Wenn finanzielle Schwierigkeiten auftauchen, beginnen viele mit Entsetzen darüber nachzudenken, wie die nächsten Darlehenszahlungen zurückzuzahlen sind. Bei gewöhnlichen Verbraucherkrediten sind die Beträge normalerweise gering. Wenn jedoch eine Hypothek ausgestellt wurde, kann jede Änderung der finanziellen Situation dazu führen, dass eine Person nicht in der Lage ist, die Bank zu bezahlen.
Aktionstaktik
Finanzinstitute sind nicht daran interessiert, eine Person einfach dazu zu bringen, keine Schulden mehr zu bezahlen. Die Umstrukturierung von Hypotheken ist für beide Seiten viel vorteilhafter. Dies wird als Änderung der Zahlungsbedingungen der daraus resultierenden Schulden bezeichnet. Gleichzeitig wird ein neuer Vertrag abgeschlossen, der eine schonendere Möglichkeit zur Rückzahlung eines Kredits vorsieht.
Banken schließen jedoch eine Umstrukturierungsvereinbarung nur mit gutgläubigen Zahlern ab. Es ist daher besser, Ihr Finanzinstitut im Voraus über Ihre finanziellen Schwierigkeiten zu informieren. Wenn der Kunde mindestens eine verspätete Zahlung hat, kann die Bank diese ablehnen.
Viele wissen nicht, wie die Umstrukturierung durchgeführt wird und was zu tun ist, damit die Bank Zugeständnisse macht. Zunächst müssen Sie weiterhin eine Hypothek bezahlen. Gleichzeitig müssen Sie jedoch eine Anfrage schreiben, um den Zahlungsplan zu ändern oder eine vorübergehende Verzögerung zu veranlassen.
Arten der Umstrukturierung von Darlehen
Wenn Sie Ihr auf Kredit erworbenes Eigentum nicht verlieren und als skrupelloser Kreditnehmer bekannt werden möchten, müssen Sie zunächst Ihre finanziellen Möglichkeiten bewerten. Aber wenn sich die Situation geändert hat, sollten Sie sofort mit dem entsprechenden Kontoauszug zur Bank gehen. Einige Institute restrukturieren Hypothekendarlehen nicht. Beispielsweise gibt es auf der Sberbank-Website keine Informationen über die Möglichkeit, den Zahlungsplan zu ändern. Dies bedeutet jedoch nicht, dass die Bank den Abschluss von Restrukturierungsvereinbarungen nicht praktiziert.
Zwischen dem Kreditnehmer und dem Gläubiger kann eine zusätzliche Vereinbarung unterzeichnet werden, die Folgendes vorsieht:
- die Möglichkeit einer Verlängerung der Darlehenslaufzeit (während sich die Höhe der Pflichtzahlung verringert);
- Änderung des Zahlungsschemas (Annuität wechselt zu differenziert);
- vorübergehende Stundung von Zinsen mit der Notwendigkeit, den Kapitalbetrag zu zahlen;
- „Krediturlaub“ - der Zeitraum, in dem der Kreditnehmer möglicherweise nicht zahlt.
Wenn ein Kunde an einer Umstrukturierung eines Hypothekendarlehens in Fremdwährung interessiert ist, kann er die Option in Betracht ziehen, es in Rubel umzuwandeln. Die Taktik des Handelns wird jedoch von den Parteien vereinbart.
Voraussetzungen für die Umstrukturierung
Es gibt eine Liste etablierter Regeln, die regeln, wie und unter welchen Bedingungen Banken ihre Kunden treffen können. Selbst wenn in einem Finanzinstitut kein formelles Restrukturierungsprogramm für Hypothekendarlehen entwickelt wurde, bedeutet dies nicht, dass es keinen Sinn macht, eine solche Erklärung zu verfassen.
Die Bank kann also nur in solchen Fällen Zugeständnisse machen:
- Der Kunde hat die Möglichkeit der Umschuldung bisher nicht genutzt.
- Der Kreditnehmer hat eine gute Bonität.
- Der Klient hat einen guten Grund, warum er seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann: Ermäßigung bei der Arbeit, Invalidität, eine schwere Krankheit, die eine Langzeitbehandlung erfordert.
Banken sind eher bereit, Änderungen der Kreditbedingungen in Fällen zuzustimmen, in denen Sicherheiten gestellt werden.Auch diejenigen, die keine Zahlungsverzögerungen haben, können damit rechnen, eine Dienstleistung wie die Restrukturierung eines Hypothekendarlehens an eine Einzelperson zu erhalten. Die Bank kann berücksichtigen, wie Zahlungen auf frühere Darlehen geleistet wurden.
