واجه أكثر من نصف سكان البلاد العاملين قروضًا. عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك ، يسدد العميل ليس فقط مبلغ القرض ، ولكن أيضًا الفائدة المستحقة ، وفي حالة التأخير ، يتم دفع غرامة وفائدة. بعض المقترضين ليسوا على دراية بمفهوم ديون القروض وقواعد تكوينها.
تعريف
دين القرض هو المبلغ الذي يتم إصداره للمقترض وفقًا لشروط اتفاقية القرض التي لم تتم إعادتها إلى مؤسسة الائتمان. يتم تخفيض الديون شهريًا ، شريطة أن يتم سداد المدفوعات المقررة في الوقت المحدد. قد يزيد مبلغ الدين بسبب الغرامات والعقوبات المتراكمة في حالة التأخر في السداد.
تشكيل الديون القرض يؤثر سلبا على التاريخ الائتماني للمقترض. يمكن أن يكون تقديم قرض آخر أمرًا صعبًا جدًا بسبب التأخر في السداد ، والذي يصبح سبب الرفض أو زيادة الفائدة.
أنواع
يتم تصنيف ديون القروض في نوعين من الاستحقاقات - لأجل ومتأخر. لم تصل فترة سداد الديون للفئة الأولى ؛ أما الفئة الثانية فقد انتهت بالفعل.
تنقسم الديون المتأخرة إلى ثلاثة أنواع:
- ديون القروض المتوقعة هي قروض مضمونة برهن أو ضمان من طرف ثالث. بالنسبة للمؤسسة المصرفية ، يعد هذا الخيار هو الخيار الأمثل ، نظرًا لأنه يتمتع باحتمال كبير لاسترداد الأموال. في حالة التأخر في السداد ، يتم سحب المقترض من المقترض أو يتحول متخصصو البنك إلى الضامن.
- القروض المشكوك فيها هي قروض غير مضمونة. كل من الشخص الطبيعي والكيان القانوني يمكن أن يكون بمثابة المقترض.
- ميؤوس منها. قرض لا يمكن للبنك استرداده حتى بعد الاتصال بالهواة. يتم شطب الديون عند انتهاء فترة التقادم - يتم التعهد بهذه المخاطر من قبل المؤسسة الائتمانية كنسبة مئوية من القرض. الديون المعدومة هي دين معترف به على هذا النحو في حالة عدم وجود عمل رسمي من قبل المقترض ، والممتلكات التي يمكن سحبها للديون ، وحساب مصرفي يتم تجديده بانتظام.
يبقى الدين في الميزانية العمومية للبنك لمدة خمس سنوات. تقوم العديد من المنظمات الائتمانية بشطب الديون قبل الموعد المحدد ، لأن حقيقة وجودها تؤثر سلبًا على سمعة الشركة وتقاريرها.
أشكال الديون
صافي ديون القروض تعني ديون المقترض للدائنين دون فوائد أو فوائد. يضاف إلى صافي الدين في وقت القرض الفائدة المتأخرة ، مما يزيد من المبلغ الأولي.
البنوك في معظم الحالات في وقت واحد تهمة كل من المعدل السنوي والفائدة على المتأخرات. لا يمكن أن تتجاوز قيمتها القصوى 20٪ سنويًا. في خيار آخر ، يقوم المقرض بفرض رسوم فقط بمعدل 0.1٪ يوميًا.
وفقًا لشروط سداد الديون ، يتم تقسيمها إلى ثلاث فئات:
- التيار. تنقسم إلى نوعين - مع عدم وجود فائدة متأخرة وبتأخير أقل من خمسة أيام.
- المحدثة. يمكن إعادة إصدار الديون وفقًا للظروف. يمكن القيام بذلك مرتين دون تعديل شروط العقد. يقترح تجديد الاتفاقية مع التعديلات مرة واحدة.
- تأخر. يؤخذ التأخير فقط في الاعتبار على الدين الرئيسي.وكقاعدة عامة ، يتم تقسيمها إلى عدة أنواع وفقًا للفترات الزمنية المحددة: حتى 5 أيام ؛ من 6 إلى 30 يومًا ؛ من 31 إلى 180 يومًا ؛ من 180 يوما وأكثر.
لا يحق للمؤسسة الائتمانية شطب الديون إلا بعد ثلاث سنوات - يتم تنظيم هذه الفترة على المستوى التشريعي.
حساب القرض
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتم فتح حساب قرض لكل مقترض. يفتح بعد توقيع شروط العقد ، والتي تنص على إعادة المبلغ بالكامل والفائدة المستحقة.
يهدف حساب القرض إلى التحكم في العمليات المنفذة على قرض المقترض:
- مصلحة غير مدفوعة.
- مدفوعات القرض الشهرية.
- المدفوعات الزائدة بموجب العقد.
