في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي في البلاد ، غالبًا ما توجد مشكلات في أداء الالتزامات الائتمانية. ذات أهمية خاصة هي مسألة التأجيل وإعادة هيكلة الديون للعائلات التي تدفع ديون الرهن العقاري. شروط مثل هذه العقود مثيرة للإعجاب ، في حين أن ظروف حياة الأسرة تتغير من سنة إلى أخرى ومعظمها غير متوقعة.
لا يمكن للمواطنين العاديين أن يكونوا في وضع مالي صعب. الدفع المؤجل للقروض التجارية اليوم هو أيضا في الطلب. سيتم مناقشة ميزات هذا الإجراء في هذه المقالة.
كيفية حل مشاكل الديون الائتمانية؟
ينطوي إقراض الأفراد والكيانات القانونية على قيام مؤسسات الائتمان بتوفير مبالغ نقدية لاستخدام المواطنين أو المؤسسات مع الإعادة اللاحقة لمبلغ الدين الرئيسي والفائدة المنصوص عليها في الاتفاقية.
عادة ، تنعكس شروط القرض الرئيسية في العقد. بالإضافة إلى جدول سداد القرض ، تحتوي الوثيقة الموقعة من كلا الطرفين على معلومات:
- على المسؤولية عن التقصير في الالتزامات الائتمانية بالطريقة المنصوص عليها في العقد ؛
- حول طرق حل النزاع ، إن وجدت ، بين أطراف الاتفاق ؛
- حول إمكانية الحصول على دفعة مؤجلة على قرض.
إذا لم يكن البند الأخير مدرجًا في المستند ، يحق للمقترض التقدم بشكل مستقل إلى المؤسسة المالية مع بيان بشأن تقديم هذه الخدمة.
وفقًا للقانون المدني (المادة 450) ، بناءً على طلب أحد أطراف الصفقة ، يمكن تغيير شروط العقد على أساس اتفاق مكتوب من المقرض والمقترض. هذه القاعدة مشتركة بين جميع أنواع المعاملات الثنائية والمتعددة الأطراف. يتم اتخاذ قرار تغيير جدول الدفع من قبل هيئة الزمالة في المؤسسة الائتمانية.
طرق للحصول على تأجيل
بناءً على تقدير البنك ، يتم تزويد المقترض بأحد الخيارات المتعددة المتاحة. بعد ذلك ، نعتبرها بمزيد من التفصيل.
دفع مؤجل للموكل
في الوقت نفسه ، يدفع المقترض فقط الفائدة على القرض خلال الفترة الزمنية التي يحددها المقرض. بما أن حجم الدين الرئيسي لا يتغير ، بالكاد يمكن تسمية هذه الطريقة بأنها مقبولة ، لأن النسبة المئوية يتم حسابها بناءً على حجم "الجسم". هذا الدفع المؤجل للقرض هو الخيار الأكثر ربحية للبنك مقارنة بالمقترض. عند تقديم الخدمة ، ينبغي على المدين النظر في هذا الخيار أخيرًا.
تأجيل الاهتمام
في الوقت نفسه ، لفترة معينة من الزمن ، يُعفى المدين من دفع الفائدة ، لكنه يواصل سداد مبلغ الدين الرئيسي. بشكل عام ، فإن الخيار ليس سيئًا بالنسبة للمقترض ، ولكنه غير مريح للغاية لمؤسسة الائتمان نفسها ، وبالتالي ، لا يتم توفير مثل هذا التأخير في كثير من الأحيان.
تأجيل للجسم والفائدة
مع هذا النوع من التأجيل ، يُعطى المقترض الحق في تعليق المدفوعات بموجب العقد لفترة يحددها البنك. عادة ، فترة الإعفاء من القرض لا تتجاوز ثلاثة أشهر. وبالتالي ، فإن المواطن لديه الفرصة لتحسين وضعه المالي وتأجيل الموعد النهائي للتسوية النهائية مع البنك.