Mögliche Behandlungsmöglichkeiten
In der Regel wenden sich Kunden mit finanziellen Problemen zunächst an normale Bankmanager mit der Frage, was als Nächstes zu tun ist. Normale Mitarbeiter können jedoch keine Entscheidungen über die Möglichkeit der Überarbeitung von Darlehensverträgen treffen, so dass viele von ihnen nicht einmal darüber sprechen, dass es ein Programm zur Restrukturierung eines Hypothekarkredits gibt.
Daher ist es besser, sofort eine an den Bankdirektor gerichtete Erklärung zu verfassen. Es ist erforderlich, einen Antrag auf Änderung des Zahlungsplans zu stellen. Der Kunde kann seine Restrukturierungsoption anbieten. Sie können eine vorübergehende Frist, eine Verlängerung der Darlehenslaufzeit oder eine Senkung des Zinssatzes verlangen. Banken prüfen Kundenangebote.
Am Ende der Berufung müssen Sie begründen, warum Sie die Bedingungen mildern müssen. Die Gründe sollten vollständig und genau beschrieben werden. Es macht keinen Sinn, zu lügen und die Situation zu verschönern. Um die Vertragsbedingungen zu ändern, muss der Kunde alle erforderlichen Dokumente vorlegen.
Bewerbung
Wenn Sie einen Kredit bei der Sberbank aufgenommen haben, muss der Antrag bei der Geschäftsstelle dieser Bank eingereicht oder an die Sekretärin weitergeleitet werden. Sie müssen es in 2 Kopien vorbereiten. Das Original wird an das Finanzinstitut gesendet, und auf der Kopie der Quittung befindet sich eine Notiz.
Wenn es nicht möglich ist, den Antrag persönlich einzureichen, müssen Sie ihn mit einem Benachrichtigungsschreiben und per Post senden ein Inventar von Anhängen. Diese Option eignet sich für Fälle, in denen Bankangestellte die Annahme des Antrags ablehnen.
Das Finanzinstitut kann auf Ihren Brief antworten und Sie über die Bereitschaft oder den Unwillen informieren, die Vertragsbedingungen zu ändern. Die Restrukturierung eines Hypothekendarlehens bei der Sberbank an eine natürliche Person kann nicht zu den vom Kunden gewünschten Konditionen erfolgen. In einigen Fällen scheitert das Finanzinstitut jedoch einfach. Wir dürfen nicht vergessen, dass die Bank nicht verpflichtet ist, die Vertragsbedingungen zu ändern und auf solche Anfragen zu reagieren.
In diesem Fall hat der Kreditnehmer eine andere Möglichkeit - er kann vor Gericht gehen. Diese Methode sollte jedoch nur in extremen Fällen angewendet werden.
Erforderliche Finanzdokumente
Wenn der Kunde einen Antrag auf Umschuldung stellen will, muss er sich vorbereiten. Die Restrukturierung eines Hypothekendarlehens bei der Sberbank ist nur für diejenigen Kreditnehmer möglich, die sich in einer wirklich schwierigen Situation befinden.
Daher müssen dem Antrag neben dem Antrag auf Änderung des Zahlungsplans auch Unterlagen beigefügt sein, die die Änderung der finanziellen Situation bestätigen können. Wenn aufgrund einer Arbeitsverkürzung Probleme auftreten, müssen Sie eine Kopie des Arbeitsbuchs erstellen. Es ist ratsam, sich sofort beim Arbeitsamt anzumelden und den Arbeitslosenstatus zu erhalten. Das entsprechende Zertifikat muss ebenfalls dem Antrag beigefügt werden. Dies bestätigt, dass der Kunde nach Arbeit suchen möchte und nicht inaktiv sein wird.
Bei sinkenden Löhnen können Sie eine Einkommensbescheinigung mitnehmen. Geeignet ist aber auch ein Auszug aus der Bank. Dieses Dokument muss in wenigen Monaten erstellt werden, um einen Rückgang des Einkommens festzustellen.
Krankenhaus Bettwäsche
Wenn Probleme mit Zahlungen aufgrund eines schlechten Gesundheitszustands auftreten, muss dies ebenfalls bestätigt werden. Ein Auszug aus einer Krankenakte, Bescheinigungen von medizinischen Einrichtungen und eine Krankenstandsbescheinigung können hilfreich sein. Sie können vor der Kurve arbeiten. Wenn der Kunde weiß, dass er sich einer Operation oder einer langwierigen teuren Behandlung unterziehen muss, ist es besser, sich im Voraus mit der Bank in Verbindung zu setzen. Dies wird den finanziellen Druck im Voraus etwas verringern und Verzögerungen verhindern.