- المبلغ المستحق
- إمكانية السداد المبكر.
يقيد البنك المبلغ الكامل للقرض لحساب القرض ، على التوالي ، وينعكس ذلك في الخصم. لا يشمل المبلغ صافي الدين فحسب ، بل يشمل أيضًا الفوائد المستحقة عليه. تنعكس جميع المدفوعات التي قام بها المقترض في حساب الائتمان.
ينقسم حساب القرض إلى عدة فئات:
- بسيطة. فتح الحساب لمعاملة لمرة واحدة. تلجأ المؤسسات المالية إلى هذا الخيار لمعالجة قروض المستهلكين والسيارات.
- الخاصة. حساب مطلوب لإصدار الأموال بانتظام للمقترض. في الممارسة العملية ، يتم فتحه لبطاقات الائتمان. يمكن للعميل القيام بأي عمليات حتى تنتهي صلاحية البطاقة. توفر البنوك لدافعي حسن النية الفرصة لزيادة حد بطاقة الائتمان.
- حساب العقد. حساب سلبي نشط ، يجمع بين حسابات القروض والتسويات. لا يمكن استخدام هذا الخيار إلا من قبل الكيانات القانونية. يتم تسجيل الإيرادات على حساب حساب العقد ، والمدين - مدفوعات الميزانية ، والرواتب المدفوعة ، والمبالغ المحولة إلى حسابات الموردين ، والمدفوعات على القروض.
حساب القرض
يتم إصدار حساب القرض وفقًا لمتطلبات معينة:
- أساس فتحه هو اتفاقية القرض الموضوعة باسم المقترض.
- بالنسبة للأفراد ، الخدمة مجانية تمامًا.
- فتح حساب القرض والحفاظ عليه هو خدمة مدفوعة للكيانات القانونية.
يمكن لعميل واحد فتح العديد من حسابات القروض ، كل منها يتوافق مع قرض معين. لا تعتبر خدمة الفوترة مستقلة ، لأنها تهدف إلى مراقبة عمليات القروض الجارية.
تخفيف عبء الديون
تهدف أنشطة المؤسسات الائتمانية إلى زيادة الأرباح بأقل قدر من المخاطر. إن الفحص الدقيق للعملاء من قبل البنك لا يستبعد المخاطر المالية.
متأخرات القرض في معظم الحالات ليست مقصودة ؛ السبب الرئيسي هو الصعوبات المالية للمقترض ، والتي لا يمكن أن تجعل المدفوعات في الوقت المحدد. غالبًا ما تواجه مواقف قد تستمر فيها التأخيرات لفترة طويلة ، لكن البنك لا يملك القدرة على تحصيل الديون.
تضمن مؤسسة الائتمان أمانها الخاص ضد المخاطر المالية من خلال إنشاء احتياطي لدين القرض. يتم استخدامه لشطب ديون العملاء المشينين. لتنفيذ هذا الإجراء ، يجب استيفاء العديد من الشروط:
- نهاية فترة التقادم لمدة ثلاث سنوات.
- مبلغ قرض صغير.
- موت المدين في غياب الورثة.
- أعلن المقترض رسميا إفلاسها.
التخلص بنجاح من الديون ، وإعلان نفسك مفلسًا لا يسمح بذلك على مدار خمس سنوات ، يتم التحكم في أدوات الديون المشطوبة. طوال الفترة بأكملها ، يراقب البنك ملاءة العميل. يتم استرداد ديون المقترض في حالة تحسن وضعه المالي من خلال المحكمة.
بعد أن يستأنف البنك أمام المحكمة مع بيان المطالبة ، يلتزم المقترض بدفع ليس فقط المبلغ الرئيسي للديون ، ولكن أيضا العقوبات ، والفوائد والنفقات القانونية المستحقة خلال التأخير.هناك ميزة للمدين في التقاضي - يمكن تخفيض مبلغ الدين رسمياً عن طريق تخفيض معامل ديون القرض.
سداد الديون
شروط سداد الديون منصوص عليها في اتفاقية القرض الموضوعة. يمكن أن تكون مدفوعات القرض الشهرية من نوعين: القسط السنوي ومتمايز.
مدفوعات متباينة - تناقص المبالغ. تقع أكبر المدفوعات في الربع الأول من الفصل ، وهي الأصغر - في آخرها. كل شهر ، يتم تخفيض إجمالي مبلغ القرض بمقدار معين ، ويتم استحقاق الفائدة على الرصيد. يرجع الفرق في مقدار المدفوعات إلى استحقاق الفائدة.
مدفوعات الأقساط هي نفسها طوال مدة القرض. تختلف نسبها: في بداية مدة الدفع ، حسابات الفائدة لجزء كبير من الدفعة الشهرية ، ولكن في نهاية المدة يقع الجزء الأكبر من المدفوعات على سداد الجزء الرئيسي من الدين.
