Взаимното застраховане е форма на защита, която се основава на конкретно споразумение и се дължи на обезщетение за загуби, произтичащи от случайни обстоятелства. В този случай тя се осъществява чрез използването на специален паричен фонд, който се състои от вноски от участници в процеса. Всички застраховани лица са членове на дружество за взаимно осигуряване. За извършването на определени действия те носят отговорност.
Основни понятия
Взаимното застраховане в Русия е популярен метод за създаване на нови продукти в тази област на бизнеса и има някои характерни характеристики:
- Създаването на единен застрахователен фонд, действащ под формата на съвместна собственост на всеки член.
- Комбиниране на финансови ресурси на основните участници в процеса.
- Притежателите на полици имат същите права и задължения в процеса на управление на фонда.
- Нито един член на застрахователното дружество няма право да управлява фонда самостоятелно.
- Всеки притежател на полица отговаря за задължения.
Удобства
При взаимното застраховане всеки човек поема отговорността да комбинира собствените си ресурси с ресурсите на други, които имат идентични намерения във връзка с техните имуществени интереси. Такъв съюз се осъществява въз основа на споразумението, че всички тези граждани участват в създаването на единен фонд и в същото време полагат свои финанси. Собствеността с времето се превръща в съвместно право на собственост и това дава възможност на всеки притежател на полица да участва в застрахователни продукти.
Но отговорността, която той носи в този случай за задължения, става съвместна с други застрахователи. Така при взаимното застраховане се прилага принципът, който се проявява чрез взаимни права върху финансовите ресурси, налични във фонда.
Този метод на застраховане е друга характеристика. Той се състои в това, че едно и също лице може да действа като купувач на услугата и собственик на фонда, създаден въз основа на договор за взаимно застраховане. Тази особеност се проявява във факта, че отношенията между двете страни на процеса могат да възникнат по определен начин.
В случай на използване на този вид застраховка управлението се осъществява чрез тези решения, които се вземат на общото събрание. Основната отговорност е на застрахователната компания.
Във вътрешната практика този тип услуги са с нестопанска цел, тъй като всички негови участници правят това не за печалба, а за да създадат свой собствен застрахователен продукт.
Развитие в Русия
Историята на развитието на взаимното застраховане в Русия има няколко периода. На първия етап се наблюдава образуване, на втория - ликвидиране на всички организации, участващи в такива дейности. Третият период на организация на дружествата за взаимно осигуряване включваше неофициалното развитие на тези общества.
Днес има предпоставки за формирането на тази услуга по отношение на всички законови норми. В Русия този вид застраховка се извършва от специални организации. В съвременния свят взаимното застраховане е застраховане на имуществени и други имуществени интереси на членовете на този тип асоциации.
Междурегионално общество
Корпоративната организация с нестопанска цел Междурегионално общество за взаимно потребителско застраховане е доброволно сдружение на физически и юридически лица. Това се прави с цел да се защити въз основа на взаимността на имуществените интереси. Процесът се осъществява чрез натрупване на застрахователни фондове и цялата съпътстваща солидарна отговорност за задължения. Междурегионалното взаимно застрахователно дружество осъществява дейността си въз основа на лиценз от Централната банка на Руската федерация.
Какво е презастраховане?
Презастраховането възниква още през 19 век в Германия. Към средата на века се появяват първите компании, специализирани в този вид дейност: Кьолн, швейцарски, мюнхенски презастрахователни компании, а малко по-късно - руски. През този период човечеството е преживяло световни войни, катаклизми, големи бедствия. Презастраховането е начин да се гарантира финансовата устойчивост на застрахователните компании. Той потвърди необходимостта и възможността за развитие на този вид дейност.
Взаимното застраховане и презастраховане са форми на защита. Това е система от специфични взаимоотношения между застрахователи по статията за възникване на излишни рискове. Когато застраховат риска, който надвишава собствените им възможности, в тази ситуация дял от такъв риск се прехвърля на друг застраховател, който от своя страна се задължава да изплати изцяло частта, настъпила в случай на застрахователно събитие. Операция, която се отнася до прехвърлянето на риск или специфична част от него, се нарича цесия.
Фирмите, участващи в този тип процеси, се наричат презастрахователи и презастрахователи. В този случай всяка участваща организация има право да участва само в презастраховане, без да извършва директни застрахователни операции. Освен това тя ще има статут на професионален презастраховател.
Съзастраховане като отделен вид услуга
Това е форма на взаимно застраховане. Разбира се, че двама или повече участници в процеса по общо съгласие едновременно поемат доста големи рискове за застраховка.
