Vzájomné poistenie je forma ochrany, ktorá je založená na osobitnej dohode a je spôsobená kompenzáciou strát vyplývajúcich z náhodných okolností. V tomto prípade sa to uskutočňuje pomocou osobitného menového fondu, ktorý pozostáva z príspevkov účastníkov procesu. Všetci poistenci sú členmi vzájomnej poisťovacej spoločnosti. Za vykonávanie určitých činností sú zodpovední.
Základné pojmy
Vzájomné poistenie v Rusku je populárny spôsob vytvárania nových produktov v tejto oblasti podnikania a má niektoré charakteristické črty:
- Vytvorenie zjednotenej poisťovacej fondu, ktorá koná vo forme spoločného vlastníctva každého člena.
- Kombinácia finančných zdrojov hlavných účastníkov procesu.
- Poistníci majú v rámci správy fondu rovnaké práva a povinnosti.
- Žiadny člen poisťovne nemá právo spravovať fond sám.
- Každý poistenec je zodpovedný za záväzky.
rysy
Pri vzájomnom poistení preberá každá osoba zodpovednosť za kombináciu svojich vlastných zdrojov so zdrojmi iných, ktorí majú rovnaké úmysly vo vzťahu k ich majetkovým záujmom. Takáto únia sa uskutočňuje na základe dohody, že všetci títo občania sa podieľajú na vytvorení jedného fondu a zároveň si kladú vlastné financie. Vlastníctvo sa časom zmení na spoločné vlastnícke právo, čo každému poistencovi dáva možnosť podieľať sa na poistných produktoch.
Zodpovednosť, ktorú v tomto prípade nesie za záväzky, sa však spája s ostatnými poisťovateľmi. Pri vzájomnom poistení sa teda uplatňuje zásada, ktorá sa prejavuje vzájomnými právami na finančné zdroje, ktoré sú k dispozícii vo fonde.
Táto metóda poistenia je ďalšou vlastnosťou. Spočíva v tom, že tá istá osoba môže konať ako kupujúci služby a majiteľ fondu vytvoreného na základe vzájomnej poistnej zmluvy. Táto vlastnosť sa prejavuje v skutočnosti, že vzťahy medzi dvoma stranami procesu môžu vzniknúť určitým spôsobom.
V prípade použitia tohto typu poistenia sa riadenie vykonáva prostredníctvom rozhodnutí, ktoré sa prijímajú na valnom zhromaždení. Hlavnú zodpovednosť nesie poisťovňa.
V domácej praxi je tento druh služby neziskový, pretože všetci jeho účastníci to nerobia za účelom zisku, ale vytvárajú si vlastný poistný produkt.
Vývoj v Rusku
História vývoja vzájomného poistenia v Rusku má niekoľko období. V prvej fáze bola pozorovaná formácia, v druhej - likvidácia všetkých organizácií zapojených do týchto aktivít. Tretie obdobie organizácie vzájomných poisťovacích spoločností sa týkalo neoficiálneho rozvoja týchto spoločností.
Dnes sú predpoklady na vytvorenie tejto služby v zmysle všetkých právnych noriem. V Rusku vykonávajú tento druh poistenia špeciálne organizácie. V modernom svete je vzájomné poistenie poistením majetku a iných majetkových záujmov členov tohto typu asociácie.
Medziregionálna spoločnosť
Podniková nezisková organizácia Medziregionálna spoločnosť vzájomného poistenia spotrebiteľov je dobrovoľné združenie fyzických a právnických osôb. Deje sa tak s cieľom chrániť na základe reciprocity majetkových záujmov. Tento proces sa vykonáva prostredníctvom akumulácie poisťovacích fondov a všetkých spoločných a nerozdielnych záväzkov dcérskych spoločností za záväzky. Medziregionálna vzájomná poisťovacia spoločnosť vykonáva svoje činnosti na základe licencie od Centrálnej banky Ruskej federácie.
Čo je zaistenie?
Zaistenie vzniklo v Nemecku už v 19. storočí. V polovici storočia sa objavili prvé spoločnosti špecializujúce sa na tento druh činnosti: Kolín, Švajčiarsko, zaisťovacie spoločnosti v Mníchove a o niečo neskôr - ruština. Počas tohto obdobia ľudstvo prežilo svetové vojny, kataklyzmy, veľké katastrofy. Zaistenie je spôsob, ako zabezpečiť finančnú udržateľnosť poisťovacích spoločností. Potvrdila potrebu a možnosť rozvoja tohto typu činnosti.
Vzájomné poistenie a zaistenie sú jednou z foriem ochrany. Ide o systém osobitných vzťahov medzi poisťovateľmi podľa článku o výskyte nadmerných rizík. Keď poistia svoje riziko, ktoré presahuje ich vlastné schopnosti, v takom prípade sa časť takéhoto rizika prevedie na iného poisťovateľa, ktorý sa následne zaviaže úplne zaplatiť za vzniknutú časť. Operácia, ktorá sa týka prenosu rizika alebo jeho konkrétnej časti, sa nazýva postúpenie.
Spoločnosti zapojené do tohto typu procesu sa nazývajú zaisťovatelia a zaisťovatelia. V takom prípade má ktorákoľvek zúčastnená organizácia právo zapojiť sa iba do zaistenia bez toho, aby vykonávala priame poistenie. Okrem toho bude mať štatút profesionálnej zaisťovne.
Spoločné poistenie ako samostatný druh služby
Je to forma vzájomného poistenia. Rozumie sa, že dvaja alebo viacerí účastníci procesu, na základe spoločnej dohody, súčasne nesú pomerne veľké riziká pre poistenie.