Das Umstrukturierungsprogramm für Hypothekendarlehen funktioniert nur, wenn der Darlehensnehmer alle erforderlichen Dokumente vorlegen und nachweisen kann, dass er sie wirklich benötigt.
Die Bank kann jungen Eltern Zugeständnisse machen. Dazu müssen Sie Unterlagen einreichen, aus denen hervorgeht, dass die Frau in Mutterschaftsurlaub gegangen ist. Zu diesem Zweck ist es erforderlich, eine Krankenstandsbescheinigung der Geburtsklinik und eine Urlaubsbestellung vorzulegen.
Mögliche Restrukturierungsprogramme
Wenn die Bank zugestimmt hat, die Anforderungen des Kreditnehmers zu erfüllen, sollten alle Nuancen persönlich besprochen werden. Der Kunde hat das Recht, seine Version, seine Vision, wie eine Hypothekendarlehensumstrukturierung durchgeführt werden kann, zu äußern. Die Bank kann dafür geeignetere Bedingungen vereinbaren oder anbieten.
Kommt eine Einigung zustande, muss zusätzlich zur Hauptvereinbarung eine Vereinbarung getroffen werden. Es ist notwendig, neue Bedingungen darin vorzuschreiben, um einen geänderten Zahlungsplan zu machen. Je nach Vereinbarung kann Folgendes angegeben werden:
- der Kunde ist für einen bestimmten Zeitraum (1-6 Monate oder länger) von Zahlungen befreit;
- Die monatliche Zahlung wird aufgrund einer Änderung des Zinssatzes gekürzt.
- Der Betrag der obligatorischen Zahlung verringert sich aufgrund einer Verlängerung der Darlehenslaufzeit.
- Änderungen der Hypothekenwährung.
Das Dokument muss von zwei Parteien unterzeichnet werden - dem Kunden und dem offiziellen Vertreter der Bank.
Prozessführung
Hat der Darlehensnehmer keine Gelegenheit, seinen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag nachzukommen, und geht der Darlehensgeber nicht vorwärts, so kann er sich an die Anwälte wenden, die den Anspruchsnachweis erstellen. Ein an die Sberbank gesandter Brief mit einem Lieferschein muss beigefügt werden.
Aber welche Entscheidung das Gericht treffen wird, ist unbekannt. Immerhin ist das Gesetz zur Restrukturierung von Hypothekendarlehen noch nicht erlassen worden. Daher ist niemand verpflichtet, Kunden, die Probleme haben, Zugeständnisse zu machen. Darüber hinaus können Rechtsstreitigkeiten länger als sechs Monate dauern. Und die ganze Zeit muss der Kunde gemäß dem vertraglich festgelegten Zeitplan bezahlen. Darüber hinaus müssen Sie für die Prüfung eines Falles vor Gericht und die teuren Dienstleistungen von Rechtsanwälten staatliche Gebühren entrichten.
Hilfe vom Staat
In der Krise, die 2008 begann, wurde die Organisation ARIZHK gegründet. Der Zweck seiner Existenz war es, Kreditnehmern zu helfen, die sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden. Diese Umschuldungsagentur kann eine von 3 Unterstützungsstufen anbieten.
So kann ARIZHK ein Stabilisierungsdarlehen vergeben oder ein bestehendes Darlehen refinanzieren. Diese Form der Unterstützung ist auf 12 Monate ausgelegt. Wenn sich die Situation mit dem Kreditnehmer nicht ändert, kann ein Kredit vom Kreditgeber zurückgekauft werden. In diesem Fall entfällt die Restrukturierung des Hypothekendarlehens bei der Sberbank. Gleichzeitig ändern sich die Zahlungsbedingungen, die Zinssätze, die aktuelle Situation des Kreditnehmers wird berücksichtigt.
Die dritte Unterstützungsstufe ist für diejenigen erforderlich, bei denen bereits eine gerichtliche Entscheidung über die Notwendigkeit der Einziehung einer Kaution vorliegt. Dies ist jedoch nur unter der Voraussetzung möglich, dass das Gerichtsverfahren noch nicht eingeleitet wurde.
Andere Möglichkeiten
Wenn eine Dienstleistung wie die Restrukturierung eines Hypothekendarlehens bei der Sberbank an eine Einzelperson oder einen vertrauenswürdigen Kreditnehmer abgelehnt wird, kann er einen Antrag bei anderen ähnlichen Instituten stellen.
Viele von ihnen haben Refinanzierungsprogramme. Aber nur diejenigen, die keine Probleme mit der Rückzahlung von Krediten haben und hatten, können sie nutzen. Ansonsten ist die Ausfallwahrscheinlichkeit hoch. Die Weitervergabe erfolgt in der Regel zu relativ günstigen Konditionen.