طرق السداد
كقاعدة عامة ، لا يهتم المقترضون بطرق توليد ديون القروض وسداد المدفوعات ، بما في ذلك الاختلافات في نظام الدفع ، على الرغم من حقيقة أن المدفوعات التفاضلية تكون عادة أكثر ربحية. بموجب نظام تفاضلي ، أول مدفوعات شهرية على قرض صادر من الحد الأقصى للمبلغ ، ولكن لا تتجاوز نصف دخل المقترض ، والذي تم تحديده في القوانين. ومع ذلك ، يوفر البنك مبلغًا محدودًا ، والذي غالباً ما يكون غير مواتٍ لكلا الطرفين.
من المتوخى سداد المدفوعات النقدية وغير النقدية. في معظم البنوك ، يتم تحويل القروض الاستهلاكية إلى بطاقة ، والتي يضيف إليها العميل بدوره دفعة شهرية يتم خصمها تلقائيًا في الوقت المحدد.
يمكن شطب الديون بموجب اتفاقية قرض كليًا وجزئيًا. الحالة الثانية تنطوي على إعادة حساب الدفع الشهري. السداد طويل الأجل يتطلب كشف حساب بنكي. لا يمكن سداد بعض أنواع القروض والقروض والديون التي تعادلها قبل الموعد المحدد إلا بعد فترة زمنية محددة - على سبيل المثال ، بعد ستة أشهر من إبرام العقد.
نسبة التغطية
بالنسبة للمؤسسات المالية ، فإن الربح مهم. يتم تحقيق الهدف بطرق مختلفة ، أحدها هو تكوين احتياطيات لخسارة محتملة لدين القرض. يمكن للبنوك اللجوء إلى حساب نسبة تغطية الديون.
يتم إجراء حساب المعامل لعدة أغراض:
- ضمان استدامة الشركة.
- التقليل من المخاطر.
- منع الإفلاس.
- وضع صورة موضوعية للوضع.
تؤخذ المؤشرات المحددة في خطة العمل كأساس لحساب المعامل. تتم العمليات الحسابية وفق المعادلة:
النسبة = 1 + (رصيد التدفق النقدي / دين القرض).
رصيد التدفق النقدي هو الفرق بين التدفق وتدفق الأموال. القيمة المثلى للنسبة المحسوبة هي مؤشر يزيد عن 1.15: قد يكون لدى الشركة أموال متاحة لا تهدف إلى سداد القرض. إذا كان المؤشر المحسوب أقل من القرض ، فإن المؤسسة لا تملك أموالًا كافية لدفع الدين ، على التوالي ، يتحمل البنك بعض المخاطر عند إصدار قرض له.
شهادة عدم وجود ديون القرض
ويؤكد غياب الديون عن طريق شهادة سداد القرض. يتم وضع المستند من قبل البنك وهو مطلوب للحصول على قرض من مؤسسة ائتمانية أخرى. قد لا يتم استلام المعلومات المتعلقة بقرض تم سداده في الوقت المناسب من قبل مكتب الائتمان ، مما قد يؤدي إلى مشاكل للمقترض عند التقدم بطلب للحصول على قرض جديد.
قد تكون هناك حاجة لشهادة الدين القرض عند شراء أو بيع العقارات. تؤكد الوثيقة أنه لا يوجد رهن على هذه الخاصية. يتم إصدار الشهادة من قبل البنك في أي وقت.يتم وضع إجراء معالجة الوثيقة بشكل فردي لكل مؤسسة.
المساعدة تحتوي على البيانات التالية:
- تاريخ الاصدار.
- عدد المنتهية ولايته.
- الاسم الكامل وتفاصيل جواز سفر العميل.
- العنوان القانوني للمؤسسة الائتمانية.
- تاريخ العقد ورقمه.
- مبلغ القرض.
- توقيع موظف بنك.
- ختم مؤسسة الائتمان.
- تاريخ سداد الديون.
في معظم البنوك ، يتم دفع إجراءات إصدار الشهادة: نادرًا ما يتجاوز سعر المستند 350 روبل. قد يتم تطبيق رسوم عاجلة.
يُنصح بالحصول على شهادة في يوم سداد القرض ، حيث يتيح لك ذلك التأكد من عدم وجود قروض متأخرة وأن العميل يفي بواجباته. يتم إرسال طلب كتابي إلى البنك في حالة رفضه إصدار مستند ، بينما يجب على المنظمة قبول الطلب ووضع العلامة المناسبة.
النتائج
من المستحسن أن تتعرف على تعريف وخصائص ديون القرض لكل من يريد الحصول على قرض من أحد البنوك. يجب أن يكون لديك فكرة عن جميع الفروق الدقيقة في العملية - قد تكون هذه المعلومات في متناول اليد في المستقبل.
