V našem článku chceme hovořit o velmi relevantním tématu týkajícím se různých typů úvěrových pohledávek. Velmi často se lidé zajímají o otázku: je možné odepsat dluh? A to není vždy přímo spojeno s neochotou splácet dluhy. Koneckonců, ne vždy, při půjčce od banky, můžete správně spočítat svou sílu. V našem finančně nestabilním světě se věci mění velmi často. A pokud je dnes člověk solventní, pak to není záruka, že za měsíc se jeho situace nezhorší.
Je možné úplné zrušení dluhů?
Úplný odpis úvěrových dluhů bez jakýchkoli plateb - to je téměř nereálná situace. K tomu může dojít ve dvou případech: promlčecí lhůta zcela vypršela nebo banka uznává, že není možné přijímat dluhy od klienta z důvodu neexistence jakéhokoli majetku.
Pokud jde o první případ, zaměstnanci banky jsou si dobře vědomi zákonů, a proto je nepravděpodobné, že takové zpoždění umožní.
Ve druhém případě banka podá žalobu proti neplatiteli, který rozhodne, obvykle ve prospěch úvěrové společnosti. Soudní orgány dále zavazují dlužníka zaplatit alespoň jistinu dluhu bez sankce a sankce. Exekuční titul je zaslán příslušným orgánům. Pokud dlužníka nelze najít dlouhou dobu, nebo nemá-li majetek, informuje FSSP o tom banku. V takové situaci bude úvěrová instituce pravděpodobně muset dokončit úplné odepsání dluhu, protože neexistuje způsob, jak ji inkasovat. Zároveň velké množství nesplacených úvěrů znatelně kazí bankovní ukazatele.
Kdy může banka odpustit dluhy?
V jakých případech je možné odepsat dluhy bank?
- Malé množství dluhu. Faktem je, že proces sběru také vyžaduje finanční náklady. Sběratelské služby jsou placeny, jejich vlastní zdroje jsou kryty. Pokud je výše dluhu malá, nemusí být pro banku příliš výhodné zahájit řízení, v takovém případě může být pro odpis dluhu výhodnější rozhodnutí. Dluh by však měl být opět velmi mizerný.
- V případě smrti dlužníka a absence dědiců. V takovém případě bude dluh odepsán, protože prostě není nikdo, kdo by jej zaplatil.
- Zaměstnanci banky zmeškali promlčení. Jak jsme již uvedli, k tomu prostě nedochází, protože úvěrové oddělení to pečlivě sleduje. Teoreticky je však možné oddlužení.
Je možné beztrestně zaplatit půjčku?
Podle právníků existuje ještě jedna mezera, která ví, o které nelze půjčku splácet. V takovém případě bude banka pravděpodobně muset dluh odpsat.
Jak každý ví, nejpřísnější sankcí je postoupení věci soudu. Při rozhodování o inkasu pohledávek se dokumenty předávají exekutorům. Dále zaměstnanci banky a soudní vykonavatelé začnou, mírně řečeno, zpomalit dlužníka. Podle zákona mohou podniknout následující kroky:
- Pokud je osoba úředně zaměstnána, poté, co se dozvěděla o daňovém místě své práce, může účtovat až padesát procent mezd.
- Pokud má dlužník bankovní účty, budou zatčeny a peníze budou použity na splacení dluhu.
- Pokud je u dlužníka zaregistrováno auto, bude opětovně odebráno proti dluhu.
- Pokud jde o byt, pokud je to jediné bydlení, pak je nemožné ho odnést zákonným způsobem.
Ve stejném případě, pokud osoba nepracuje oficiálně a nemá v ní evidovány žádné účty ani majetek, pak je z hlediska zákona možné učinit pouze odpis nedobytných pohledávek a uzavření odchodu občana do zahraničí. Další přísná opatření nejsou ze zákona stanovena.
Pokud soudní vykonavatelé zjistí, že inkaso je beznadějné, mohou poslat dekret, aby odepsal hlavní dluh bance. Banky někdy masivně odpouštějí malé dluhy, zúčtují své úvěrové záležitosti a fondy, ale je to velmi vzácné.
