Was ist ein Überziehungskredit - ein Sollsaldo auf dem Konto eines Kunden (natürliche oder juristische Person), der infolge eines Überziehungskredits entsteht.
Es ist das einfachste unbesicherte kurzfristige Kreditinstrument. Das Wesentliche des Überziehungskredits: Es wird verwendet, um Zahlungsbelege auszuführen, wenn das Konto vorübergehend nicht verfügbar oder nicht ausreichend ist.
Nutzungsbedingungen
Der Kunde kann in der Regel die Überziehung für einen Vorgang für den gesamten Betrag innerhalb des festgelegten Limits oder in Teilen verwenden (in Tranchen). Was Überziehungskredit? Im Grunde genommen ein kleiner Kredit kurzfristiges Darlehen. Es muss zurückgegeben werden. Der Rückzahlungstag für jeden Teil (Tranche), der unter der Überziehungsgrenze vorgesehen ist, ist der Tag der Rückzahlung der Schuld in Höhe des bereitgestellten Teils (Tranche).
Eine Erhöhung des Überziehungslimits erfolgt in der Regel nach Antragstellung (Antragstellung) des Kunden, sofern keine überfälligen Bankverbindlichkeiten vorliegen. Das Überziehungslimit kann von der Bank unter Beachtung der gesetzlichen Vorschriften und der Vorschriften der Bank selbst gekürzt werden.
Die Bank hat im letzten Monat Zinsen für Überziehungskredite Bankgeschäftstag Monate, abhängig von der Verschuldung. Nachdem der Kunde die Schulden und aufgelaufenen Zinsen während der Laufzeit der Dienstleistung bezahlt hat, ist die Bank berechtigt, dem Kunden einen Überziehungskredit zu den im Vertrag festgelegten Bedingungen zu gewähren. Der Überziehungsbetrag kann vom Kunden zur Durchführung etwaiger Rechtsgeschäfte verwendet werden.
Das Verfahren zur Bereitstellung von Überziehungsgeldern
Ein Überziehungsbetrag auf einer Lohnkarte wird nur dann auf der Hauptkarte gutgeschrieben, wenn zwischen der Organisation, die den Kunden beauftragt hat, und der Bank selbst ein entsprechender Tarifvertrag mit einer Bankkreditkarte abgeschlossen wurde.
Der Beginn der Gewährungsfrist gilt als Zeitpunkt der Schuldentstehung nach jeder Transaktion gegen den vorgesehenen Überziehungskredit. Die Rückstellungsdauer beginnt mit der Entstehung der Forderung. Es endet mit der Gutschrift von Geld auf Ihrem eigenen Konto für die Schuldenabrechnung.
Wenn die Karte unter den Bedingungen empfangen wird Gehaltsprojekt Während der Kunde in der Organisation arbeitet, wird seine Karte gemäß den für das anstellende Unternehmen entwickelten Tarifen bedient. Tarife können in Ihrem Unternehmen geklärt werden. Oft zahlen die Arbeitgeber die jährliche Wartung der an die Arbeitnehmer ausgestellten Karten aus ihren Mitteln.
Nach der Entlassung aus dem Unternehmen und dem Erhalt der entsprechenden Mitteilung bei der Servicebank wird die Plastikkarte bezahlt und dann gemäß den aktuellen Tarifen für Debitkarten bedient. Für die jährliche Wartung wird selbstverständlich eine Provision erhoben.
Im Falle einer Kündigung wird die Karte nicht automatisch geschlossen. Wenn der Kunde die Weiterverwendung der Karte verweigern möchte, muss diese durch Ausfüllen eines Antrags an die Bankangestellten übergeben werden. Wichtig: Wenn die Karte an das Unternehmen ausgeteilt wird, wird sie nicht automatisch geschlossen. Es ist notwendig, den entsprechenden Antrag selbst zu erstellen.
Überziehungskredit
Hierbei handelt es sich um die Bereitstellung eines bestimmten Darlehens in einer Höhe, die aufgrund einer besonderen Vereinbarung (Vereinbarung) über das verbleibende Guthaben auf dem Konto hinausgeht. Sie erfolgt per Überweisung oder mit Geld nach Weisung des Auftraggebers, wenn zuvor eine Kreditkarte mit Überziehungskredit ausgestellt wurde.
