig sekretess. Banken kontrollerar inte egendom som lagras. En separat cell öppnas för varje klient. Genom att slutföra kontraktet indikerar personen förvaltare som har tillgång till kassaskåpet och får två duplikatnycklar. En bankcell är dyrt. Därför används det endast vid slutsatsen stora erbjudanden till exempel för att lagra medel för köp av en lägenhet, en bil kontant. Det är omöjligt att ta ut ett stort belopp från kontot utan en preliminär order. Och om kundens tillgångar fryses, till exempel genom domstol, kommer detta inte att gälla för cellen. Men ränta samlas inte på de lagrade medlen i kassaskåpet, det är omöjligt att hantera dem på distans. För att komma åt cellen måste du ange ett pass, en nyckel och i vissa banker också ett serviceavtal.

kort

För att utföra enstaka operationer krävs det inte att öppna ett bankkonto. Men om klienten vill använda tjänsterna hos ett kreditinstitut oftare kommer han att behöva ta ut bankkort. Detta är ett plastbetalningsinstrument som är kopplat till konton och används för snabb åtkomst till medel. Att genomföra valutatransaktioner, betala för tjänster i butiker och via Internet, fylla på telefoner - alla dessa operationer är mycket mer praktiska att utföra med ett kort. De är indelade i debet och kredit, individuella och företag, ordinarie och finansierade. Det finns också en separat division för betalningssystem. De mest populära i världen är Visa, Mastercard, American Express. Varje betalningssystem har sin egen klassificering som bestämmer omfattningen av plast. Så ett Visa Electron / Maestro-kort kan endast användas inom det land där den utfärdande banken är, Standart / Classic accepteras i alla länder i världen, och Platinum, Gold-bankkort tillåter inte bara att betala för varor utan också för att samla bonusar, få lån och delta i lojalitetsprogram . Tjänster för att ta emot plast för underhåll kallas förvärv. En provision på 2% av varje transaktion betalas av säljaren. Det finns ingen provision för att använda alla typer av kort, inklusive kreditkort, i kontantlösa betalningar. Kontoets valuta spelar ingen roll. Med ett rubelkort av motsvarande klass kan du betala för varor i alla länder i världen. Valutaväxling sker automatiskt vid avskrivning av medel.

Hembanker

De flesta av de transaktioner som beskrivs ovan kan beställas via nätbank. Client-Bank-tjänsten tillhandahålls av nästan alla institutioner. En annan fråga är att programmets funktioner är olika. Vissa institutioner erbjuder sina kunder tillgång till endast överföringstjänster. Andra tillåter dig att ansöka om en kortemission, öppna en insättning eller ett lån. Valutaväxling i elektronisk form är begränsad, men du kan ta reda på den nuvarande rubelkursen direkt via Internet. Endast stora finansiella institutioner tillhandahåller ett komplett utbud av tjänster till sina kunder genom nätbanker. Faktum är att utvecklingen av ett sådant system kräver investeringar och tid. Och även om banken hittar resurser är det inte ett faktum att dessa kostnader har tid att betala sig.

Medlingstransaktioner

Moderna banker spenderar de flesta av sina betalningar i automatiskt läge. Detta förenklar i hög grad livslängden för kommersiella och individer och indikerar också en ökning av effektiviteten hos tjänsterna. Samtidigt visas produkter på marknaden som utför de gamla funktionerna men ser annorlunda ut.

Leasing är en långsiktig hyresavtal för fastigheter samtidigt som ägandet av fastigheten bibehålls hos hyresgästen. I stället för att ge ett lån för köp av maskiner eller utrustning finansierar banken transaktionen helt, hyr fastigheten och behåller ägandet. Klienten får den önskade egendom, och institutionen - hyran utan låneränta. Samtidigt väljer kunden själv säljaren, produkten och företaget som ska finansiera transaktionen. Om villkoren i avtalet ger en full återbetalning av utrustningen, kallas denna typ av transaktion ekonomisk. Om ett hyresavtal upprättas för en kort period, talar vi om operationell leasing.

Factoring - inlösen av leverantörsskulder. Grunden för sådana transaktioner är också utlåning, men i en annan form. Factoring måste uppfylla minst två av följande tecken:

• tillgänglighet av förskottsbetalning;
• redovisning av försäljning med leverantören;
• mottagande av skuld från inköp;
• kreditrisk transaktionsförsäkring.

Kärnan i transaktionen är att factoringföretaget köper fordringar från kunder för 70-90% av deras värde, betalar dem inom 2-3 dagar. Saldot erhålls efter att motparten har betalat tillbaka skulden. Kunden beslutar efter eget gottfinnande om kunden ska meddela försäljningen av skuldföretag.

Förlust är köp av skuldebrev som emitteras som skuld. Oftast används en sådan tjänst i utrikeshandeln. Exportören fick en växelsedel för de levererade varorna från importören. Han behövde snabbt kontanter, så han sålde skuldpapper till frakt. Fördelen med transaktionen är att om importören inte fullgör sina skyldigheter kommer agenten inte att lämna en regressiv begäran till exportören. Men risklön är en stor marginal.