Z pohledu zákona jde o všechna opatření, která lze vůči dlužníkovi přijmout. Ve skutečném životě jsou věci trochu složitější. Odpis dluhu z půjčky je v zásadě možný, ale takový jev je velmi vzácný. Tomu všemu bude navíc předcházet neuvěřitelný útok příslušných útvarů banky, soudních vykonavatelů a sběratelů. Ne každý člověk dokáže odolat takové stresující situaci.
Restrukturalizace dluhu
V případě, že se finanční situace změní a osoba již není schopna splácet úvěr, můžete se pokusit věc nevysoudit před soudem a doufat v částečný odpis úvěrového dluhu. Stále existuje naděje na restrukturalizaci dluhu.
Co to znamená? Restrukturalizace je změna podmínek splácení úvěru v souvislosti s objektivními změnami okolností v životě člověka. Uvedeme jednoduchý příklad podobné situace. Předpokládejme, že osoba má půjčku a pravidelně provádí platby, ale pak je neočekávaně propuštěn nebo je zraněn a nemůže pracovat. V současné situaci samozřejmě nelze splatit dluh, protože za zpoždění bude účtována pokuta a částka se bude stále více zvyšovat.
Banka však může dobře odepsat část dluhu, pokud dlužník včas požádá o revizi podmínek smlouvy. Většina úvěrových organizací má speciální programy restrukturalizace půjček, které poskytují příležitost odložit platby na několik měsíců nebo snížit jejich částku, ale zároveň prodlužují výpůjční dobu. Advokáti doporučují uchýlit se k takové příležitosti, protože možnost částečného zrušení dluhu není vyloučena. Takové řešení situace je výhodné i v tom smyslu, že v tomto případě nebude zkreslena úvěrová historie občana.
Refinancování dluhů
Je však třeba poznamenat, že ne všechny organizace se s dlužníky setkávají a restrukturalizují dluh. Ale nezoufejte, existuje další řešení problému. Můžete se obrátit na zcela zahraniční banku, která nabízí refinancování v seznamu svých služeb dluhové závazky. Pointa je, že můžete získat zcela novou půjčku od jiné banky, jejímž cílem je splatit stávající dluh. V tomto případě uzavřete novou smlouvu, která pro vás možná bude mít mírnější podmínky.
Refinancování je výhodné, pokud má osoba úvěrové závazky několika organizacím. To není úplně praktické, protože musíte zaplatit provizi na několika místech.
Částečný poplatek
Pokud dlužník spolupracuje s bankou, je možné odepsat část dluhu před soudem. Při prvních známkách dluhu úvěrové organizace také nespěchají s podáním pohledávek, což pro ně není příliš výhodné. Výsledkem je situace, kdy osoba vůbec neví o dodatečných platbách. Banky se také někdy nechovají čestně a odmítají revidovat smluvní podmínky, i když existují důkazy o změně finanční situace občana. Pokud úvěrové oddělení věc předloží soudu, můžete se alespoň pokusit odepsat část dluhu soudem, pokud existují polehčující skutečnosti.Soudci jsou obvykle s ohledem na přání osoby splatit dluhy povinni vrátit pouze její hlavní část, sankce a pokuty podléhají odpisu.
Zákon o oddlužení
Základem pro odepisování dluhů je státní program na podporu lidí, kteří nejsou schopni splácet hlavní hypotéku samostatně. Rozhodnutí vlády č. 373, které se touto otázkou zabývá, vstoupilo v platnost v červnu 2015. Pravda, od té doby byla několikrát přepracována.
Podle zákona mohou občané, jejichž příjem se změnil z objektivních důvodů, využít státní podpory. Nebo se změnila velikost platby (je to možné u úvěru v cizí měně). Dolar rostl natolik, že je nemožné splácet dluhy a dostávat plat v rublech.