V prípade spolupoistenia sa poistenému vydá spoločná alebo samostatná poistná zmluva na základe častí rizika, ktoré poisťovatelia akceptujú. Záväzkové podiely sa v tomto prípade určujú v pomere k prémii, ktorú dostali. V praxi spolupoisťovateľ, ktorý sa zúčastňuje v menšej časti, dodržiava podmienky, ktoré schvaľuje poisťovateľ, ktorý má veľký podiel. Pri spolupoistení určitého objektu firmy podpíšu jednu dohodu, ktorá obsahuje podmienky určujúce práva a povinnosti všetkých účastníkov tohto procesu.
Poistný bazén
Jedným z druhov spolupoistenia sú poisťovacie združenia, ktoré sa v poslednom čase rozšírili. V prípade tohto typu spolupoistenia majú členovia združenia spoločnú zodpovednosť za prevzaté riziká. Na spravovanie fondu jeho účastníci vytvoria dočasnú kanceláriu, ktorá je zástupcom združenia. Nepovažuje sa za právnickú osobu. Okrem toho správcovská spoločnosť, ktorá sa na tento účel osobitne zaoberá, môže podnikať v tomto združení (poisťovací makléri často konajú v tejto funkcii).
Je dôležité rozlišovať medzi spolupoistením a duálnym poistením, čo je často známkou zlej viery poistených. V prípade dvojitého poistenia je spoločná zodpovednosť poisťovateľov vyššia ako poistená hodnota av prípade poistnej udalosti môže dôjsť k bezdôvodnému obohateniu.
Funkcie zaistenia
Ako ukazuje štúdia všetkých oblastí zaistenia, nemalo by sa to posudzovať iba z hľadiska jednotlivých rizík. Musia sa vziať do úvahy aj iné dôvody, ktoré vysvetľujú dôležitú úlohu zaistenia ako spôsobu zabezpečenia finančnej stability spoločnosti.Napríklad organizácia môže čeliť riziku finančných nákladov nielen kvôli hrozbe škody.
Opatrná poisťovňa zohľadňuje riziko strát z dôvodu zodpovednosti, ako aj veľké množstvo nie príliš veľkých rizík, pričom zohľadňuje výskyt jedného prípadu, napríklad zemetrasenie, povodeň, hurikán a ďalšie nepredvídané okolnosti. Takisto by sa malo ustanoviť, že poisťovni sa do jedného roka predloží veľké množstvo poistných udalostí, ktoré presahujú priemernú úroveň. Zodpovednosť spojená s takýmto prípadom môže byť prevedená na iných zaisťovateľov.
Ako predvídať straty spôsobené katastrofami
Ďalším znakom zaistenia je schopnosť predvídať všetky uvedené nehody. Potreba zaistenia sa preto často definuje ako náhrada škody:
- jedno hlavné riziko;
- jednorazové riziko;
- v dôsledku výskytu jednej katastrofickej situácie.
Výhody
Výhodou zaistenia je, že sa tým dosiahne stabilita výsledkov činnosti organizácie počas mnohých rokov. Je to mimoriadne dôležitý faktor pri zabezpečovaní materiálnej stability poisťovateľov.
Druhy zaisťovacích zmlúv
Pre tieto zmluvy existujú tri možnosti:
- Povinná zaisťovacia zmluva, ktorá zaväzuje zaisťovateľa previesť určité časti všetkých rizík, ktoré sa objavili v určitom čase, na jednotlivého zaisťovateľa, ktorý sa zaväzuje ich prijať.
- Nepovinné zaistenie. Takáto dohoda sa uzatvára na dobrovoľnom základe: zaisťovateľ sa vyzýva, aby prijal poistené riziká, ale je oprávnený takéto povinnosti odmietnuť.
- Nepovinné povinné zaistenie, ak zaisťovateľ môže previesť riziká, a druhá strana ich musí akceptovať.
Schémy účasti zaisťovateľov na zaisťovacích činnostiach:
- Neúmerný je dohoda o životnom poistení, pri ktorej účasť na poistnom krytí pokrýva straty zaisťovateľa nie vyššie, ako je suma uvedená v dohode. Slúži na ochranu poistných portfólií spoločností pred najväčšími a nepredvídanými stratami. V tomto prípade existuje aj zmluva o poistení na dobu určitú, pri ktorej zaisťovateľ kryje straty na stanovený limit a poisťovateľom prekračuje taký limit.
- Proporcionálne, v ktorom existuje nadmerné a kvótové zaistenie.
Existujú voliteľné zaisťovacie zmluvy, ktoré predstavujú jednotlivú transakciu týkajúcu sa jedného rizika. Jeho charakteristickou črtou je skutočnosť, že obe strany majú možnosť individuálne posúdiť riziko: postupcovi pri riešení problému a nadobúdateľovi pri rozhodovaní o prijatí rizika v určitej výške.
Povinná zaisťovacia zmluva, na základe ktorej postupiteľ súhlasí s prevodom niektorých podielov na všetkých rizikách, ak je ich celková výška vyššia ako vopred určená účasť poisťovateľa na vlastnom poistení. Táto dohoda však ukladá zaisťovateľovi povinnosť prijať podiely na takýchto rizikách. Tento typ vzťahu je pre zadávateľa najvýhodnejší, pretože všetky riziká sú automaticky zabezpečené.
Prechodný alebo voliteľný-povinný typ dohody dáva postupujúcemu právo slobodne sa rozhodovať, a to aj v akom rozsahu a vo vzťahu ku ktorým rizikám by sa mali preniesť na postupníka. Zároveň je povinný akceptovať podiely na rizikách za vopred dohodnutých podmienok. Táto forma zmluvy môže byť pre zaisťovateľa nebezpečná a nerentabilná, pretože zaisťovateľ môže prevádzať najnebezpečnejšie riziká.