Eine zeitnahe Entscheidungsfindung zum Thema Kreditvergabe spielt in modernen Verhältnissen eine wichtige Rolle. Durch die Verkürzung der Entscheidungszeit für die Kreditvergabe wird die Bank mehr Kunden anziehen, den Umsatz steigern und ihren Umsatz steigern.
Wie verbinde ich Überziehungskredite? Für die Registrierung ist die Vorlage eines vereinbarten Dokumentenpakets erforderlich. Jede Bank hat persönliche Bedürfnisse, Konditionen, Verpflichtungen der Parteien. Sie unterliegen jedoch dem Gesetz. Die Verbindung kann deklarativ hergestellt werden, wenn der Kunde diesen Dienst hinzufügen möchte. Einige Institutionen initiieren die Verbindung des Dienstes selbstständig, ohne eine Benutzererklärung.
Wenn Sie bei der Beantragung eines Kredits eine kostenlose Karte erhalten haben, beachten Sie, dass der Service nur bis zur Rückzahlung des Kredits (auch vorzeitig) kostenlos ist. Bei der Rückzahlung eines Kredits wird der Kartenservice bezahlt, eine Provision wird darauf erhoben. Um die spätere Verwendung der Karte zu verweigern, ist es erforderlich, diese den Bankangestellten durch Ausfüllen eines Abschlussantrags auszuhändigen.
Wie erfolgt die Berechnung?
Überziehungskalkulation ist ein komplexer Mechanismus. Hängt von der Politik der Bank, den Bedingungen für die Bereitstellung, der Zahlungsfähigkeit und der Reputation des Kunden ab. Bestimmen Sie zunächst das Kreditlimit. Bankmitarbeiter nutzen dazu einen Mechanismus, um potenzielle Risiken in ihren Berechnungen zu bewerten.
Der einfachste Weg, das Limit für Lohnkarten zu berechnen. Überziehungskredite werden von Banken daher leicht an Lohnkarten gebunden. Auf der Grundlage von Auszügen aus Gehaltskonten verfolgen Manager die Häufigkeit der Einnahmen und die Beträge, die dem Mitarbeiter des Unternehmens entstanden sind. Anhand der Daten wird ein Limit festgelegt. Sie wird monatlich angepasst und richtet sich nach dem durchschnittlichen monatlichen Gesamtumsatz der von ihr bei der Bank eröffneten Abrechnungskonten.
Große Banken veröffentlichen nützliche Informationen auf ihren Websites. Ein Kunde, der den Service ausgeführt und die Überziehung in Anspruch genommen hat, kann die erforderliche Anzahl von Abzügen auf der offiziellen Website der Bank mit einem Kreditrechner ermitteln.
Schuldenerlass
Das auf dem Konto gutgeschriebene Geld beteiligt sich zunächst an der Rückzahlung des technischen Überziehungsbetrags (falls vorhanden), dann an den Zinsen und der Hauptschuld in der durch den Überziehungsvertrag vorgeschriebenen Weise. Sie können alle Arten von Schulden in bar bezahlen. Die Rückzahlung des Überziehungsbetrags auf dem Konto bei Kündigung des Kunden von der im Vertrag aufgeführten Organisation erfolgt:
- Ausbuchung des gesamten Schuldenbetrags mit einem Zahlungsauftrag von allen Kundenkonten, die bei der mit anderen Karten verbundenen Bank eröffnet wurden;
- in bar;
- Gutschrift von Geld auf dem Konto mit anschließender Belastung durch die Bank zur Tilgung der Restschuld.
Im Falle der Kündigung (Kündigung des Überziehungsvertrags) ist der Kunde verpflichtet, alle Schulden auf dem Konto spätestens am Tag der Kündigung (Kündigung des Überziehungsvertrags) zu begleichen, sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht.