При съвместно осигуряване на застрахователя се издават съвместни или отделни застрахователни полици въз основа на частите от риска, приети от застрахователите. Акциите на пасивите в този случай се определят пропорционално на получената от тях премия. На практика съзастрахователят, участващ в по-малка част, следва онези условия, които са одобрени от застрахователя, който има голям дял. При съвместно застраховане на определен обект фирмите подписват единен договор, който съдържа условията, които определят правата и задълженията на всички участници в този процес.
Застрахователен басейн
Един от видовете съвместно застраховане са застрахователните басейни, които са широко разпространени напоследък. За този вид съвместно застраховане членовете на групата носят обща отговорност за поетите рискове. За да управляват пула, неговите участници създават временно бюро, което е представител на пула. Не се счита за юридическо лице. В допълнение, управляваща компания, специално ангажирана за това, може да извършва дейност от подобен вид асоциации (застрахователните брокери често действат в това си качество).
Важно е да се прави разлика между съзастраховането и двойното застраховане, което често е признак за недобросъвестност на застрахования. В случай на двойно застраховане, съвместната отговорност на застрахователите е по-висока от застрахователната стойност и в случай на застрахователно събитие може да настъпи несправедливо обогатяване.
Функции на презастраховане
Както показва проучването на всички области на презастраховане, то не трябва да се разглежда само от гледна точка на отделните рискове. Трябва да се вземат предвид и други причини, които обясняват важната роля на презастраховането като начин за осигуряване на финансовата стабилност на дадена фирма.Например, една организация може да бъде изправена пред риск от финансови разходи не само поради заплахата от щети.
Внимателно застрахователното дружество взема предвид риска от загуби поради отговорност, както и голям брой не твърде големи рискове, като взема предвид появата на един случай, например земетресение, наводнение, ураган и други непредвидени обстоятелства. Освен това следва да се предвиди възможността в рамките на една година застрахователното дружество да бъде предявено с голям брой претенции, които надвишават средното ниво. Отговорността, свързана с такъв случай, може да бъде прехвърлена на други презастрахователи.
Как да предвидим загуби от бедствия
Друга особеност на презастраховането е способността да се предвидят всички гореспоменати произшествия. Така че, необходимостта от презастраховане често се определя като обезщетение за щети:
- един основен риск;
- еднократен риск;
- поради възникването на една катастрофална ситуация.
Ползите
Предимството на презастраховането е, че в резултат се постига стабилност на резултатите от дейностите на организацията в продължение на много години. Именно това е изключително важен фактор за осигуряване на материалната стабилност на застрахователите.
Видове презастрахователни договори
Има три варианта за такива договори:
- Задължително презастрахователно споразумение, което задължава презастрахователя да прехвърля определени части от всички рискове, които са се появили в определен момент, на индивидуален презастраховател, който се задължава да ги приеме.
- Незадължително презастраховане. Такова споразумение се сключва на доброволна основа: презастрахователят е поканен да приеме застрахователните рискове, но той има право да откаже такива задължения.
- Незадължително задължително презастраховане, когато презастрахователят може да прехвърли рисковете и те трябва да бъдат приети от другата страна.
Схеми за участие на презастрахователи в презастрахователни дейности:
- Непропорционално е споразумение за загуба на живот, при което лихвата за участие покрива загуби на презастрахователя не по-високи от сумата, посочена в споразумението. Той служи за защита на застрахователните портфейли на компаниите от най-големите и непредвидени загуби. Тук има и договор за освобождаване от животозастраховане, при който загубите се покриват от презастрахователя до установения лимит и над такъв лимит от застрахователя.
- Пропорционален, при който има превишаване и квотно презастраховане.
Има незадължителни договори за презастраховане, които представляват индивидуална транзакция относно един риск. Неговата отличителна черта е фактът, че и двете страни имат възможност индивидуално да оценят риска: на възложителя при решаването на въпроса и на правоприемника при вземане на решение за приемане на риск в определен размер.
Задължително презастрахователно споразумение, съгласно което възложителят се съгласява да прехвърли някои акции във всички рискове, ако общата им сума е по-висока от предварително определеното собствено участие на застрахователя. Това споразумение обаче налага задължение на презастрахователя да приема акции от такива рискове. Този тип отношения са най-изгодни за възложителя, тъй като всички рискове са автоматично обезпечени.
Преходният или незадължителният задължителен тип споразумение дава на възложителя свобода да взема всякакви решения, включително в каква сума и във връзка с какви рискове те трябва да бъдат прехвърлени на правоприемника. В същото време последният е длъжен да приема акции от рискове при предварително уговорени условия. Тази форма на договор може да бъде опасна и неизгодна за презастрахователя, тъй като презастрахователят може да прехвърли най-опасните рискове.
