Ömsesidig försäkring är en form av skydd som bygger på ett specifikt avtal och beror på kompensation för förluster till följd av oavsiktliga omständigheter. I det här fallet utförs det genom användning av en speciell monetär fond som består av bidrag från deltagare i processen. Alla försäkringstagare är medlemmar i ett ömsesidigt försäkringsbolag. För utförandet av vissa åtgärder är de ansvariga.
Grundläggande begrepp
Ömsesidig försäkring i Ryssland är en populär metod för att skapa nya produkter inom detta verksamhetsområde och har några karakteristiska egenskaper:
- Inrättande av en enhetlig försäkringsfond som agerar i form av gemensamt ägande av varje medlem.
- Kombinera de ekonomiska resurserna för de viktigaste deltagarna i processen.
- Försäkringstagare har samma rättigheter och skyldigheter vid förvaltningen av fonden.
- Ingen medlem i försäkringsbolaget har rätt att själv hantera fonden.
- Varje försäkringstagare ansvarar för skyldigheter.
funktioner
Vid ömsesidig försäkring tar varje person ansvaret för att kombinera sina egna resurser med resurserna från andra som har identiska avsikter i förhållande till sina egendom. En sådan fackförening genomförs på grundval av överenskommelsen om att alla dessa medborgare deltar i inrättandet av en enda fond och samtidigt fastställer sin egen ekonomi. Äganderätt över tiden förvandlas till en gemensam äganderätt, och detta ger varje försäkringstagare möjlighet att delta i försäkringsprodukter.
Men det ansvar som han bär i detta fall för skyldigheter blir gemensamt med andra försäkringsbolag. Således gäller vid ömsesidig försäkring principen som manifesterar sig genom ömsesidiga rättigheter till de ekonomiska resurserna som finns i fonden.
Denna försäkringsmetod är en annan funktion. Det består i det faktum att samma person kan agera som köpare av tjänsten och som ägare av fonden skapad på grundval av ett ömsesidigt försäkringsavtal. Denna funktion manifesteras i det faktum att relationerna mellan processens två sidor kan uppstå på ett visst sätt.
Vid användning av denna typ av försäkringar genomförs förvaltningen genom de beslut som fattas på stämman. Huvudansvaret ligger hos försäkringsbolaget.
I inhemsk praxis är denna typ av tjänster ideell, eftersom alla dess deltagare inte gör det för vinst utan för att skapa sin egen försäkringsprodukt.
Utveckling i Ryssland
Historien om utvecklingen av ömsesidig försäkring i Ryssland har flera perioder. I det första steget observerades formation, vid det andra - likvidationen av alla organisationer som är involverade i sådana aktiviteter. Den tredje perioden för organisation av ömsesidiga försäkringsföreningar omfattade den inofficiella utvecklingen av dessa samhällen.
Idag finns det förutsättningar för bildandet av denna tjänst när det gäller alla lagliga normer. I Ryssland utförs denna typ av försäkringar av särskilda organisationer. I den moderna världen är ömsesidig försäkring försäkring av egendom och andra fastighetsintressen för medlemmar av denna typ av förening.
Interregional Society
Företags ideella organisationen Interregional Consumer Mutual Insurance Society är en frivillig sammanslutning av individer och juridiska personer. Detta görs för att skydda på grundval av ömsesidighet i fastighetsintressen. Processen genomförs genom ansamling av försäkringsfonder och alla dotterbolags solidarisk ansvar för förpliktelser. Det interregionala ömsesidiga försäkringsbolaget bedriver sin verksamhet på grundval av en licens från Rysslands centralbank.
Vad är återförsäkring?
Återförsäkring uppstod så långt tillbaka som på 1800-talet i Tyskland. I mitten av århundradet dök de första företag som specialiserade sig på denna typ av verksamhet: Köln, Schweiz, München återförsäkringsbolag och lite senare - ryska. Under denna period har mänskligheten överlevt världskrig, katastrofer, stora katastrofer. Återförsäkring är ett sätt att säkerställa försäkringsbolagens ekonomiska hållbarhet. Det bekräftade behovet och möjligheten att utveckla denna typ av aktivitet.
Ömsesidig försäkring och återförsäkring är skyddsformer. Detta är ett system för specifika relationer mellan försäkringsbolag enligt artikeln om förekomsten av överskottsrisker. När de försäkrar sin risk som överstiger deras egna kapacitet, överförs i denna situation en del av denna risk till en annan försäkringsgivare, som i sin tur åtar sig att i sin helhet betala för den del som har uppstått. En operation som avser överföring av risk eller en specifik del av den kallas en session.
Företag som är involverade i denna typ av process kallas återförsäkrare och återförsäkrare. I detta fall har varje deltagande organisation rätt att endast engagera sig i återförsäkring utan att göra direktförsäkring. Dessutom har hon status som professionell återförsäkrare.
Samförsäkring som en separat typ av tjänst
Detta är en form av ömsesidig försäkring. Det är underförstått att två eller fler deltagare i processen samtidigt tar ganska stora risker för försäkring.