Überziehungskredite für Unternehmen
Was ist ein Überziehungskredit für ein Unternehmen? Seine Handlung unterscheidet sich nicht grundlegend von Überziehungskrediten für Einzelpersonen. Der gleiche Mechanismus für die kurzfristige Bereitstellung relativ geringer Beträge. Da es wichtig ist, im Geschäftsleben die Wahl zu haben, kann ein Überziehungskredit für juristische Personen unterschiedlicher Art sein. Die Konditionen richten sich nach der jeweiligen Bank und den Bedürfnissen des Unternehmens. Im Allgemeinen gibt es 4 Haupttypen:
- Wenn ein Unternehmen seinen kurzfristigen Bargeldbedarf für ein bis zwei Wochen stilllegen muss. Die maximale Nutzungsdauer der Tranche beträgt 15 Tage (Durchschnittswert).
- Zusätzliche Mittel sind für bis zu 1 Monat (35 Tage) erforderlich.
- Überziehungskredite zu Sonderkonditionen zum Refinanzierungssatz für juristische Personen mit einem hohen durchschnittlichen monatlichen Kontostand.
- Für Unternehmen, die nicht im Voraus bestimmen können, wie lange sie das Geld benötigen. Es hat eine bestimmte Frist für Tranchen und die Kosten hängen nicht von der Verwendungsdauer des Geldes ab.
Das Interesse des Finanzinstituts an einer Zusammenarbeit mit einem verlässlichen Kreditnehmer ist klar. Analysten bewerten und analysieren quantitative und qualitative Indikatoren der finanziellen und wirtschaftlichen Tätigkeit des Unternehmens, berechnen Bonität.
Gesetzgebung
Alle Fragen im Zusammenhang mit der Bereitstellung eines Überziehungskredits werden vom Empfänger und der Bank (ihrer zusätzlichen Geschäftsstelle, Zweigniederlassung) auf der Grundlage einer separaten Vereinbarung oder einer zusätzlichen Vereinbarung zur Vereinbarung entschieden. Der Überziehungskredit unterliegt den von Kap. 42 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation, die bestimmen:
- Überziehungsvertrag (Vertragsgegenstand);
- Überziehungslimit;
- Verfahren für die Ausstellung eines Überziehungskredits, dessen Rückzahlung;
- Nutzungsdauer;
- Bedingungen, Zinssatz, Häufigkeit der Änderungen;
- gegenseitige Verpflichtungen, die Verantwortung des Instituts und des Kunden für die nicht ordnungsgemäße Erfüllung der erforderlichen Bedingungen der Vereinbarung.
Bei der Ausgabe eines Überziehungskredits verlangen viele Banken von der Organisation keine Hypotheken, Bürgschaften oder sonstige Garantien Dritter. Angemessene Sicherheit ist der Umsatz von Geldern auf dem Girokonto. Dieser Indikator wirkt sich direkt auf das von der Bank bereitgestellte Mittellimit aus.
Netzwerküberziehung
Die Bedeutung des "Netzwerk" -Überziehungskredits ist die zunehmende Anzahl von Kunden. Bei diesem System wenden die Banken normalerweise die Mindestverzinsung an. Je mehr Partnerunternehmen oder Tochterunternehmen (Beteiligungen) von Kunden einer Bank, die einen Kontokorrentkreditvertrag abgeschlossen haben, einen Kontokorrentkredit erhalten, desto niedriger ist der Zinssatz für das Darlehen.
Wenn beispielsweise 1 bis 5 Partner beteiligt sind, beträgt die Quote 17%. Von 6 bis 10 Partnern - eine Quote von 15,5%. Ab 10 - 13% (der Rabatt richtet sich nach den Konditionen des Finanzinstituts). Um solche Vorzugsdarlehen in Anspruch zu nehmen, muss das Unternehmen, das die Partner angezogen hat, bei der servicebank einen Antrag über die Möglichkeit der Inanspruchnahme eines „Netzwerk-Überziehungskredits“ stellen.
Nicht autorisierte Überziehungskredite
Technischer Überziehungsbetrag - Ein Kontostand, der nicht durch die Festlegung eines Überziehungslimits gedeckt wurde. Im Klartext - dies ist eine von der Bank nicht autorisierte Mittelüberschreitung des Kunden. In der Regel handelt es sich nicht um eine vorsätzliche Handlung des Nutzers oder Finanzinstituts.