طرق الدفع البديلة مع البنك
يحق للعميل أن يقترح بشكل مستقل على مؤسسة الائتمان إجراء تحويل المدفوعات بشروط تعود بالنفع على كلا الطرفين في الاتفاقية.تعتمد المصرفية على استخراج ربح معين من التعاون مع عملائها ، لذلك يجب أن تكون حجج المقترض مقنعة. من بين هذه الطرق لحل المشكلة ، يمكن تمييز ما يلي:
1. إعادة هيكلة الديون. طريقة مماثلة هي تغيير في الشروط الأساسية للعقد الأصلي ، ومع ذلك ، في الظروف الحرجة ، يمكن للبنك (على سبيل المثال ، إذا كان المقترض في وضع مشابه للإفلاس) اتخاذ مثل هذه التدابير ومراجعة بعض أحكام العقد ، على سبيل المثال:
- فترة سداد القرض النهائية ؛
- عملة القرض
- الإعفاء من العقوبات ؛
- تغيير سعر الفائدة.
2. التغيير في جدول الدفع. في الوقت نفسه ، خلال فترة زمنية معينة ، لا يدفع المقترض مبلغ دين القرض الشهري ، مما يستلزم زيادة في حجم المدفوعات اللاحقة.
الغالبية العظمى من قرارات مجلس الجامعة للبنك تلبية متطلبات المقترض. صحيح ، نتيجة لإعادة فرز الأصوات ، يزداد المبلغ الإجمالي ، ويتعين على المواطنين دفع مبالغ زائدة. من ناحية أخرى ، إذا كان الاختيار بين إجراء الإفلاس وإمكانية الحصول على مهلة قصيرة ، فإن الرصيد لصالح الأخير.
أسباب التأجيل
لا تدعي جميع ظروف الحياة أنها أساس تلقي هذه الخدمة. تشمل قائمة الأشخاص الذين يحق لهم التقدم بطلب للدفع المؤجل للقرض إلى سبيربنك ، VTB 24 أو مؤسسة مالية كبيرة أخرى الفئات التالية من المواطنين:
- النساء العاطلات عن العمل اللائي ينتظرن ولادة طفل ، وكذلك الأمهات اللائي يرعين الأطفال القاصرين الذين تقل أعمارهم عن سنة ونصف ؛
- المواطنون العاطلون مؤقتًا والذين يجبرون على فقدان وظائفهم ؛
- الأشخاص المعاقون مؤقتًا الذين يخضعون للعلاج أو إعادة التأهيل بسبب المرض أو الإصابة ؛
- المواطنون الذين تم تكليفهم بمجموعة إعاقة خلال فترة سداد القرض ؛
- المواطنون الذين فقدوا الدخل بسبب تغيير الإقامة (على سبيل المثال ، عند الانتقال إلى منطقة أخرى من البلد) ؛
- المواطنون الذين فقدوا معيلهم ، وكذلك الأشخاص الذين أجبروا على رعاية قريب مريض ؛
- المقترضون الذين يجدون أنفسهم في ظروف حياة صعبة (على سبيل المثال ، الذين فقدوا مساكن أو ممتلكات بسبب حريق أو كارثة طبيعية أو غيرها من حالات الطوارئ).
مهما كانت الظروف التي قد تتسبب في تقدم المقترض بطلب للحصول على قرض مؤجل إلى VTB 24 أو Sberbank أو مؤسسة مالية أخرى ، يجب توثيق وجود واحد أو أكثر من الأسباب المذكورة أعلاه. لن يأخذ موظفو مؤسسة الائتمان كلمة واحدة ، لذا عليك أولاً جمع أي مستندات تتناسب مع موقفك.
من يستطيع البنك رفضه؟
من غير المرجح أن يرفض المقترض الضميري نفسه في ظروف صعبة ، أن ترفض مؤسسة ائتمان منح دفعة مؤجلة على القرض. لكن قد لا تزال بعض فئات المواطنين غير صالحة للعمل.
هناك احتمال كبير برفض تلبية طلب المقترض إذا:
- التأخيرات المسموح بها في السابق لسداد القرض ؛
- يملك تاريخ ائتماني سيء ؛
بالإضافة إلى المقترضين عديمي الضمير ، يمكن رفض الفئات التالية من المواطنين:
- الأشخاص الذين لا تتجاوز مدة العقد ثلاثة أشهر من تاريخ توقيع المستند ؛
- المقترضون الذين تنتهي مدة العقد خلال ثلاثة أشهر أو أقل من تاريخ تقديم طلب التأجيل ؛
- المواطنون الذين فقدوا الدخل بسبب خطأهم الخاص (على سبيل المثال ، استقالوا طوعًا) ؛
- العملاء التشكيك في صدق نواياهم.