När de är försäkrade får den försäkrade en gemensam eller separat försäkring, baserad på de delar av risken som försäkringsgivarna accepterar. Ansvarsandelarna i detta fall bestäms i proportion till den premie som erhållits av dem. I praktiken följer medförsäkringsgivaren, som deltar i en mindre del, de villkor som är godkända av försäkringsgivaren, som har en stor andel. Vid samförsäkring av ett visst objekt undertecknar företag ett enda avtal som innehåller villkoren som bestämmer rättigheter och skyldigheter för alla deltagare i denna process.
Försäkringsbassäng
En av de typer av samförsäkringar är försäkringsbassänger som har blivit utbredd nyligen. För denna typ av samförsäkring har poolmedlemmar ett gemensamt ansvar för de risker som tas. För att hantera poolen skapar dess deltagare en tillfällig byrå, som är en representant för poolen. Det anses inte vara en juridisk enhet. Dessutom kan ett förvaltningsföretag som är särskilt engagerat för detta bedriva affärer av denna typ av förening (försäkringsmäklare agerar ofta i denna egenskap).
Det är viktigt att skilja mellan samförsäkring och dubbelförsäkring, vilket ofta är ett tecken på den försäkrades dåliga tro. När det gäller dubbelförsäkring är försäkringsgivarnas gemensamma ansvar högre än det försäkrade värdet och vid en försäkrad händelse kan orättvis berikning inträffa.
Återförsäkringsfunktioner
Som undersökningen av alla områden med återförsäkring visar bör det inte bara beaktas ur individuella riskers synvinkel. Andra skäl måste också beaktas som förklarar återförsäkringens viktiga roll som ett sätt att säkerställa ett företags finansiella stabilitet.Till exempel kan en organisation ha en risk för finansiella kostnader inte bara på grund av hotet om skada.
Ett försiktigt försäkringsbolag tar hänsyn till risken för förluster på grund av ansvar, liksom ett stort antal inte alltför stora risker, med hänsyn till förekomsten av ett fall, till exempel en jordbävning, översvämning, orkan och andra oförutsedda omständigheter. Det bör också ge möjlighet att försäkringsbolaget inom ett år kommer att presenteras för ett stort antal fordringar som överstiger den genomsnittliga nivån. Ansvaret för ett sådant fall kan överföras till andra återförsäkringsbolag.
Hur man förutser katastrofförluster
En annan egenskap hos återförsäkring är förmågan att förutse alla ovannämnda olyckor. Så, behovet av återförsäkring definieras ofta som kompensation för skada:
- en större risk;
- engångsrisk;
- på grund av förekomsten av en katastrofal situation.
Fördelarna
Fördelen med återförsäkring är att resultatet blir stabilitet i organisationens aktiviteter under många år. Det är detta som är en extremt viktig faktor för att säkerställa försäkringsgivarnas materiella stabilitet.
Typer av återförsäkringsavtal
Det finns tre alternativ för sådana kontrakt:
- Obligatoriskt återförsäkringsavtal, som ålägger återförsäkraren att överföra vissa delar av alla risker som uppträtt vid en viss tidpunkt, till en enskild återförsäkrare som åtar sig att acceptera dem.
- Valfri återförsäkring. Ett sådant avtal ingås på frivillig basis: återförsäkraren uppmanas att acceptera de försäkrade riskerna, men han har rätt att vägra sådana skyldigheter.
- Valfri obligatorisk återförsäkring, när återförsäkraren kan överföra riskerna, och de måste accepteras av den andra parten.
System för återförsäkrings deltagande i återförsäkringsverksamhet:
- Oproportionerligt är ett avtal om förlust av liv där deltagningsräntan täcker återförsäkringsförluster som inte är högre än det belopp som anges i avtalet. Det tjänar till att skydda företagens försäkringsportföljer från de största och oförutsedda förlusterna. Här finns också ett undantagskontrakt med undantag, där förluster täcks av återförsäkraren till den fastställda gränsen, och över en sådan gräns av försäkringsgivaren.
- Proportionell, där det finns excerent och kvotåterförsäkring.
Det finns valfria återförsäkringsavtal som representerar en enskild transaktion avseende en risk. Dess utmärkande kännetecken är det faktum att båda parter har möjlighet att individuellt bedöma risken: till överlåtaren vid lösningen av frågan, och tillståndshavaren i beslutet om att anta risk i ett visst belopp.
Obligatoriskt återförsäkringsavtal, enligt vilket tilldelaren samtycker till att överföra vissa aktier i alla risker, om deras totala belopp är högre än försäkringsgivarens eget förutbestämda eget deltagande. Detta avtal ålägger dock återförsäkringsgivaren att acceptera andelar av sådana risker. Denna typ av relation är mest fördelaktigt för tilldelaren, eftersom alla risker automatiskt säkras.
Den övergångs- eller valfri-obligatoriska typen av avtal ger uppdragsgivaren frihet att fatta beslut, inklusive i vilket belopp och i förhållande till vilka risker de bör överföras till den som mottagaren. Samtidigt är den senare skyldig att acceptera riskandelar på villkor som överenskommits i förväg. Denna form av kontrakt kan vara osäker och olönsam för återförsäkraren, eftersom återförsäkraren kan överföra de farligaste riskerna.