Alla dessa finansiella tjänster i banken är en typ av lån där tre parter deltar.

förtroende

Detta är en annan modern mellanhandstjänst, vars kärna är att överföra medel till kunder till banken för deras ytterligare investeringar för och i kundens intresse på olika marknader. Institutet får en viss procentandel av vinsten från transaktioner. För enskilda intressen utför banken ofta transaktioner med värdepapper, bokför konton, förbereder skattedeklarationer, förvaltar fastigheter. Följande tjänster tillhandahålls dessutom för juridiska personer: lagring, tillgångsförsäkring; insamling av kontanter; lånhantering; emission och placering av värdepapper; omorganisation av en juridisk enhet; betalning av skatter.

faktorer

Utvecklingen av banktjänster i Ryssland påverkas av:

• rättsliga ramar;
• regeringens politik;
• medborgarnas sociala status;
• organisationens plats;
• en uppsättning tjänster som tillhandahålls av banken;
• kundtjänstkultur;
• personalens kvalifikationsnivå.

effektivitet

Bankverksamhet och tjänster har en uppsättning egenskaper som avgör deras förmåga att tillgodose kundens behov. Kunder utvärderar kvalitet utifrån hastighet, kontorstid, konsulttjänster, fel. För banken är de viktigaste kriterierna: graden av automatisering av processer, kostnaden för att korrigera fel, anställdas motivation, arbetskraftsproduktivitet och andra indikatorer.

Enligt amerikanska forskare är personalens kvalifikation den viktigaste parametern för att fastställa kvaliteten på tjänsterna. Den anställda måste inte bara ha vissa färdigheter, utan också veta affärsetik grunderna i psykologi, för att kunna förhandla. I Ryssland används följande metoder för att bedöma kvaliteten på tjänsterna:

• jämförelse av produktparametrar med konkurrenters analoger;
• förekomsten av vinst eller förlust för varje typ av transaktion;
• organisationers ekonomiska tillstånd som helhet;
• bedömning av kundmedvetenhet;
• inhemsk och internationell bankrating.

Du kan förbättra kvaliteten på produkterna genom att utöka deras sortiment.Betalningar via banköverföring till andra länder i världen, leasing, factoring, fullfjärrbetjäning av fjärranslutning och emission av värdepapper tillhandahålls inte av alla kreditinstitut. Erbjudandet av tjänster bör vara förenligt med marknadstrenderna i regionen. Processen att introducera nya produkter ökar riskerna för organisationen. Utan korrekt kapitalförvaltning, konstant övervakning av lönsamheten och motverkan i penningtvätt, kanske banken inte klarar av.

Du kan öka produktens effektivitet genom att förbättra deras kvalitet. Utöka till exempel nätverket av partners inom ramen för utlåningstjänster till individer. Kunder köper ofta hållbara varor i avbetalningar. Ett lån ges vid behov, utan ytterligare dokument.

Andra åtgärder:

• förenkling av förfarandet för att få ett lån;
• förbättring av betalningssystemet;
• arbetarorganisation i banken;
• öppna filialer i små städer;
• implementering av fjärrbankstjänster.

Västerländsk upplevelse

Bankerna har alltid använt tekniska framsteg för att automatisera manuellt arbete. Men nu för att vinna måste du omstrukturera aktiviteten helt. Samtidigt bör processautomation vara målet, inte sättet att uppnå det. Under sådana omständigheter förändras personalens roll, rekrytering av specialister.

I västerländska banker är servicelokalerna inte trångt. Kunderna har lärt sig att hantera tjänster via bankomater, mobiltelefoner och en dator. Sådana moderna banktjänster finns redan i Ryssland: SMS, Internetbank, terminaler. Men hushållskostnaderna på inhemska institutioner är fortfarande höga. Västra banker investerar i förbättringar av höghastighetsprotokoll för dataöverföring, inköp av intelligenta program som spårar klientens "livshistoria".

Bankerna har samlat mycket kundinformation, men den används inte korrekt. Data sprids över flera avdelningar. Information om kunder som ansökte om ett billån kom till en databas, som fick ett lån till en annan, som gjorde insättningar till en tredje osv. På grund av bristen på kommunikation är det svårt att få en allmän bild. Endast med hjälp av massiva reklamkampanjer är det möjligt att identifiera potentiella kunder för en viss tjänst. Intelligent teknik ger användaren tillgång till alla databaser. Detta gör att anställda bättre kan betjäna kunderna, erbjuda dem flera tjänster samtidigt, vilket ökar avkastningen för varje besök.

Typer av banktjänster baserade på den senaste tekniken:

• Internet (SMS) bank;
• smart-kort;
• bearbetning av bildkontroller;
• ange meddelanden via telefon med ett röstigenkänningssystem (används i chattar med bankrepresentanter).

Internetbank är en fortsättning på telefonkundtjänst. Endast formen för interaktion har förändrats. En sådan tjänst är mer modern men dyr. Ett högkvalitativt backoffice-system bör ta hänsyn till olika sätt (tullplaner) för kundservice och övervaka risker. Internet tillåter banker att uppgradera sina tjänster, introducera nya produkter och snabbt lösa problem. Men den bristande lagstiftningsbasen, de rådande stereotyperna beträffande konfidentialiteten för den överförda informationen och tekniska begränsningar tillåter inte maximal nytta av de nya möjligheterna. Även om 29 miljoner ryssar använder Internet och datorn redan har blivit ett välbekant inslag hemma, har inte alla intressenter tillräckligt med erfarenhet och färdigheter för att arbeta med program. Och hastigheten på anslutningen med leverantören i små städer lämnar mycket att önska.

slutsats

Idag tillhandahåller bankerna sina kunder ett stort antal olika tjänster - från klassisk till mellanhand med en individuell strategi.Men för att lyckas på marknaden måste du inte bara erbjuda unika produkter utan också snabbt bearbeta information. För detta används automatiserade och intelligenta system. De förstnämnda ger dig möjlighet att utföra operationer utan att lämna ditt hem, medan den senare samlar in kundinformation från alla möjliga databaser, bearbetar dem och erbjuder de bästa bankprodukterna att välja mellan.