الاجازات الائتمان
إذا كان لدى المقترض أسباب كافية للتأجيل ، فلا تتردد. في مجال الخدمات المصرفية ، فإن الاستئناف المفاجئ محفوف بالمهمة ، المنصوص عليها في شروط العقد المبرم.تطبيق العقوبات لن يؤدي إلا إلى تفاقم حالة المقترض.
في النهاية ، يبقى القرار مع البنك. فيما يلي السيناريوهات الأكثر ترجيحًا بعد أن يتقدم العميل بطلب للحصول على قرض مؤجل:
- تلبية الطلب ، يتم تقديم الخدمة وفقًا لشروط العقد المبرم مع العميل. يمكنك التعرف على الإجراء الخاص بتوفيره من نص المستند بين يدي المقترض. كن حذرا عند القراءة. ربما يتم توفير الدفع المؤجل للقرض في البنك على أساس قابل للاسترداد. في معظم المؤسسات المالية ، يتم دفع هذه الخدمة.
- يتم تحديد إمكانية منح التأخير بشكل فردي ، مع مراعاة الظروف ذات الصلة. في هذه الحالة ، لا يحتوي نص الاتفاقية على شروط تتيح الاستفادة من أيام العطل الائتمانية ، ويتم اتخاذ القرار من قبل لجنة الائتمان.
- سداد قرض مؤجل مع VTB أو بنك آخر بموجب خطة إعادة هيكلة الديون القياسية. تمارس بعض المنظمات الائتمانية أساليبها الخاصة في حل المشكلات المتعلقة بسداد القروض. لا يتم تضمين شروط التأخير في نص العقد ، ولكن وفقًا للعميل ، تقدم المؤسسة الائتمانية طريقة مقبولة لتغيير شروط العقد. في هذه الحالة ، يحق للمقترض اختيار الخيار الأكثر ملاءمة له للحصول على شروط جديدة لسداد القرض.
- تأجيل في شكل سهم. تمارس بعض البنوك تقديم العطلات الائتمانية كنوع من الترويج أو الإعلان. كقاعدة عامة ، يتم بيع هذه الأسهم مقابل رسوم.
وثائق للتطبيق
بالإضافة إلى تطبيق النموذج القياسي للدفع المؤجل للقرض ، يقدم العميل مجموعة المستندات التالية:
- نسخة من جواز السفر
- شهادة من وحدة المعلومات المالية على مبلغ المستحقات الشهرية للمعاش التقاعدي ؛
- بيان الدخل شكل 2-NDFL ؛
- شهادة من مركز التوظيف بشأن تسجيل مواطن عاطل عن العمل ؛
- نسخة من كتاب العمل ؛
- شهادة التنازل عن مجموعة الإعاقة ؛
- استنتاج من المؤسسة الطبية عن الحالة الصحية للمقترض ؛
- نسخة من شهادة الميلاد للأطفال ؛
- وثائق أخرى.
القائمة أعلاه اختيارية. يتم اختيار الوثائق اللازمة بناءً على أساس منح الدفع المؤجل للقرض للأفراد في هذه المنظمة.
التأجيل القضائي
إذا لم ير المقترض أنه من الضروري تقديم طلب إلى البنك في الوقت المحدد لمنحه دفعة مؤجلة على القرض ، فإنه يخاطر بأن يصبح مدعى عليه في حالة استرداد مبلغ الدين الرئيسي والفائدة ، وكذلك العقوبات والغرامات المنصوص عليها في العقد. في مثل هذه الحالات ، من الأفضل عدم الضياع ، ولكن التقدم بطلب مضاد مقابل خطة التأجيل أو التقسيط بموجب اتفاقية قرض.
إذا كانت الأسباب المقدمة مقنعة ، فستتخذ المحكمة قرارًا بشأن منح تأجيل لفترة معينة أو لخطة دفع بالتقسيط ، مع الإشارة إلى فترة السداد ومبلغ الدفعة الشهرية.
لا يوصى بإحضار الموقف إلى المحكمة لحل المشكلة ، حيث يوجد في مثل هذه الحالات احتمال كبير بأن يتم جمع الأموال الائتمانية بالقوة خلال التأخير الأول من خلال السلطات التنفيذية.