Změna příjmu
Program v současné době umožňuje podporu těch dlužníků, jejichž příjem se snížil o 30% ve čtvrtletí, které předcházelo předložení dokumentů k restrukturalizaci. Jeho slabou stránkou je nedostatek analýzy příjmů a kupní síly člověka, protože se bere v úvahu nominální hodnota příjmu, a nikoli to, co lze s obdrženými penězi koupit. Dalším kritériem pro hodnocení platební schopnosti občana je řádek, který ukazuje částku hotovosti na člena rodiny po zaplacení měsíční splátky úvěru.
Kurzové rozdíly
Sporné bylo i nadále velmi dlouhé období výplaty kurzových rozdílů u úvěrů v cizí měně. V současné době zákon stanoví, že pro ty občany, u nichž vzrostly hypoteční splátky o více než 30%, je v porovnání s obdobím uzavření smlouvy možné poskytnout státní podporu. Spočívá ve skutečnosti, že je stanoven nižší směnný kurz, je také možné částečně odepsat dluh z hypotéky a během roku a půl snížit částku platby o polovinu.
Odpis hlavního hypotečního dluhu
Majitel hypotéky může požádat banku, kde vzal půjčku, aby požádal o účast ve státním programu, pokud jeho situace splňuje řadu podmínek (vrátíme se k nim níže). Federální pomoc zajišťuje odpis hlavního dluhu ve výši až 600 tisíc rublů. Mechanismus může být následující:
- Měna se převádí na rubly určitým kurzem, který nesmí být vyšší než kurz stanovený centrální bankou pro období podpisu dohody o restrukturalizaci. Úroková sazba po přepočtu výše dluhu v rublech v žádném případě nesmí být vyšší než 12 procent.
- Platby se během roku a půl snižují téměř o polovinu.
- Odpis hlavního dluhu, resp. Jeho splácení.
Bez ohledu na to, které z výše uvedených možností si dlužník vybere, je poskytovaná částka deset procent zbývajícího jistiny dluhu a současně není vyšší než 600 000 rublů.
Co dělat v každém případě a jaká možnost je lepší, je projednat s právníkem, který poskytne správnou a správnou radu.
Chtěl bych poznamenat, že ne všechny banky se tohoto programu účastní. Jejich počet v seznamu spolupráce se však neustále zvyšuje. V současné době je jich 72. Chcete-li zjistit, zda je banka, na které jste úvěr vzali, na tomto seznamu, musíte zavolat na horkou linku Agentury pro hypotéky na bydlení (od 8 800 do 8:00 na telefonní lince od 8:00 do 19:00). 755-55-00). V původní verzi vyhlášky č. 373 bylo stanoveno omezení, podle něhož občané, kteří měli prodlení s platbou 30 až 120 dní, nemohli požádat o pomoc. V nové verzi již toto omezení chybí a dlužníci s opožděnými platbami nebo bez nich mohou požádat o restrukturalizaci.
Další možnosti
I když příjem dlužníka neklesl na požadovanou úroveň a půjčka byla přijata v cizí měně, může se osoba stále odepsat celou částku hlavního dluhu na státní náklady, pokud se během výpůjční doby stane rodičem tří dětí najednou. U rozpočtového účtu se odečte od tržby každého dítěte částka tržní hodnoty podobného bydlení osmnáct metrů čtverečních. Dokonce se všemi omezeními při narození třetího dítěte je tedy možné úplné zrušení dluhů jednotlivců. Taková podstatná pomoc je možná pouze v případě, že máte úplnou rodinu, jakož i při vydávání osvědčení o mateřském kapitálu, což je ve skutečnosti základ pro odepsání většiny dluhu.
Aby bylo možné rozhodnout o odpisu hlavního dluhu, musíte projít standardní sadou postupů: shromažďování dokumentace, kontrola a souhlas s penzijním fondem, další převod prostředků na bankovní účet.
Výše pomoci přidělené státem v roce 2016 na podporu hypotečních dlužníků v obtížné situaci činila 4,5 miliardy rublů. Taková pomoc ušetří mnoho hypotečních dlužníků. Program má samozřejmě určité nedostatky, ale neustále se vylepšuje a vylepšuje.