Kommt es zu einer unbefugten Überziehung, beispielsweise stellt die Bank keine Überziehung der Karte zur Verfügung, die jedoch vom Kunden akzeptiert wird, oder übersteigt die Schuld des Kunden den Betrag des zuvor festgelegten Überziehungslimits, muss der Kunde diese zurückzahlen. Überziehungslimit - der maximale Betrag an Überziehungskrediten für jeden Tag (Kalender). Häufiger machen 40-70% des monatlichen Einkommens aus.
Bankrückzahlungsbedingungen werden im Voraus vereinbart. In der Regel sind dies 3 Bankarbeitstage ab dem Datum der Meldung seines Auftretens. Bei pünktlicher Zahlung werden Provisionen in der Regel nicht übernommen.
Ursachen für technische Überziehungskredite
- Wechselkursänderungen in den Berechnungen. Wenn Sie auf ausländischen Websites mit einer Karte im Ausland oder im Internet bezahlen, kann sich der Kurs von dem Tag an, an dem die Transaktion abgeschlossen ist, bis zu dem Tag, an dem die entsprechenden Informationen bei der Bank eingehen, ändern. Infolgedessen ist möglicherweise nicht genügend Geld vorhanden.
- Bei Zahlungen über Imprinter ein Gerät, das keine elektronische Kommunikation mit der Bank hat. Die Karte wird durch dieses Gerät gerollt und die Daten bleiben einer besonderen Prüfung unterzogen. Solche Geräte sind in der Regel nicht üblich und vor allem im Ausland.
- Beim Aufladen einer Karte über einen Geldautomaten mit der Funktion, Bargeld anzunehmen und anschließend diesen Betrag abzuheben, wenn die Informationen zum Abhebevorgang früher bei der Bank eingegangen sind als die Informationen zum Aufladevorgang.
- Bei Erhalt von Informationen über eine abgeschlossene Transaktion auf der Karte wird der zuvor für die Zahlung dieses Vorgangs gesperrte Betrag freigeschaltet.Der Betrag ist in der Regel für 30 Tage gesperrt, und wenn die Informationen zu der Transaktion nicht bei der Bank eingegangen sind, stehen sie dem Kunden erneut zur Verfügung.
- Bei Operationen mit Visa-Karten ohne Autorisierung. In diesem Fall wird keine Anfrage an die Bank für die Möglichkeit der Durchführung der Operation gesendet. Solche Operationen sind nur in geringen Mengen möglich. Sie unterscheiden sich je nach Verkaufsstelle, Land und Kartentyp (Visa Classic, Gold oder Platinum).
- Andere Gründe, die durch eine technische Störung, nicht autorisierte Operationen, Abschreibung von zuvor fälschlicherweise gutgeschriebenen oder zuvor fälschlicherweise ausgegebenen Geldern und andere Gründe verursacht wurden, die Kartentransaktionen für Beträge nach sich zogen, die den auf dem Kartenkonto befindlichen Geldbetrag oder den Betrag des gewährten Überziehungskredits übersteigen .
Benachrichtigungsmethoden
Die Benachrichtigung kann vorab mündlich über die vom Kunden angegebenen Telefonnummern beim Ausfüllen von Dokumenten zur Eröffnung eines Kartenkontos und zur Ausstellung einer Karte erfolgen. Im Falle der Nichtrückzahlung der technischen Überziehung für einen bestimmten Zeitraum ab dem Datum der mündlichen Benachrichtigung oder der Unfähigkeit, den Kunden zu benachrichtigen, sendet die Bank die entsprechende schriftliche Mitteilung mündlich an die vom Kunden im Vertrag angegebene Adresse.
Sind diese Voraussetzungen nicht erfüllt, wird die Überziehungsstrafe verhängt. Liegt nach Ablauf einer vertraglich festgelegten Frist ab dem Datum der mündlichen Benachrichtigung des Kunden oder ab dem Datum, an dem die Bank die schriftliche Mitteilung verschickt, eine unbefugte Überziehung vor, kann eine Geldbuße in Höhe des Betrags verhängt werden, der durch die Entscheidung des Bankvorstands genehmigt wurde. Die Höhe der Geldbuße wird vom Guthaben des Kunden unabhängig von der Bank abgebucht.