Jednotlivé dluhy
Podle přijatého zákona bylo možné odepisovat dluhy jednotlivců. Pokud osoba není schopna se vypořádat s výplatou půjčky, může se obrátit na soud a uznat bankrot. Osoba je tlačena do takového kroku s pochopením, že se nedokáže vyrovnat s platbami. Žádost lze podat pouze v případě, že dluh přesahuje padesát tisíc rublů a doba zpoždění tři měsíce.
Arbitrážní tribunál posuzuje žádosti občanů do čtyř měsíců. Dále by měla být osoba prohlášena za bankrot nebo poskytnout příležitost k restrukturalizaci dluhu. V tomto případě by splatnost neměla být delší než pět let. Plán budoucí restrukturalizace je schválen soudem a schůzí věřitelů.
Po uznání bankrotu, nárůstu úroků z prodlení se veškeré sankce za výkonné dokumenty zruší, zatčení majetku se zruší. Pokud dlužník nesplní plán restrukturalizace, může být jeho majetek prodán soudním příkazem k úhradě dluhů.
Oddlužení jednotlivců
Pokud mluvíme o odepisování dluhů jednotlivce, jedná se o velmi komplikovaný postup, který je doprovázen mnoha obtížemi a má své vlastní nuance. Věřitel si ponechává svá práva na inkaso dluhu po dlouhou dobu, i když v době registrace nepředložil dlužníkovi žádné pohledávky. konkurzní řízení. Formálně je tedy osoba považována za dlužníka i poté, co byla prohlášena za bankrot. Odpis nedobytných pohledávek je však stále možný.
Veškeré dluhy lze odepsat v případě smrti osoby, což vede k uzavření jakékoli produkce týkající se jeho osoby.
Podle zákona lze dluhy uznat za špatné a odepsat. Taková situace je například možná, pokud soud potvrdí neexistenci jakékoli možnosti vymáhání dlužníka z důvodu uplynutí lhůty, ve které je to možné.
Právní poradenství
V případě, že máte půjčku, má smysl konzultovat s právníky, možná vám řeknou nejvhodnější řešení konkrétně ve vaší situaci.
Pokud jde o malé spotřebitelské úvěry, existuje několik možností pro rozvoj událostí. Banka může dobře souhlasit s dohodou, ve které budete muset zaplatit zbývající částku za určité období. V takovém případě se můžete pokusit dohodnout na zrušení úroků a zpoždění. Tato možnost je někdy výhodnější než úvěrové organizace.
Také, pokud máte dobrého právníka, můžete se pokusit porazit část dluhu.V takových případech mají odborníci řadu závažných argumentů pro soudní jednání: nižší příjmy, neschopnost pracovat, mít dítě a mnoho dalších. Kromě toho může soud přezkoumat částku nezákonně narostlého úroku nebo zvýšení úrokové sazby. Je však třeba mít na paměti, že práce právníka v tomto případě bude dlužníka také stát hodně peněz.
Můžete se pokusit bránit svou nevinnost u soudu samostatně, ale to je spojeno s neznalostí mnoha právních jemností. Nejpravděpodobněji nebudete moci obdržet usnesení o odepsání hlavního dluhu.
Advokáti radí, když jste zapojeni do soudního sporu, zkuste zmrazit dluh a z nějakého důvodu citujte neplatnost smlouvy. Rovněž je možné podat u soudu žalobu na ukončení smlouvy o půjčce v souvislosti se změnou okolností. Takové akce vám pomohou získat čas.
Namísto doslovu
Odpis pochybných dluhů není snadný úkol. Je samozřejmě lepší nespadat do situací, kdy je naléhavě nastolena otázka splácení dluhu. Pokud se vám však po všech těchto obtížích stane, je lepší nezdržovat proces a začít okamžitě jednat a hledat správná řešení. To právníci doporučují. A pamatujte, že někdy je možné část dluhu odepsat, stačí o něm vědět a správně využít tuto šanci, i když to bude výjimka z obecného pravidla.