Zinsänderung
Wenn sich der Zinssatz für die Inanspruchnahme des Überziehungskredits geändert hat, muss die Zusatzvereinbarung zum Vertrag erneuert werden. Der Kunde ist berechtigt, den neuen Darlehensbedingungen nicht zuzustimmen. In diesem Fall erfolgt eine vorzeitige Rückzahlung der aufgelaufenen Überziehungskredite und aufgelaufenen Zinsen für deren Verwendung.
Wenn der Vertrag einen Verfall vorsieht, müssen die Gebühren, die der Bank innerhalb des vereinbarten Zeitraums ab dem Datum der Änderung des Zinssatzes geschuldet werden, ebenfalls zurückgezahlt werden. Gleichzeitig werden Überziehungsrückstände zu vorher geltenden Tarifen berechnet (bis sich der Zinssatz ändert).
In diesem Fall gilt die Weigerung des Kunden, eine Zusatzvereinbarung abzuschließen, als bei der Bank innerhalb der Frist eingegangen, die für den Abschluss der Zusatzvereinbarung festgesetzt wurde, als eine schriftliche Mitteilung über die Nichtübereinstimmung mit dem neuen Zinssatz oder die Bank, die die Antwort des Kunden nicht innerhalb dieser Frist erhalten hat.
Strafen
Für die vorzeitige Rückzahlung des Betrags, der aus dem zuvor geleisteten Überziehungskredit eingegangen ist, und die vorzeitige Zahlung von Zinsen für die Nutzung des Überziehungskredits innerhalb der im Vertrag festgelegten Fristen werden gemäß den gesetzlichen Bestimmungen und Bedingungen des Finanzinstituts Strafen erhoben.
Wird der Kontokorrentkredit nicht innerhalb der vertraglich festgelegten Fristen zurückgezahlt, zahlen die Bankkunden in der Regel erhöhte Zinsen. Sie werden mit dem Betrag der überfälligen Forderung auf die Hauptdarlehensschuld in Höhe des Zinssatzes belastet, der für die Verwendung des Überziehungskredits festgelegt und im Überziehungsvertrag festgelegt und um das 1,3-2-fache erhöht wurde.
Für beide Seiten vorteilhafte Zusammenarbeit
Das Überziehungssystem kommt sowohl Finanzinstituten als auch Bürgern zugute. Gegenwärtig müssen während der wachsenden Krise des Bankensektors fast alle Banken im Land nach Möglichkeiten suchen, um weiter zu bestehen.
Durch die Gewinnung von mehr Kunden für ein Finanzinstitut wird sein Einkommen erhöht, auch durch kurzfristige Kredite (Kredite). Die Bereitstellung von Kontokorrentkrediten für Verbraucher ist daher ein vollständig profitables Unternehmen.Zinserträge aus Darlehen und anderen platzierten Fonds sind das Hauptelement der Bankerträge und daher eine der Möglichkeiten zur Stabilisierung der Finanzsituation.
Was ist Überziehungskredit für die Bürger? In der Tat - ein Mikrokredit. Sie können damit den aktuell benötigten Betrag ausleihen. Zinsen werden nur für tatsächlich ausgegebene Mittel gezahlt. Bei Überziehungskrediten nehmen alle auf dem Konto gutgeschriebenen Beträge zunächst an der Rückzahlung der Schulden teil, daher ändert sich der Betrag der Mikrokredite mit dem Eingang der Mittel.
Wer die Überziehungskredite in Anspruch nahm, ist oft positiv bewertet. Das System arbeitet kostenpflichtig. Dies ist bequemer und schneller als das Ausleihen von Geld von anderen Personen. Rentabler als Werte in ein Pfandhaus zu stecken. Die Zinsen sind gering, bei rechtzeitiger Rückzahlung wird die Vertragsstrafe möglicherweise gar nicht erhoben (abhängig vom Vertrag). Vorteile der Leistungserbringung:
- Leichtigkeit des Empfangs;
- schneller Zugriff auf Kreditressourcen;
- Fehlen einer obligatorischen Anforderung für die Bereitstellung von Immobilienunterstützung.
Überziehungskredite sind ein für beide Seiten vorteilhaftes Finanzinstrument. Es ist wichtig, klug darüber zu verfügen, keine Schulden zu akkumulieren und die Vertragsbedingungen einzuhalten.
